买保险最关心的是什么？

买了之后万一出险了，能不能顺利得到赔付，

前段时间陆续有保险公司公布2019年上半年的理赔数据，数据是公开的，大家也可以去搜搜看

今天针对这些公开的数据，张老师谈谈看法

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1理赔数据展示

1）公司理赔数据汇总表

注：各公司公布的数据各有侧重，有些公布的比较全，有些没公布太多，有些是部分分公司公布，全国数据还未出炉。

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数据来源：保险公司理赔报告

就公布出来的数据看：

先不看理赔的总金额和总件数，因为总金额与保险公司业务量有很大关系，国寿和平安理赔金额最大，件数最多，但是就一定说他们是数一数二的吗？

不见得。因为老牌大公司业务规模大，自然就会多，我们重点后面两列，重点看：获赔率和赔付时效。

从公开数据看，保险公司的理赔率都很高，达到99%以上；理赔时效也都很块，基本都在2天以内完成理赔，小额赔偿在1天以内就可以完成。

这是我们想要看到的，也是保险公司让大家看到的。

但是我们还发现，有一些公司未公布后面两列数据，或者只公布了数据的部分。

因为保险公司对外公布的这些数据是不强制的，可以自己安排，那是不是因数据不好看，就不想公布了呢？

不过，不管怎么说，整体看还是不错的，谁拉低了平均分，谁自己清楚。

2）哪种案件理赔最多？

从理赔案件的数量来看，医疗类占比较大。

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数据来源：保险公司理赔报告

比如同方全球人寿今年的理赔案件里，85.4%都是医疗案件。

因为一般生病的概率，比重疾、身故的概率都要大。

从理赔金额来看，重疾赔得更多。

比如阳光人寿，今年上半年一共赔了11.8亿元，光重疾就赔了6.13亿。

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数据来源：保险公司理赔报告

医疗险件均赔付金额才不到一万。重疾的件均赔付减额都是几万几十万。

2对我们投保的启示

1）重疾理赔数据

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重疾保额普遍不高

重疾险是给付型的，赔的钱一次性给到，买30万直接赔30万。

赔多少钱，主要看用户买多少的保额。

但是从给出数据的几家保险公司来看，重疾平均保额都不高，甚至用比较低更恰当一点。

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平安人寿只有7.3万，最高的额是中德安联人寿和同方全球人寿。

另外，有的公司公布了理赔额度的分布（如下图），比如华夏人寿和同方全球人寿。

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图中，近60%的保单，保额在20万以下；达到30万及以上的，还不到三分之一。

说到这里，如果所有公司都公布一下这个数值的话，相信大家的理解就会更加直观。

不过，一些公司是肯定不敢公布的（人均缴保费和人均对应保额）

中了重疾，还要承担动辄几十万的治疗费、后期的康复费，而且影响几年的工作和生活，如果没有足够的重疾保额，只有几万块，就是杯水车薪。

所以，我建议：大人建议做到50万或更高，再低不低于30万。

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青壮年出险率高，癌症年轻化

看到泰康人寿的理赔报告中，得重疾的，平均年龄只有47岁。

阳光人寿、长生人寿列出了详细的年龄分布，31-50岁人群占了一半以上。

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癌症还呈年轻化趋势，进入30岁后，癌症风险明显增大，提前做好保障很重要。

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所以，我之前也强调，重疾险中，如果有癌症的特别赔付，阿是更好的。癌症的额在重疾的理赔中占到近70%，这个比例非常可怕了。

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癌症最高发，心脑血管疾病不可忽略

癌症是重疾大魔头，基本占全部重疾的一半以上。

不论男女，甲状腺癌、肺癌的都很高发。男性的肝癌，女性的乳腺癌、宫颈癌非常常见。

除了癌症，心脑血管类重疾的理赔占比也很高。

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2）医疗类理赔数据

医疗类理赔，包含疾病医疗和意外医疗。其中主要是疾病产生的理赔会更多点。

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从疾病来看，呼吸道疾病较常见。

其中，中老年人，心脑血管疾病、癌症、糖尿病等较多。

从意外来看，摔倒、高空坠落、猫狗咬伤产生的理赔更常见。

建议尽早配置医疗险+意外险来保障。

附图：各年龄段的高频风险因素

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附图：各年龄段的高频疾病因素

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3）身故类理赔数据

身故也分疾病和意外原因，从报告上看，绝大部分身故，是疾病导致的。

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从公布数据的公司来看，

在疾病中，癌症身故比例最高，心脏疾病紧随其后。

在意外中，交通事故比例最高、高空坠落、溺水导致的身故也较多。

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从30岁开始，疾病、意外身故风险普遍升高：

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同时，身故赔偿中，20万以下的占到75%左右，也就是说只有4分之1 的人才可以拿到20万以上的身故赔偿。

身故责任保额太低了。

身故属于寿险责任，同时意外险也可以保身故；如果发现自己的身故保额比较低，建议在保障期限上可以进行产品选择，同时，可以补充1年的几百块钱的意外险，200块钱可以保50万身故保额。

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3写在最后

通过以上的数据，大家要看到

1）理赔没有想象中那么难，获赔率普遍在97%以上，而且理赔与公司大小没有直接关系。

保险公司想要提升用户体验和口碑，理赔一个是很重要环节。尤其是针对大额赔付，很多公司都没有公布大额赔付的数据，希望保险公司能够考虑清楚公布。

2）重疾保额要重视

看到重疾的理赔保额，平均只有十几万，都9102年了，这点保额，真的不够用了。

一方面是大家买的时候，对保额不重视，另一方面，有些公司的产品定价比较高，同样的钱，在A家可以买20万，在B家估计能买40万

所以，对自己的家庭负责，我们买保险一定要多看看再下手，多比比没有错。

3）保险最好趁早买。

重疾、身故平均出险年龄低，癌症呈现年轻化趋势，疾病和意外随时可能到来。

关键是，年纪轻的时候，一是价格低，而是没有那么多小毛小病，核保基本都能过，是你来挑选产品，而不是产品挑你。

?有什么不清楚，欢迎私信交流。

祝好！

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