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罚单频开!监管层向银行涉房领域“开刀”或将开展合规性检查

碎碎念| 2019-7-27 12:20 阅读 16973 评论 0


随着银保监会“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的深入,房地产融资或将全面趋严,并正“蔓延”到银行涉房信贷领域。

7月22日财新报道,银保监会将在下半年对30个城市75家银行业金融机构开展专项检查,强化房地产开发贷和个贷合规要求,对违规向房企提供表内外融资、违规向购房者提供“首付贷”等行为进行整治。该消息得到了银保监会相关人士佐证,“检查涉房贷款是年初已经制定好的政策,不会改变。”

对此,中国房地产报记者联系银保监会办公厅并发采访函进一步核实求证此事,截至发稿日,相关工作人员未予回复,仅表示正在走采访流程。来自河北地方金融监管部门的一位中高层管理人员对中国房地产报记者表示,目前还没有收到相关通知。

中国房地产报记者也从多位房地产金融人士处获悉,继信托、境内外发债等房地产融资迎来监管层窗口指导后,针对银行涉房信贷领域的房地产开发贷与个贷合规性检查或在悄然进行。与此同时,伴随着银行涉房信贷合规性检查同步进行的是监管部门的处罚。中国房地产报记者发现,近三个月来,各地的30余家银行机构因涉房信贷违规问题被频频开出罚单。对7月22日披露的罚单,银保监会官网更是明确显示,这展现的是银保监会今年推动“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的阶段性成果。

“这次应该并非针对所有银行机构。有些银行机构违规出现房地产开发资质审查不严及个贷领域首付分期、首付贷行为,是监管层对其敲打并进行类似合规性的检查。”资深房地产金融人士优淘城总裁薛建雄对中国房地产报记者表示,“特别是一些套信用卡买房的乱象比较严重。”

监管层“紧盯”银行涉房信贷

此轮银行领域监管早有征兆。

两个月前,23号文的发布被多数房地产金融人士认为是房地产违规融资开始明确纳入此轮监管层治乱象行动当中来。在是次文件中,对房地产行业融资提出了具体要求,房地产融资乱象也被单独点名。

其中,针对商业银行领域的房地产融资乱象整治银保监会在23号文中作了详细要求。文中提到表内外资金直接或变相用于土地出让金融资;未严格审查房地产开发企业资质,违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资;个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房;资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场;并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎,资金被挪用于房地产开发。强化开发贷与居个人消费贷合规等要求位列其中。

事实上,目前针对银行涉房信贷领域的检查与动作也被市场解读为落实政策23号文的重要举措。“23号文及一些窗口指导已经对银行与非银机构的房地产违规融资乱象整治做了详细要求。现在的(包括信托)整治活动也是按着文件精神来的。”一位房地产信托人士对中国房地产报记者说。

“这并非针对所有银行机构,有些银行机构违规出现房地产开发资质审查不严及个贷领域首付分期、首付贷行为,监管层对其敲打是类似合规性的检查。”薛建雄对中国房地产报记者表示,“特别是一些套信用卡买房的乱象比较严重。”

不难发现,无论从此前的房地产信托、境内外发债窗口指导,还是近日出现的银行涉房信贷领域合规性检查来看,房地产融资乱象的整治正在有条不紊地展开。

伴随着银行涉房信贷合规性检查同步进行的是监管部门不断的处罚。记者发现,严监管之下,已有多家银行机构被开罚单,根据银保监会官网披露的行政处罚信息不完全统计,从5月以来,银保监系统共公示了38张涉房罚单,涉及银行约30家以上,涉及国有大行、股份银行、城市农商行和农信社等银行机构,罚单总额更是多达2000万元以上。

7月22日,银保监会云南监管局连发四张罚单,涉及浦发、兴业、工行、农发行等4家银行的分行贷款及融资业务,合计罚没共计407.3万元。

对此,银保监会官网明确显示,云南银保监局发出的罚单均为6月26日集中作出的处罚决定,7月22日统一披露,展现的是银保监会今年推动“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的阶段性成果。

从行政处罚信息中也可以看出,“房地产开发贷款贷前调查不尽职”“贷款资金违规流入房地产企业”“个人消费贷违规流入房市”等均是违法违规高频事由。比如,7月22日云南银监局对工商银行云南分行、浦发银行昆明分行罚款原因包括将个人消费贷违规流入房市事由。内蒙古阿拉善银保监分局对中国银行巴彦浩特分行两位职员判终身禁业的缘由是对“四证”不全企业发放房地产开发贷款负有直接责任。

居民高杠杆引监管部门重视


除了违规向企业放贷,居民杠杆居高不下也成为监管部门关注的焦点问题。这两个月来,监管部门在公开场合也多次提及居民高杠杆问题。在上个月的6月12日,2019中国房地产金融论坛上,中国房地产业协会会长冯俊在谈及房地产业和房地产金融发展存在的问题时提出,房地产上涨的速度比家庭居民收入增长的速度快,群众的住房支付能力相对较弱,居民家庭住房的杠杆率不断上升,不断导致居民负债过重,影响了经济增长的能力。

一天后的6月13日,中国银保监会高层郭树清主席在第十一届陆家嘴论坛上提出“必须正视一些地方房地产金融化问题。近些年来,我国一些城市的住户部门杠杆率急速攀升,相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平。

来自监管部门与住建部门高层的发言将居民杠杆率过高抬到了前所未有的重视程度。这也被外界视为高层对于房地产融资乱象的吹风与“敲打”。

云祥财富首席经济学家韩复龄在接受中国房地产报记者采访时分析,“郭树清作为金融部门的领导提出正视房地产金融风险,主要是针对居民住房高杠杆问题,居民住房高杠杆来自买房中的贷款与月供。”韩复龄表示,从居民的收入与支出看,居民住房高杠杆已经到了难以为继的程度。

“住户的杠杆率爬升的速度非常快,占比也很高,实际上这一定程度上也是在累积风险。”中国人民大学重阳金融学院研究员刘英向中国房地产报记者分析表示。

类似的判断不仅仅存在于多数业内人士。事实上,来自国内的一些金融机构也注意到这一问题。一份中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2018》中,就提醒要重视住户部门杠杆率。该报告披露,个人住房贷款一直占据我国住户部门债务主体地位。我国住户部门2017年年底杠杆率为49%,低于国际平均水平(62.1%),但高于新兴市场经济体的平均水平(39.8%)。2018年底我国住户部门杠杆率攀升至53.19%。居民住房杠杆率高居不下。

一份关于中农工交建等五大银行2018年年报数据也显示,在个人贷款中,个人住房贷款是主力。截至2018年末,工商银行、建设银行、中国银行、农业银行交通银行个人住房贷款占个人贷款比例分别为81.5%、81.4%、78.9%、78.4%、61.6%。

放在更长维度上审视看,2008年~2017年,我国个人住房贷款余额从3万亿元增至21.9万亿元,2018年末又增加17.8%至25.8万亿元。记者注意到,十年间,我国个人住房贷款一直处于高速攀升趋势。

至今,居民住房贷款高速攀升趋势仍未完全改变。来自央行7月12日发布的最新数据显示,6月社会融资规模增量为2.26万亿元,前值为1.4万亿元。 从新增贷款结构来看,6月信贷占比较大的是按揭贷款。居民中长期贷款接近5000亿元,约占全部新增信贷的三成,是占比最大的一项。居民中长期主要是个人住房按揭贷款,6月住房信贷需求仍然较强。

监管部门对此并非“熟视无睹”。事实上,居民住房贷款端已经出现收紧趋向。近两个月来,多地城市银行暂停房贷及上调首付贷款利率,上浮力度在10%左右。另据界面、南方日报多家媒体报道,厦门多家银行已暂停放贷;苏州多家银行已经暂停放贷,少部分银行还可受理贷款,但不能承诺放款时间;东莞市全市银行首套房利率上浮10%~15%,其中有4家商业银行停止房贷业务;武汉市房贷利率统一调整到首套上浮20%,二套上浮25%;广州部分银行上调首套房贷利率,有股份制银行的房贷利率从6月份的上浮4%上调至了12%。

从上述动作来看,下半年房地产金融领域的监管正在加强。

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