路 许多人拒绝买保险的理由就是:理赔太难了。每次一有保险拒赔的新闻,总能引起大家的恐慌。 那么,“保险理赔难”的实情到底如何?我拿到了今年最新 19 家保险公司的真实理赔数据资料,现在就来为大家揭秘:中国那么多家保险公司,到底哪家公司的理赔最好? 文章主要内容如下: 1、19 份理赔报告分析,哪家最好? 2、被保险拒赔了,原因到底是什么? 3、科学买保险,一定要了解这两点! 一、理赔难不难,数据来说话!保险由于“看不见、摸不着”,不少人想当然就认为“保险理赔难”,甚至还存在不少的误区,比如:
那么,真实的理赔到底是怎样的?有数据有真相,直接上图: 路 来看看结论: 97% 的人都能拿到理赔:绝大多数人都能顺利获赔,各家公司获赔率都超过了 97 %,有的甚至达到了 100 %。 大小公司理赔都不慢:无论是平安、国寿这种大公司,还是爱心人寿、吉祥人寿这类“小公司”,平均理赔时间都在 2 天左右。 真实的数据可能跟很多人的凭空想象不一样,但这也印证了我一直以来的观点: 保险理赔的原则是:不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔以条款为准,跟公司品牌几乎没有关系。 路 其实在产品定价的时候,保险公司就已经把理赔成本算进去了,只要打开门做生意,理赔就是再正常不过的事情。 甚至可以说,理赔就是最好的广告。赔得越多,赔得越快,对保险公司的品牌提升也更加有利。 另一方面,保险理赔都是受到银保监会严格监管的,所以大家不用担心保险公司会刁难自己,只要符合理赔条件,都能顺利拿到钱。 二、保险被拒赔,哪里出问题了?虽然 97% 的人都拿到了理赔,但还是有 3 % 的拒赔情况,我们一起来看看原因。 1、两个拒赔案例分析 我在整理理赔报告的时候,发现有一些公司公布了拒赔案例:
到底为什么会被拒赔呢? 路 直接说结论: 很多人是生了大病才去买保险,这才是保险拒赔的重灾区。
可能有些朋友还会感到疑惑,有些疾病可能自己都记不清楚了,保险公司是怎么查出来的? 其实在申请理赔后,保险公司就会通过医院、体检机构、医保等多渠道去调查。
2、熬过两年一定赔吗? 还有些人会有错误的观念,以为熬过两年就一定能赔,告不告知都无所谓,真的是这样吗?
深蓝君建议,大家一定要如实告知,毕竟买保险就是买安心,千万不要给自己挖坑。 三、从理赔角度看,重疾险如何买?重疾险一直是大家最关心的险种,但通过对这次理赔半年报的分析,我发现许多人对挑选重疾险,仍然有不少误区。 建议大家在投保时,一定要做到以下两点: 1、买保险就是买保额 国人历来喜欢储蓄,不少人都偏爱“有病治病,没病返本”的返还型重疾,从而导致买到的保额非常低… 路 大家从图上可以清楚看到,大多数重疾理赔金额都很低,例如平安的件均保额就只有 7.3 万。现在治疗癌症的平均花费都要 30 万左右,这点钱根本起不了什么作用。 深蓝君多次跟大家强调:买保险就是买保额,保额太低就失去了投保的意义。 希望大家明白,保障归保障,理财归理财。如果两样都想兼顾,往往两样都做不好。 路 2、关注高发重疾 无论是保 80 种还是 100 种重疾,其中的 25 种法定重疾就占了 95 % 的理赔。 到底哪些重疾病种理赔最多?看这张图就明白了: 路 直接说结论: 恶性肿瘤是头号杀手:单单一个疾病就能占到 50 - 80% 的理赔,是最高发的重疾。 心脑血管疾病不可忽视:恶性肿瘤加上心脑血管重疾,例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症,基本能占到 85 % 的理赔。 男女高发癌症有差异:男女身体构造不同,导致高发癌症也略有区别。
另外多家公司的报告都显示:女性的重疾发病率高于男性。 路 现代女性的压力非常大,除了上班工作,还要兼顾家庭和孩子,建议女性朋友要更加关注自己的健康,定期的体检还是很有必要的。 现在很多人癌症一查出来,就已经是晚期了,其实不同年龄段做体检是有很多门道的。
四、买保险,还要注意这两点外行看热闹,内行看门道,通过理赔半年报,我们还能得出以下启示: 1、保险是一个组合 有很多人由于担心重疾才考虑买保险,但人生面临的风险并不仅仅只有重疾。我们看看华夏人寿的理赔数据: 路 虽然重疾的理赔金额是最多的,但医疗、身故、残疾的理赔比例也超过了 40%。吉祥人寿也公布了类似的数据,意外身故的理赔占比竟然高达 73%! 由此可见,风险有很多种,单买任何一个险种,都没法全面保障。希望大家了解,保险是一个组合,每个险种都有不可替代的作用。 一个完整的家庭保障,应该包含重疾险、医疗险、寿险、意外险。如果你不知道如何搭配保险,过去我也做了很多组合方案: 《年收入 5-10 万家庭方案》 《年收入 20 万家庭方案》 《年收入 50 万家庭方案》 《不同年龄段的保险方案》
路 2、买保险要趁早 不少人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身强力壮,买了也用不上,可事实真的如此吗? 通过总结 12 家保险公司的理赔年龄数据,我发现:重疾理赔年龄集中在 30 - 50 岁之间。 路 重疾高发的年龄阶段,正好是家庭经济责任最重的时期。“上有老,下有小,中间还有房贷”,万一家庭支柱有什么三长两短,对整个家庭就是毁灭性的打击。 因此,建议大家要趁早规划保险,千万不要抱有侥幸心里,生病了再想买保险可就难了,希望大家都重视起来。 五、写在最后保险是一种很特殊的商品,可能交了几十年的钱,到最后都不一定能用得上,所以普通人会对理赔感到担忧,极端的还会认为保险就是骗人的。
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