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作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

前几天保险行业发生了一件大事，国内著名的保险公司安邦保险被新成立的大家保险接管了。

有人问猫妹，我之前在安邦买的理财险还能用吗？大家保险接手后不会不管了吧？像这种换了个公司的情况，保单后续会受到影响吗？心里慌慌的呢～

猫妹十分理解大家的这种心情，谁都不希望自己的钱白花。所以猫妹今天就给大家吃个定心丸：放心，你的保单依然好好的，不会有任何影响。

要知道，保单效力是受法律保护的。别说是被接管了，就算是保险公司倒闭了，大家的保单依然有效。当然，保险公司倒闭这种例子真是千载难逢，迄今为止，我国大陆地区从未有过保险公司破产的先例。

关于这类问题，猫妹之前写过一篇，大家可以回顾一下：《“小”保险公司3年借款20次，我们的保单会挂吗？》

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保险公司破产后保单不受影响且会得到妥善安置。

严格来讲，保险公司是允许破产的，但不允许经营有人寿保险的公司解散。保险公司破产后，首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

比如安邦此次由于原董事长集资诈骗，职务侵权而使公司偿付能力出现问题，就是被中国保险保障基金、上汽、中石化组成的大家保险接管。

其中法人股东中国保险保障基金有限责任公司，认缴金额200亿元，为第一大股东，持股占总股份的98.23%；法人股东上海汽车工业(集团)总公司，认缴金额2.49亿元，持股占总股份比例1.22%；法人股东中国石油化工集团有限公司，认缴金额1.11亿元，持股占总股份0.55%。

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在银保监下达的文件中，我们可以看到大家保险成立后，将依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权，并设立大家财险，受让安邦财险的部分保险业务、资产和负债。

安邦后续负责做好存量保单的兑付工作，不在开展新的保险业务。

所以你看，大家接手后，我们的保障不会受到任何影响，只是换了新股东管理而已。

提到安邦就不得不再说一下和谐健康保险，受到此次事件的影响，资产重组过程中，众多安邦子公司都被一一出售。7月初的时候，安邦的子公司和谐健康也被卖了，很多买了惠馨安，大黄蜂的同学之前也有类似的担心，其实是没有必要的啦～

和谐健康后来被福佳集团、扬子国投、大横琴投资、金科地产、良运集团这5家公司所接管。5家公司实力都还是很强的，占股最多的福佳集团（股权为51%）已经连续9年入围中国500强企业。

这里有个小八卦，和谐健康的出售，吸引到多个买方（保险还是很抢手的），其中还包括碧桂园。要知道，中国平安可是碧桂园的第三大股东，不过最终，碧桂园由于出价175亿，以15亿元之差，与这一健康险牌照失之交臂，这块蛋糕也就被出价最高的福佳抢走了。

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一个稳妥运营的保险公司必须受到国家一系列规范有效的监督。

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偿付能力

保险偿付能力监管是保险公司监管的核心。其目的在于提高保险公司偿还其应负债务（包括履行保险责任）的能力。

保险法第一百三十七条：

国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。

保险法第一百三十八条：

对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：

（一）责令增加资本金、办理再保险；

（二）限制业务范围；

（三）限制向股东分红；

（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；

（五）限制资金运用的形式、比例；

（六）限制增设分支机构；

（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；

（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

（九）限制商业性广告；

（十）责令停止接受新业务。

2016年1月中国第二代偿付能力监管制度正式实施，这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

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偿付能力一般大于100%是最低要求。需要注意的是，偿付能力并非越高越好，很多新开业的保险公司可以达到1000%以上，偿付能力是一个动态的值，所以要结合过往5年偿付情况做参考。

资金运作

保险法第一百零六条规定：

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：

不能存款于非银行金融机构

不能直接从事房地产开发建设

不能从事创业风险投资

不能购买st股票

整个规定对保险公司的资金运作有着严格的规定，我们可以看到保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。

再保险机制

简单来说，就是给保险公司也上个保险。

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为了应对如天津港爆炸、“911”恐怖袭击这类事件对一家保险公司的影响，保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

据统计，美国的“911”恐怖袭击事件，共造成3000多人死亡和失踪，受害者获赔已超过380亿美金。在9·11事件中遇难或受伤的公民每人平均获赔310万美元，共计87亿美元；政府救援人员受伤或遇难的共获赔偿19亿美元；而赔款的大部分共计约233亿美元，由纽约市各类在9·11事件中经济受损的公司获得；另外还有约35亿美元的赔款支付给了由于9·11事件而失去工作、不得不搬家、精神与身体受到伤害的人们。

上述理赔款项由保险公司、政府及慈善机构等共同支付，其中保险公司担付了51%，共计约196亿美元；政府担付了42%，共计约158亿美元；而其余的7%，约27亿美元由各种慈善团体支付。

大家可以想一下，如果一架飞机里的500人每人都购买了1000万的航空意外险，而这架飞机不幸发生意外失事，那么保险公司就需要赔偿50亿！这对于任何一家保险公司来说都是一笔不小的支出，所以再保险机制非常重要。

最后，猫妹要说：保险还是很安全的，大家不必为保险公司倒闭这件事而顾虑太多，选到适合自己的产品才是最重要的。