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从历史经验上看,如果说银行破产后,储户存款该怎么处理呢?

木眼| 2019-7-24 09:20 阅读 4020 评论 0

说到银行破产,中国历史上有两家银行有过这样的“前科”:海南发展银行和河北省肃宁县尚村农信社。

前者在全国算是出了名的反面教材,当时除海南发展银行外,包括5家信托,10几家当地信用社在内的多家金融机构都受到连带影响。后者鲜为人知,破产的原因(据说是腐败问题)也是众说纷纭,我们不必深究。但是,海南发展银行是一个比较典型的案例。

很多人说海南发展银行(以下简称海发行)破产是因为房地产泡沫,其实,压倒海发行的最后一根稻草并不是什么泡沫,正是信用危机。

1992年邓南巡后,海南的房价便直冲云霄,从1400元/平上下,到1993年的7500元/平的顶峰。当然之后的事大家也都知道了,海南楼市泡沫破灭后拖累了一大批金融机构,其中就有一大等待整改的批信托公司和信用社。

为了解决金融体系这些问题,时任海南省委书记兼省长的阮崇武向中央申请成立一家海南的股份制银行——海南发展银行。

刚开始海发行一切都发展得不错,但海发行接连出现的问题,为以后的破产埋下了地雷:

1、海南的金融生态已经被房地产破坏得面目全非,海发行不得不采用高利息的形式吸收存款,加重了海发行的利息负担。

2、1997年,海口城市信用社主任陈琦出逃,引发储户恐慌,纷纷挤兑,海南省城市信用合作社也相继出现挤兑危机。随后海南省政府和人行海南分行决定将这些问题信用社并入海发行,而这一决定,最终葬送了海发行。

并入的信用社原先存在着大量的动辄20%以上的非法高息存款,但海发行不可能全部兑付,只能兑付合法部分的利息。而这便引发了客户的大量挤兑。

最终在央行海南分行和海南政府已经提供40亿再贷款和7亿的财政资金支持,仍无法缓解挤兑现象后,央行最终决定停止向海发行“再贷款”。

1998年6月20日,央行海南省分行召集海南发展银行董事会议,央行银行司司长蔡鄂生宣读了央行关于关闭海南发展银行的决定。

而要说近期的话,那就是BS事件了。但无论是BS银行还是海发行,最终的危机都是由流动性紧缺导致的。为了缓解流动性危机,6月14日央行宣布增加再贷款和SLF(常备借贷便利)额度共计3000亿元,以支持中小银行流动性需求。而这带来的效果也是显而易见的,6月下旬以来同业存单到期收益率出现大幅下滑,流动性问题得到暂时性缓解。

如果要说破产后储户的存款如何处理,目前来看国内破产或出现危机的银行,其储户的存款基本可以得到完全兑付。因为只有尽全力保证储户的无条件兑付,才能稳定信心。否则,越是限制兑付额,越会引发储户的恐慌情绪,从而加重挤兑危机。

当然,如果实在无法兑付,我国自2015年5月1日起施行的存款保险制度,最高可以赔付50万,这对于大多数老百姓来说,基本上能够偿付的。不过咱们尽管有存款保险条例,但我想谁都不愿意执行这个条例。不过未来随着市场化的逐步深入,以及民营银行的加入,个人破产都已经山雨欲来,银行破产在未来会成常态吗?

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