在众人纷纷认为，“p2p将被一刀切”的当下，终于，网贷行业迎来一个难得的政策利好，数据全面接入央行征信，借款人借钱不还，将被银行限制贷款，购买保险。

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9月4日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称：通知）全文。

《通知》面世 P2P退出或将提速

《通知》提及支持目前正常运营的P2P网贷机构接入百行征信征信等征信机构，对接的数据涉及用户的信用信息，以及网贷机构所撮合网贷交易的利率信息。

以百行征信为代表的征信机构则需要依法合规采集、整理、保存网贷机构所提供信用信息，建立异常查询、合规使用监测制度，发生信息安全事件时，及时暂停查询服务，且明确当接入P2P平台发生经营退出，机构解散等终止事项时已接入信用信息的处理方法。

对此，苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，《通知》出台后，平台被要求接入征信。然而，现实经营当中，有的平台在虚构借款人，有的平台有借款人金额超标，还有的平台贷款利率超标，或涉嫌自融或关联贷款。

因此，所有这类平台，都不敢对接征信系统。在这种情况下，不合规的平台主动退出成为上策，《通知》的出台，P2P退出或将提速。

此外，薛洪言称，截止2019年6月，央行征信系统累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，有信贷记录的自然人超过5亿。人数虽已不少，但贷款产品画像有残缺，缺失了互联网贷款记录，难以准确刻画借贷群体的多头借贷状况。

此次全面推动P2P接入征信，有助于把多头借贷客群暴露于阳光下，在化解多头借贷、防止特定群体杠杆率快速提升等方面，可更好地发挥作用。

逃废债人群属于“隐性债务” 监管政策仍需细化

《通知》在第二点中提及，对于本《通知》发布之日前已经退出经营的P2P网贷机构，各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，应收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信征信等征信机构。

对于失信借款人，鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。同时也鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度。

失信人包括但不限于以下四类，1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3.已进行合法、必要的催收；4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

对此，金融分析人士毕研广称，网贷逃废债人群纳入征信体系从一定程度上等同于“民间借贷”纳入征信。毕竟，不管是从金融机构还是从网贷，欠债不还损害的是债权人的权益，也会给整个借贷行业带来一定的风险。更为重要的是，网贷的逃废债人群之前不上征信，这属于“隐性债务”，看不见、摸不着。《通知》的问世，对解决网贷逃废债问题跨出了重要的一步，对于完善整个信用体系也迈出了一大步。

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但对于《通知》，毕研广认为还需细化。他说从《通知》的第一条就发现一个问题，失信金额较大者优先，那金额较大到底是多大的金额？有没有具体参考标准？众所周知，银行信用卡如果出现逾期也要记录征信。信用卡逾期记录征信是非常严格，少还款1块钱都上征信。那么对于网贷来讲，如果失信人（企业）未还款，多少额度才能上征信呢？

对于已经冷清近一年的网贷平台而言，此次《通知》的出台，无疑是一个利好。毕竟，在监管部门的如此威慑之下，借款人为了保持良好的征信记录，不得不被迫还款，在一定程度上，可以减小平台逾期或坏账的几率。

但从目前业内专家的分析来看，《通知》对于业务不合规或不完全合规的平台而言都是一个挑战，报送数据就意味着一切不合规的业务将被公之于众，那么，网贷平台的负责人们又如何看待《通知》呢？

拍拍贷负责人表示，将互联网金融和金融科技公司接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信征信等征信机构对于整个网贷行业来说无疑是个好消息。

实际上，此前部分网贷机构包括拍拍贷、宜人贷等都接入了百行征信征信系统，但网贷机构只会报送部分严重失信人信息且并未纳入央行金融信用信息基础数据库运行机构。这导致网贷机构之间、网贷机构与银行之间存在严重的信息不对称问题，共债、恶意逃废债等行为屡见不鲜。

此次全面接入政策推出后，从短期上来看，一方面，随着网贷机构接入央行、百行征信等征信机构，网贷机构和银行的风控、运营成本均会在一定程度上降低；另一方面，对出借人权益的有效保护也会使得出借人对网贷行业信心增加，整个行业发展会更加平稳。同时在对利率以及信息采集方面的有关规定对于引导这个行业合规发展意义重大。

从长期来看，征信体系更完整的覆盖对于公民信用意识培养、防范金融体系风险、社会信用体系建设有着重要意义。

此外，将金融科技和互联网金融的服务对象纳入到监管体系中，也从另一个侧面体现出将一切金融行为纳入监管的精神，弥补了之前只对平台进行监管的不足，使得监管更为完善、有效。

你我贷相关负责人对投中网称，此次《通知》的出台，将产生两大效应：“一方面，平台接入央行征信将极大丰富大数据风控的基础数据维度，促进平台的风控体系再上新台阶；另一方面，也有利于推动利率市场化建设，信用良好的借款用户有望享受更低利率、更多额度。

和信贷相关负责人表示：对于监管不断收紧、行业持续出清的网贷行业来说，网贷纳入征信系统，这无疑是一针强心剂，再这样一个关键的时刻，不仅提升了对行业未来的信心，也有利于降低行业风险，促进行业更加健康稳健的发展。

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这次不同以往的是，这将是全面的、系统的征信体系，能够有效弥补网贷行业征信短板，对于网贷健康有序的发展将会起到持续的促进作用，对愈演愈烈的恶意逃废债行为将起到有效的遏制作用。

纳入央行征信以后，意味着网贷行业将走入新的健康发展轨道，意味着金融消费者的权益将受到更大的保护，也意味着恶意逃废债的行为将受到有效遏制。

首金网常务副总裁戈矛锐对投中网称，从加强征信体系建设方面看，此举有利于打破以往的数据信息孤岛问题，使借款人有了更加清晰完整的信用画像，更好的促进网贷行业信用基础设施建设，进一步加强我国整体的征信体系建设。从打击失信人逃废债方面看，该《通知》的下发能够用多种方式交叉验证出借人的信用情况，有效缓解多头借贷、坏账风险等问题，打击失信人群逃废债行为，从而保障用户的合法权益。

积木盒子CEO谢群表示，《通知》对弘扬社会正气、保护金融消费者正当利益、维护新金融行业的稳定是场及时雨。他认为美国的经验表明，信用社会里失信的成本非常高，征信局对银行之外更广泛的授信机构开放，同时有严格的监管和破产保护，从这两个角度充分保证了信息准确和对个人财务管理不善的适度惩戒。

在他看来，中国在P2P方面的经验，更是凸显了信用体系的重要性。具体来看：一些P2P借款人在借款前就很关注是否会上征信，显示了人行征信效用的威慑力；出借人对于无法将失信借款人上报到征信中心很有意见，尤其是不能上“银行征信”；银行在放贷中，也苦于无法了解借款个人在民间借贷情况，民间借贷逾期是重大风险，所以这次的双征信上报是同时对银行和民间借贷的双向利好。

民贷天下相关负责人称：P2P将全面纳入征信系统对于网贷行业来说是件重大利好事件，这将会加速网贷行业的出清速度。这一新规举措说明国家在不断积极引导网贷行业的正向发展，未来的网贷行业势必会向少而精发展。只要网贷平台坚持合法合规运营、坚决不踩监管红线，未来的网贷行业一定会健康、可持续发展。

不过，值得一提的是，也有平台表示，宁愿暴力催收也不愿接入征信系统。

如此来看，即便《通知》在一定程度上约束了借款人借款不还的心态，也表示要对逃废债人群进行严厉打击，对于平台的运营产生了积极的影响。但从接入征信系统，报送网贷交易撮合利息来看，对于部分平台而言，也是一件棘手的事情。（文/晨曦 来源/投中网）