在银行存三年20万大额存单，半年后这个产品没有了，有风险吗？

朋友问，在一家银行存了三年期20万元的大额存单，但是半年以后这家银行已经没有了大额存单这个产品，那么，我的存款还能取回来吗？有风险的吗？

首先要明确的是，一些银行存款产品也是有发行期的，只有在发行期才会有这个存款产品，然后在付息和兑付时进行付息和兑付，这是十分正常的，担心存款的安全是多余的

事实上，可能大家已经习惯了传统的定期存款的方式，习惯了什么时候去银行都可以存这个产品的方式，一旦出现原有的自己存款品种不见了，就觉得心里没有低了，就对自己的存款是不是安全充满了担心和担忧。

事实上，这样的担心是完全没有必要的。因为现在的银行产品与传统的银行产品不同，很多产品都是有发行期的，发行期结束后这个产品就不复存在，所以银行就不会再销售这个产品、官网上也不会再有这个产品。

不仅银行存款产品、银行理财产品是如此，100%没有风险的国债也是如此。国债在银行销售时，也只有在销售期才会有，其它时间也没有这个产品了。

虽然没有了这个产品，但是到期时仍然会本息一起兑付，如果有的存款产品是按月付息或者半年付息一次的，那么就会在付息期及时付息，不会有任何的担心和问题。

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其次，从购买的三年期大额存单的情况看，应该是安全的，风险是比较小的，为此不要过多担心

在理财产品有风险以后，很多人都购买了银行大额存单，特别是在资产管理新规出台以后，银行的理财产品已经不再保本，那些喜欢保本保息的投资者就转向购买银行的大额存单。因为大额银行存单的是完全意义上的存款，同时利率相对比较高，所以受那些稳健型的投资者的欢迎。

大额存单与一般传统的银行存款相比，有以下几个优点：

一是大额存单是真正的银行存款，是保本保息的银行存款。就存款属性来说，与传统的银行存款没有根本性的区别

大额存单（Certificates of deposit，CD），是由银行业存款类金融机构发行的一种大额存款凭证，通俗讲，就是一种大额存款证明，所以，是明确的银行存款，与银行理财产品相比，不仅仅相当于保本保息理财产品，而且还受存款保险的保护。

二是大额存单的投资起点比较高，一般情况下20万元起步。所以，只针对大额存款人才能购买

以前银行的理财产品购买的起点是5万元，现在很多理财子公司的理财起点是1元钱，而普通的传统银行存款完全没有起点要求。而银行的大额存单并不针对一般的存款人，而只是仅仅针对那些的20万元以上的大存款客户。

三是大额存单的收益相对比较高，比一般性存款的利率高，这也是为什么受老百姓欢迎的原因

大额存单虽然说是一般性存款，但毕竟存款的起点比较高，一般人难以达到，当然大额存单的存款利率比同期限定期存款有更高的利率，一般在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，去年以来又有所提高，最高上浮比例可能会达到55%。

四是大额存单有发行期，过了发行期就没有了，不像一般性存款可以随时存款。这也是造成一些人困惑的重要原因

大额存单不像一般性存款，想什么时候存款就能什么时候存款。大额存单是有发行期的，只有在发行期时才可以进行存款，过了这个期限这个产品就没有了。要购买大额存单只能等到下一个发行期再购买。

这因此，很多人觉得我刚存的大额存单，这个产品就不见了，如果将来再发行大额存单，从产品代码看是另一个产品了，这个产品就已经不存在了。因此，就会担心自己的存款安全。这是完全没有必要的。

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其三，对已经购买了大额存单如何知道是不是安全呢？办法非常简单

你购买了银行的大额存单，即使这个产品在银行不见了，并不代表这个大额存单有什么风险，而仅仅是不能再购买这个大额存单而已，以前发行的大额存单的本息都是安全的。

如果你担心自己的大额存单的安全，可以有以下几种方法：

一是打印纸质大额存单。在常规的购买中，银行一般不提供纸质的大额存单，因此有的人可能担心大额存单没有纸质的存单，所以有各种担心。实际上，你可以要求银行打印纸质的大额存单，打印了纸质的大额存单就没有什么好担心的了。

二是打印电子存单。有的银行不给打印纸质大额存单，也没有关系，你可以要求银行提供电子存单，对电子存单进行妥善保存，也可以作为存款的依据。

三是可以通过银行柜台或者网上银行进行查询。如果你对自己的存款情况有任何的担心，可以到银行柜台或者通过网上银行进行查询，以确认自己的存款是不是真实存在。

四是在一家银行存大额存单最好控制在50万元以内。因为，大额存单也是一般性存款，虽然说无论多少存款都会保本还能保息，但是只有在50万元以内，一旦银行出现问题，才能够获得存款保险的全额赔偿。

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最后温馨提示：在银行办理存款如何确保资金的安全小贴士：

在银行存款当然要防止出现资金损失，因此存款时要注意的问题是你应该知道的：第一是要自己在银行柜台办理存款，而不要相信所谓的银行工作人员代为办理；第二是要在签字时看清楚到底是什么？而不是银行柜员给你什么你签字什么；第三是购买银行正轨的存款产品，而不是购买银行代理的各种所谓的存款产品和理财产品；第四是可以通过网银、手机银行等及时进行存款查询，以确保资金的安全，出现问题时及时处理。

作者：麒鉴，银行资深高管，本文作者原创，欢迎关注留言讨论，严禁抄袭

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