小白理财系列（十五） 我有个朋友最近辞职了，准备开始做自由职业者。他来找我做理财规划，填完财务数据后他惊讶地发现辞职以后社保也就跟着停掉了。 我问他接下来社保准备怎么处理，这才发现他对五险一金的基本概念一无所知，既不知道停缴对自己有什么影响也不知道到哪里去继续补缴完全是稀里糊涂的。  路五险是什么简单说来，五险指的是养老保险，医疗保险，失业保险，生育保险，和工伤保险这五类保障，其中比较重要的是养老和医疗，因为一般这两险的缴费占比最高而且这两个保障的福利给我们的利益也是最大的。 每一种保险要缴纳的保费，都等于缴纳基础乘以缴纳比例，不同城市的五险规定的社保缴纳基数和比例都有所不同,一般来说缴纳基数是以我们上一个年度所有收入的月平均额为基准。 但是有个约束范围就是要在当地社会平均工资的60%到300%之间也就是说咱们社保的缴纳基础是下有保底上有封顶 接下来我会按照一般的缴费比例跟大家详细说说各类保障的缴纳和享受福利的情况。  路养老保险。顾名思义，养老保险就是等我们退休之后开始领取的福利也就是我们常说的退休金，这一部分是由我们和我们工作的企业共同缴纳的。 一般来说个人缴纳的比例是8%，这部分钱会从工资中直接扣除，全部进入到你个人的养老账户等退休后才能领取。 可别觉得这个8%扣得多，要知道单位要为我们缴纳20%，不过这部分的钱统一进入统筹账户，这个账户是由国家统一进行管理分配的。 如果你关注财经新闻的话，可能会一直在听说养老金入市投资的问题，这部分钱其实就是我们养老金统筹账户里的钱。 所以说单位交的多不代表你未来拿的多而是还是要看整个养老金账户到我们退休的时候，这个投资运作的情况。  路那么怎么来领取养老保险，养老保险的政策有过变更，按照现在规定1997年以后参加工作的人退休以后养老金是由两部分相加而来，每月养老金等于基础养老金加个人养老金。 有一个具体的养老金的加总办法，基础养老金是根据退休当年所在地职工平均工资和你的缴费年限来计算确定它来源于我们前面说到的统筹账户。而个人养老金是根据你的养老金个人缴费金额合理退休年龄计算确定它来源于个人账户。 这里要提醒大家注意，在退休前要累积缴纳保险满15年，否则的话你只能领回自己交的那个8%的部分的养老保险，而丧失了从国家的这个养老金大金库里分一杯羹的机会。 可能有的小伙伴会问咱们现在离退休还有很久，还有很大一部分要看养老金投资的情况退休后养老保险真的可以附和我们的养老吗？ 我以前做过不少的测算，养老保险可以保障我们退休后的一部分生活，对我们未来起到一定的保障作用，但是经过n年的通胀对大部分人来说只靠养老保险是很难维持我们现有的生活水平的。  路医疗保险。很多小伙伴应该都能体会到医疗保险的好处，平时有个头疼脑热的，去医院看病拿药不少费用都能通过医保卡直接刷掉。 确实身体不佳导致了住院，在规定范围内就医住院花费超过一定金额后还能够享受医保报销制度。 医疗保险也是由我们和企业共同缴纳的，具体比例是个人缴纳大概2%左右再加上一个一般几块钱的大病保险，而单位缴纳的是8%到10%左右，。 其中个人缴纳的全部医保和单位缴纳的部分医保在有的地方的约定是，其中的30%每年返还竟个人医保卡中，也就是我们用来刷卡买药看门诊用的那些用的钱。而另一部分符合一定条件的医疗消费，是进入统筹报销。  路这里有两点提醒，牵涉到你能否顺利地使用医疗保险。 第一点，医保停止缴纳，后三个月后不再享受医保报销的，待遇再次缴纳后需要连续缴纳六个月后才能再次享受这个住院报销这些。 所以强烈建议，如果你长期不缴纳医保可以通过代理公司去个人缴纳社保或者是购买一份商业医疗保险。 第二点，目前许多地区对退休之后的医保待遇作出了规定，比如退休前必须累计缴纳一定年限，比如说20年，退休后才能享受这个医保待遇。 甚至在一些地区享受社保还必须在这个地区累计缴纳一定时间的医保，比如深圳地区就必须满足累计缴纳医保25年并且在深圳地区缴纳社保15年这样的条件退休后，你才能够在深圳享受医保待遇。 另外咱们医保卡里的钱是可以留到以后使用的也可以再开通医保卡支付的那个药店购买一些日常药品。 至于异地医保的报销比例，这些就必须要到当地的医疗保险网站去查询清楚不管怎么说吧，凡事多，查多问就能够做到心中有数不必慌张。  路失业保险失业保险虽然字面上说的是在失业时会发放津贴，帮助我们度过找到下一份工作的过渡期，可你要真想领这份津贴可不容易达到那个条件。 它有三个条件，首先失业前你和你的单位必须累计缴纳失业保险满一年；第二必须是被动失业主动辞职可不算；第三必须在失业后60天内进行一个失业登记。 这个保险的费用是由我们和企业共同缴纳的个人缴纳大概是0.2%到1%不等。单位，也大概是2%左右，各地规定不太相同，失业保险基本参照当地最低生活保障水平来制定。 根据工作和缴纳失业保险的年限不同可以领取三到24个月。具体的申领额度和期限由是缴纳年限而定，而最终还是以社保网站上我们查询为准。 另外，如果你一直失业，也不能够一直去领取这个失业保险，它是有一个时长限制的，最长也就是领取两年而且在整个领取的过程中你会被不断要求参加再就业培训。 最后，每个月你能领到的失业金也是少得可怜，所以大家还是好好工作天天向上吧。  路生育保险关于这个保险大家不要以为这只和女性有关，男性员工也有生育险和产假，而且现在二胎开放后可能需要使用到这部分保险的小伙伴也不在少数。 生育险会发放生育医疗费，生育津贴和产假待遇，这部分保险是全部由企业缴纳的，缴费比例一般在0.5%到1%左右，其中这个生育医疗费就是包括生孩子相关的检查费，接生费，手术费，住院费药费等等都可以用生育保险来报销。 但是超过规定的医疗服务费和药费就不能报销了，此外如果因为生育，你的疾病的医疗费也是可以由生育保险来报销的。 不过老规矩，领取也是有门槛的，各位必须在所在单位缴满一年生育保险才能够享受这个待遇。此外，如果你是土豪在私立医院生产，宝宝也是不能够享受生育保险的。  路工伤保险劳动者在工作期间遭受意外伤害或者得了职业病，暂时或者永久地丧失劳动能力甚至是不幸发生死亡，都是可以通过工伤保险进行补偿。 其实上下班路上发生的意外也是可以获得补偿的。我曾经有朋友就是在上班的路上不小心被电动车刮伤，后来也通过工伤保险获得了补偿，这部分保险全部由单位缴纳。 根据行业的危险程度不同有所区别，缴纳比例在0.5%到2%左右，根据工伤程度有不同的报销和补偿比例。  路通过上面的描述，我相信大家对社保五险都有了初步的了解， 那么后面我还会讲解五险缴纳注意事项，关注我不错过。 还是那句话： 财说的明白，是希望用简单的语言，把跟“财”相关的东西，都说得明白。 关注我，在后台菜单，发现更多干货文章，了解更多理财投资技巧。  路作者：ZW，不会说广州话的广州人，非金融专业毕业的理财师。理财师25期毕业学员。 公众号：财说得明白 |
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