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文/李闰

今年已有不少国家的央行发布了降息的决定，本月月初，美联储也降息25个基点，掀起了一轮降息小高潮。此前，我国不少机构也认为我国央行同样会降息，毕竟在面对经济下行的压力下，需要降息来给市场带来资金，刺激经济发展。但不论国内讨论如何，我国央行始终不动如山，并没有明确的意愿降还是不降，直到上周末，央行还是动了。

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央行还是憋不住了

在本周六召开的某项会议上面，发出了要改革完善贷款市场报价利率形成机制的声音。央行随即也表示在本月20号，也就是明天将首次发布新的贷款市场报价利率（LPR）机制，这对于新发的贷款来算，可能会达到利率降低的效果，无异于降息。

从央行的文件来看，新的LPR机制主要有以下几个看点。

1、每月报价一次。在央行的授权之下，全国银行的同业拆借中心将会在每个月20号的9点30分公布贷款市场的报价利率，大家可以在相关的网站上面进行查询。

2、产品期限增加。在原有的LPR报价期限上面，增加了5年期以上的品种。大家贷款购房，申请的贷款期限一般是20年或者30年，这也意味着新的报价机制可以为银行长期购房抵押贷款提供利率参考，还未购房的刚需在以后可能有不少的实惠。

3、挂钩MLF。中期借贷便利（MLF）是我国央行的一种货币政策工具，以后的贷款利率报价会更多的参考MLF。也就是说会更灵活，当然受政策的影响可能也会更大一点。

但不管怎么说，新的LPR报价机制，对比原来的贷款基准利率要灵活许多。因为原来有着贷款基准利率的存在，利率传导就有可能被基准利率掣肘。

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贷款利率会降低吗？

新的贷款市场报价利率实施在即，对于大家肯定会有一些影响，在此之前的贷款有没有影响呢？如果市场利率降低了，可不可以少还一些钱？或者说以后的贷款利率会不会降低呢？

从央行发布的公告来看，存量的贷款，依旧按照原有合同约定的利率执行，并不在此次新的报价机制影响的范围之内。这次新的贷款报价机制，更多的是影响今后贷款的利率。

以前大家购房，申请贷款，银行会按照原有的基准利率，上浮一定的比例与你约定贷款利率，哪怕是在市场利率下行的前提之下，基准利率也会成为大家贷款利率下调的一个阻碍。

比如说在市场利率下行的前提下，不少银行为了保障自己的收益，会设定一个隐形利率下限，利率再低，也低于不了这个早就设定的数值。如果在市场利率下滑时，客户依旧拿着较高利率的贷款，这对于客户来说显然是不够公平的。

是不是说利率一定会降？并不一定会降，新的机制，只是说让利率更加市场化，更灵活，并没有说一定会让大家贷款利率降低。只不过，由于以前贷款基准利率的存在，即使市场利率降了，有的银行设定了利率下限，导致利率很难降下来，新的机制就解决了这个问题。

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希财君以为，在新的贷款利率报价机制上面，利率将会更加市场化，在目前全球这一轮降息潮下，新的贷款报价机制，也有可能让目前的贷款利率，下调一些。

作者：李闰/审核：龙小林

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