每次写百万医疗险。

总有朋友在后台问：

有没有0免赔的？那些有1万免赔额的，感觉很难赔得到呢。

买有免赔额的，自有它的好处。

便宜啊。

一年600万保额，一个30岁的成年人买，也就300多块。

就是医保报销后，自费超过1万，才能找保险公司报销，让人挺不爽。

举个栗子。

小明阑尾炎手术，花了3万，医保报销1万，小明得自讨腰包2万。

如果他买的医疗险，有1万免赔，那保险公司只用赔他1万。等于小明最后自费1万。

保费也就花300多块，住一次院，报下来1万多。

很知足了。

可难免有人会想：要是自费的1万保险公司也给我赔了多好。

两种办法。

方法1：再买一款小额医疗险，选保额1万，不限社保报销的，刚好堵上百万医疗险自费1万及以下不赔的缺口。写小额医疗险时介绍过。

方法2：买0免赔的百万医疗险。相比方法1，理赔只用在一家公司完成，更方便。而且，方法1、方法2，所付出的总保费接近。

01

两款0免赔的百万医疗险

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架不住大家的热情，我选了两款0免赔的百万医疗险来和大家唠唠。

一个叫乐享e生，和尊享e生是同门，来自众安保险，上周刚上市。

一个叫泰然无忧，出自华泰保险，它家的暖宝保门诊险卖的很火。

产品对比图如下，为了让大家感受下价格，我把尊享e生2019版也放进去了：

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能看到，0免赔的，相比有1万免赔的，平均贵了1-2倍。

像30岁，买尊享e生2019版，只要306块。

但如果选乐享e生，是621元/年；

选便宜点的泰然无忧，也要560元/年。

要是老人、孩子买，因为老人、孩子免疫力、抵抗力不如成年人，小病小痛多，住院风险高，还会更贵。

比如：

0岁，买乐享e生是1617；买泰然无忧要2002块。

50岁买，乐享e生是1811块；泰然无忧是1625块。

比尊享e生2019，一年要贵一倍还多。

但有朋友不是这么算账的。

一个用户就跟我这么说过：

贵是贵了点。

但住一次院，全给我赔下来。

住院不可能只花1、2000吧。

最后还是能“赚”回来。

既然价格不care，那我们就来看看保障如何。

02

保障并不弱势

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和普通的百万医疗险一样，乐享e生、泰然无忧责任非常的齐全。

一般的疾病和意外住院：乐享e生年度保额有100万。

泰然无忧更高，有300万；如果是癌症，那翻倍，最高能花600万。

而且，0免赔，花多少，就报销多少（经医保报销后）。

不管是住院，还是门诊手术、住院前7后30天的门急诊，或者特殊门诊，都能报。

还不限制社保范围。

只要在合同范围内，国产药、进口药、进口器械，统统能报销。

乐享e生、泰然无忧还有加分项——住院能领钱。

比如，乐享e生，它有重疾住院津贴，最高300元/天，最多可以报销30天，这个尊享e生2019版没有。

而泰然无忧呢，有意外住院津贴，100元/天，一次住院最长报销90天，全年最多可以报销180天，尊享e生2019也没有。

哪种津贴更好呢？

大白的意见是：

大人可以考虑重疾医疗——住一天院，就少一天工资，要是住久点，最后损失的工资不会少。能用保险得到补偿，自然最好。

如果是小孩、老人——小孩自保能力差，且活泼好动；老人呢，反应力、灵敏性大不如从前，发生意外的风险都高，那泰然无忧的意外津贴，用上的概率更大。

03

两款0免赔百万医疗险，谁更好？

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说完共性的部分，仔细看看乐享e生、泰然无忧。

其实各有优势。

泰然无忧总保额更高—600万。

整体价格也便宜点。

尤其对老人比较友好。

大概比乐享e生便宜1-200块。

而乐享e生，0岁小朋友买，只要1617块。

比泰然无忧便宜了300多。

在增值服务上也更能打。

除了常规的住院押金垫付、重疾绿通（帮你联系医生、挂号、安排住院等）。

还免费提供：

1、术后家庭护理

病人出院后，嫌舟车劳顿，不想上医院打针、换药、输液、换胃管、做雾化……

那可以电话向众安申请，让护士上门服务。

一般住院，一年能用2次；重大疾病住院，一年能用6次。

还是蛮贴心的。

2、肿瘤特药

如果用户确诊癌症，那众安会安排专家看病。

还免费提供用药基因检测服务，以确定服用哪种靶向药，治疗效果会更好。

要是在医院药店买不到对应的靶向药，可以去众安合作的药店购买，不用付钱，保险公司直接帮你支付，还能安排配送。

住院，服务还是蛮重要的，尤其在中国这个医疗资源极度紧张的国家。

所以，对就医体验有要求的，建议选乐享e生。

或者尊享e生201版，乐享e生有的，它都有，还额外提供法律援助；加点钱，还能去特需或海外看病。

04

续保友好

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最后，来看看大家关心的健康告知及续保问题。

因为不计免赔，住院就赔，门槛更低。

乐享e生、泰然无忧，核保时会比普通的百万医疗险严格一点。

比如，乐享e生有问2年内的检查异常，而尊享e生2019版只问1年内。

乐享e生也问BMI，不得超过29。

以及两年内的税前收入是否超过12万（投保页面）；是否吸烟。

这些尊享e生2019版都没问。

不过，针对具体疾病的询问，乐享e生宽松点，没尊享e生2019版那么细。

当然了，看整体，还是乐享e生更严格。

乐享e生还不支持核保，等于过不了健康告知，就买不了。

反之，尊享e生2019版是可以在线核保的，非常方便，1、2分钟就知道能不能买，是标体买、还是除外责任。

大白又去看了泰然无忧的健康告知，和尊享e生2019版基本一模一样，没乐享e生严。

就是一样不能核保。

这倒也没什么可以指责的。

保险公司是商业机构，也要挣钱，正常的风控而已。

续保方面，乐享e生、泰然无忧都很友好。

不会因为你身体变差了。

或者理赔过。

而不给你续。

那万一停售呢？

条款白纸黑字承诺了，可以续其他产品。

比如乐享e生，如果停售了，可以选择续保尊享e生或众安其他百万医疗险。

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还是挺让人放心的。

05

几点注意事项

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当然了，乐享e生也不是毫无缺点。

1、总保额偏低

只有100万。虽然能解决大部分疾病或意外导致的住院支出。但对于一些极端重疾，可能会不够用。

比如年初大火的这个新闻：

67岁的刘先生，被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞，前后住院治疗75天，一共花了170多万。

2、等待期及重疾医疗额度不固定

会受所在城市、收入、是否吸烟等影响。

大白测试了下，如果年收入12万选“是”，是否吸烟选“是”，那等待期是60天，住院津贴300元/天；

如果年收入12万选“是”，是否吸烟选“否”，住院津贴依然是300元/天，但等待期变成了30天；

年收入、吸烟同时选否，那住院津贴是200元/天，等待期是90天。

三种情况，保费不变。

但等待期最长90天，而医疗险也就保1年，等于实际保障时间就被缩短了。

3、报销对无社保的不友好

如果买乐享e生时，有社保，且住院时经医保报销，那医保报销后剩下的部分，保险公司按100%报销。

反之，没有经医保报销，那只报50%；而普通的百万医疗险能报60%。

要是买乐享e生时，没有社保，那最高只能报65%。而普通的百万医疗险，由于以无社保身份投保，保费会比有社保的贵一倍。所以到住院报销时，保险公司还是会100%报销。尊享e生2019版就是这样。

这么一对比，乐享e生对没有社保的朋友，实在不算友好。

介意以上三点的，大白建议还是买百万医疗险，限制没那么多。

06

大白小结

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0免赔的百万医疗险，还是不少。

但价格适中、续保友好的不算多。

像续保需要审核的，就被大白直接pass了——大白近期就有一个客户，买了x康家的医疗险，后面他查出胃部有个肿瘤，想续保时，就被拒保了。

此外，0免赔，就意味着理赔门槛低。

如果保险公司风控不到位。

可能就亏了。

也正是出于这种考虑，乐享e生在很多保障上就不如有1万免赔额的尊享e生2019版那么大方和全面。

比如保额只有100万；价格贵一倍；等待期最长有90天；对无社保的报销不友好；不支持核智能核保等。

要不要买，决定权在你。

身体有点异常的朋友，那还是听大白一句劝，考虑普通的百万医疗险。

尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗、微医保长期医疗都还不错，都支持智能核保。

在公众号后台回复对应的产品名，如：尊享，就能看之前的测评文章。

Ps：

众安最近新出了一款百万医疗险。

叫尊享e生·优甲版。

号称专为甲状腺结节人群定制。

最大亮点有两个：

1、甲状腺结节1-3级，可以标准体买——而大部分百万医疗险，对1-3级甲状腺结节，直接除外；

2、甲状腺术后半年，如果复查正常，可以准备资料，向众安申请走人工核保。核保通过，就能买——而一般情况下，得过甲状腺癌，基本就跟医疗险无缘了。

如果你不幸躺枪，其他医疗险买不到。

不妨考虑下这款。

是目前对甲状腺结节最友好的产品了。

提醒下，优甲版不支持核保，要是甲状腺结节之外，还有其他健康问题。

那优甲版也是不能买的。