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柯达和诺基亚为什么在相对很短的时间内就走向了衰败？这两家企业并没有出现经营上的重大失误，相反，他们还在努力改进自己的产品和技术，却因为分别错失了“影像数码化”和智能手机的发展机遇，所以被迅速淘汰。 《未来银行之路》一书指出，这是一个颠覆你，却和你无关的时代。书中认为，中国银行业近年来面临的竞争和发展态势，与柯达、诺基亚、中国方便面行业的转折期情形颇为相似。 第三方支付在消费、金融、个人应用等领域的渗透，对线上、线下场景的各种布局，已经使得非现金支付快速上升，支付宝、微信支付替代银行卡和现金支付的普及率不断创下新高。非但如此，由于互联网极大地降低了客户服务的边际成本，互联网金融企业每多服务一个客户，其成本趋近于零，反过来，银行业企业扩张实体网点，却不可避免成本压力。 近年来，国内银行业企业纷纷推出网上银行、手机银行、电话银行、APP扫码付等服务，但服务体验普遍逊色于支付宝和微信，上述服务、产品的接受度和覆盖率还不高。还必须意识到的是，互联网金融企业依托于互联网平台巨头，可以借助后者在消费、生活各种场景领域的布局，整合各种服务资源，为消费者创造更多价值——某种意义上讲，消费者依赖支付宝或微信越多，获取的功能服务和价值也就越多，而银行企业的网上银行、APP所能整合、接入的服务资源，其实也多来自于阿里巴巴、腾讯、百度等互联网巨头。 本书指出，我国银行业企业面临的发展、转型困境，很重要的原因在于，我国银行业是一个以四大银行为主导，由国有控股大行、全国性股份制银行、区域性城市商业银行、区域性农村商业银行构成的多层次，结构相对稳定的垄断竞争市场。银行业“通过总分行制、条线管理和科层制来架构和驱动”。过去10多年里，中国银行业企业获得了快速发展机遇，四大银行跻身全球1000家大银行的前四位，另有7家中资银行也进入了全球前30强。在主管部门、监管机构的推动下，中国银行业企业借鉴和吸取了美国金融危机的教训，强化了风险内控和治理水平，改善了技术、管理短板。 但在这一进程中，银行企业没能意识到整个金融服务领域都在应科技发展水平的快速迭代而发生变化。互联网巨头以支付业务打开金融服务之门，着力打造各种场景、流量和入口，通过收揽传统银行所不屑的80%普通客群、大量的细小琐碎的收付业务、小额贷款、小额余额资金管理和理财等业务，却逐渐通过金融科技和智能技术培育了更能适应新时期发展的金融思维，逐渐提升了金融服务的核心能力。在这种情况下，传统的银行必须发生蜕变，以成为新的生态体系的主导者，要不然就只能退居为新生态体系的从属者，甚至走向被淘汰。 作者认为，当前我国银行业金融科技的应用水平相比过去有了显著提高，招商银行等企业积极应用人工智能来提升业务水平，邮储银行推出了基于区块链的资产托管系统；但最大的问题是，银行企业仍然习惯于将新的金融科技，植入现有体系，这就使得金融科技面临传统体系，包括人才、体制、IT系统、创新机制等方面的阻碍。 本书认为，适应中国经济和社会发展的未来银行，将是智能银行、线上线下一体化银行、生态合作与生态竞争中的银行、嵌入生产、生活平台中的公共服务银行、以内部创业组织培育科技创新精神的银行、以智能运营体系化化解总分行治理困境的银行。 银行业企业的转型方向，应当是金融科技公司，这就需要“去银行化”，也就是说，要为创新、发展留出足够的空间、权限、资源，不能再像过去那样，仅仅将一些新技术植入现有平台，“换汤不换药”。金融科技公司需要依照现代企业进行治理，重塑银行企业的价值取向、治理管控、职能绩效和企业文化，“构建适应互联网与金融科技时代的能力体系以及与之相适应的风险容忍度”，并在营销领域融入互联网逻辑。 来源: 中证网 关注同花顺财经微信公众号(ths518)，获取更多财经资讯 |
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