 路为什么单位帮我们买了社保，还要买商业保险？需要哪些保险？ 这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。
作为一名普通消费者，如果你对这个问题也茫茫然，那我建议你暂时也不要买，或者看完我的分析再考虑买不买。 要么是你认知错误，高估了商业保险；要么你就是为友情、亲情而买单，内心会更添反感。 回答这个问题也不难，从两个方面入手： 1、社保有哪些缺陷？ 2、商业保险如何弥补社保的缺陷？  路我们常说的社保，包括：医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。
我们从重要程度高低，逐个分析一遍。 一、医疗保险 医疗保险有"职工医疗保险"和“居民医疗保险”（城镇/新农合）之分，是社保中对我们最为重要的保障。
医保的重要性不言而喻了，是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口，现阶段的经济实力，已经决定了医保的“保而不包”的。 只有那些自己或亲友深受病痛折磨，频繁出入医院的人，才会深刻体会到医保的无力。 1、医保三大限制 通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：  路限制一：仅报销医保目录费用 医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录，只有目录内的费用才能报销。 像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。
即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内，但依然有无数个无底洞医保无法去填补。 限制二：并非 100% 报销 不管是哪个地方的医保，都无法做到100% 报销。理论上报销不错，但如果实际中使用过多自费药、医疗器材，报销比例则更低了。 况且，居民医疗福利不如职工医疗，新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们，你不能对医保期望过高。 所以建议大家再买了医保的基础上，再买一份百万医疗险，一年只要几百块，不需要捆绑销售才能买，外购药、增值服务也都非常实用。
 路限制三：异地就医不便 医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去北京的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。 假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。 2、医保无法报销非医疗损失 除了巨额的医疗花销，重疾还会带来一连串的隐性损失，可能很多人在事前都没有料想到。
而商业重疾险是一次性赔付的，买 50 万保额就能赔 50 万，这笔钱想怎么用就怎么用，还房贷、交学费、请护工都可以。 我认为，一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种：意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。  路意外险：医保会有很多免责条款，例如被车撞伤等应有第三者承担的责任，医保是不会保的。假如肇事者逃逸了，或者无力偿还，自己就欲哭无泪了，而意外险则可以帮到我们。 重疾险：在我们罹患重疾，失去工作能力时，医保只会报销一部分医疗费用而已，而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。 定期寿险：如果一个上有老，下有小的中年人不幸离世，这个家庭可能就陷入经济绝境了，而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱，挽救一个家庭。 商业医疗险：正如上面所说，医保报销额度、范围都会有所限制；而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外，扣除免赔额后，100%报销。这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出，保费也只是一年几百，非常值得考虑。 二、养老保险 养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。 其中，退休后每个月领取的养老金无疑是核心，是焦点所在。 我也算过了，以深圳为例，每年缴纳最高档的居民养老保险，退休后每个月也只能拿几百块，温饱问题都很难解决，大城市深圳是如此的，其他地方的退休金就更不用说了。 而职工养老交的钱会比居民养老多一些，有一部分还是公司帮我们承担的，所以自然更划算，回本更快，以后你所在的城市平均工资涨了，养老金也会跟着涨，所以职工养老还是值得的。 这里直接说结论： 国家职工养老领得多：随着社会平均工资增长，一定程度上能抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。 养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。  路几个月前，社科院发布的养老金报告中，预测养老基金会在2035年耗尽，引起了社会的广发关注。 事实上，公众对于养老保险的争论从不间断，持悲观态度者不在少数。 在这种情况，不少人都会考虑配置一份商业理财险或者养老年金，作为养老规划的补充。 之前我已经详细分析过《交社保养老VS买养老金保险，哪个更划算？》，强烈推荐阅读。
三、生育保险 这是一项不错的福利，即使是全职太太，只要丈夫缴纳了生育保险，也可以享受到这些福利。 可以报销常规的产前检查和分娩费用，很实用，但报销额度也不高。 以三个城市为例：  路但像绵阳市等一些地区，要求必须连续缴纳一年以上才能享受，中途断交就不能用了。 这些额度明显不够，如果有妊娠并发症，或者宝宝早产，花费会更加高。 而商业保险则是有效的补充，比如以下这些产品：  路以上这些产品仅供参考，但可以看到保费都不贵。对于生儿育女这些人生大事，有一份保险保障，也是一件好事。
?点击我头像，私信回复：怀孕，就能看到了。 四、失业保险 会有基本失业金、丧葬补助金、就业服务等保障，不过领取条件比较苛刻： 失业前已经缴纳失业保险费满一年 非因本人意愿中断就业的 已办理失业登记，并有求职要求的  路如果因为被公司解雇或公司破产等情况，是可以申请失业金的；但如果是自己主动离职，就肯定不符合领取资格。 这与商业保险联系不大，纯属福利。 推荐阅读： 失业保险全揭秘，这种保险怎么领，领多少，实用吗？
五、工伤保险 赔偿给因工受伤的员工，会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。 但在很多严重事故中，工伤保险只能起到兜底作用而已。
如果你工作环境有一定风险，意外险、医疗险等商业保险就对你很有必要。  路意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。 高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高 伤残保障：如果意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是其独有功能 假如在上述例子中，一名员工不幸意外受伤，而他买了一份医疗保额5万，意外身故/伤残保额为100万的意外险。 那么这5万就可以充当治疗费用，而且伤残也可以根据等级获得赔付。 意外险伤残分为一至十级：
一份百万保额的意外险，一年只需要两三百保费而已，非常值得考虑。更何况，商业意外险的赔付，也不会影响到我们享受工伤保险的福利。 工伤保险另一个重大弊端就是，只会保障因工受伤的情况。工作只是我们生活的一部分，难道除了工作，我们日常生活就不需要保障了吗？ 显然，仅靠工伤保险是远远不够的。  路推荐阅读： 《工作时受伤怎么赔，公司赔多少？雇主责任险团体意外险，要买吗？》
社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。 但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。而且反观国外，越是发达的国家，商业保险也越繁荣。 所以商业保险绝对是社保无法替代的保障。正确利用社保和商业保险，才能合理保障一生。 如果你还想了解更多五险一金知识，或者北上广深等城市医保政策，欢迎给我私信回复：社保。 1对1保险咨询服务，限时免费了，点击“了解更多”↓ |
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