上半年新增个人贷款，房贷占58%！如果银行停贷，房价会不会降？

近日有消息爆出，合肥有12家银行已经停止发放房贷，其中还有工商银行在内。这对于房地产市场可以说是一个爆炸性的消息，虽然这12家银行停贷的只是二手房业务，但对楼市的影响仍然不小。假如全国的银行全面停止房贷业务，房价会不会跌下来呢？

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根据央行公布的数据显示，截至2019年6月，我国个人住房贷款余额为27.95万亿元，前6个月增加了2.2万亿元，占了上半年全部贷款增量的22.8%，占了住户贷款增量的58.6%。可见，在银行发放的贷款中，个人住房贷款占了很大的比例，而在居民向银行的贷款中，大部分都是房贷。同时，今年上半年，商品住宅的销售额大概为6.1万亿元左右，如果以2.2万亿元的房贷增量来算，银行贷款撑起了36%的住宅销售额。

然而，2.2万亿只是上半年个人住房贷款的增量，并不是实际发放的贷款量，因为增量等于实际发放的贷款量再减去已经还清的贷款量。所以，上半年实际发放的贷款量肯定要比2.2万亿多。假如个人房贷的平均贷款期限为20年，那2018年底的25.75万亿的贷款要在20年里还清，每年需还1.29万亿左右，即半年需还6450亿元。如果今年上半年已经还清的房贷为6450亿元的话，那上半年实际发放的住房贷款就是2.845万亿元，占了上半年商品住宅销售额的46.6%。

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商品住宅销售额中接近一半的钱都是来自银行贷款，银行贷款对于老百姓买房的重要性就不言而喻了。对于当前的房地产市场来说，银行的贷款就像身体的血液一样不可或缺。尤其是对刚需来说，如果不能从银行贷款，那么以现在的房价水平，估计有90%以上的家庭都有可能买不起房。如果刚需还不起房，仅靠投资性购房者能撑起现在的房价吗？答案显然是否定的。

我国目前房产调控是以“住而不炒”为定位，因此房产政策对炒房的限制很大，房产的投资性需求已经受到很大挤压，虽然不清楚投资性需求在当下的房子需求市场还占多少比例，但肯定不会比刚需更高。

更何况，即使投资性购房者，同样也需要从银行贷款来放大杠杆，没有了银行贷款，投资性需求也会大大缩减。更重要的是，投资性购房最后还是要刚需来接盘，如果刚需都没有了，还有人敢买房投资吗？

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由此可见，如果银行真的全面停贷，当前的房价肯定是撑不住的，降价会是必然的结果。当然，银行停止房贷业务这种事，在个别地区及个别银行有可能出现，但要蔓延到全国及全部银行几乎不可能发生，因为一旦这么做，那就不仅仅是房价跌那么简单了，整个房地产市场可能都会被重创。而鉴于房地产业在不少地区对经济增长的贡献仍然较大，一旦房地产业被重创，经济也会遭遇较大打击。

审核：李闰