找回密码
 立即注册

QQ登录

只需一步,快速开始

  • QQ空间
  • 回复
  • 收藏

养老金累计结算余额将在2035年耗尽,还有哪些方式可以体面养老?

路人假| 2019-9-9 03:00 阅读 9468 评论 0

我们不一定生病,不一定发生意外,但我们一定会老!除个别早死人意外。所以,养老是个永恒的话题,如何保障自己的晚年养老生活,成了我们几代人一直探索的一个重大问题。

今天小学问君就想跟大家聊聊养老这个话题,如果你有什么想法欢迎留言,我们共同探讨。

2019年4月份,中国社科院世界社保研究中心在上海发布的《中国养老金精算报告2019-2050》引起了大家的关注和讨论。这份报告预测,未来30年我国的的制度赡养率翻倍,养老金累计结算余额将在2035年耗尽,如果说,按照法定退休年龄60岁来算,到了2035年最早的一批80后只有55岁,没有达到法定退休年龄。也就是说,80后很可能会成为无养老金可领的第一代。虽然这份报告是预测,没说这个是既定事实,后续社保部门也出来回应说会保证养老金长期按时足额发放,但是我们也不能掉以轻心。

目前我国的养老现状形势迫人,不容乐观,下面我们具体看看目前养老现状是什么样子呢?

现状一:我国已经迈入老龄化社会,数据显示,2018年末全国60岁以上人口是2.49亿,占总人口比例是17.9%,其中65岁以上是1.67亿以上,占总人口比例的11.9%。

现状二:上个世纪90年代,大概是5个人养一个人,到2018年下降到2.88个人养1个人,未来这个数据会不会持续下降很难说,很大概率上是会持续下降的,可能是1个人供养1个人,或者是1个人供养2-4个人都有可能。

现状三:未来长寿是一大风险!1949年我国人口平均寿命仅为35岁,到了2010年平均寿命延长到75岁,国家卫生计生委提出到2020年人均预期寿命达到77岁。

现状四:第四次全国人口普查每个家庭人数是3.96人,第五次全国人口普查每个家庭人口是3.44人,减少了0.52人。4-2-1的家庭人口结构,独生子女要赡养多位老人。

面对这样的养老现状,我国现在的养老方式有哪些呢?

  • 养儿防老
  • 储蓄养老
  • 以房养老
  • 企业年金养老
  • 社保养老
  • 保险养老

1、 养儿防老

养儿防老是自古以来的养老观念,但是现在有个问题就是老人太多了,而年轻人太少。就像有句玩笑话说的,有一个老人很好,家有一老如有一宝,但是有一堆老人就是一场灾难,因为真心供养不起。所以说养儿防老已经成为历史,现在独生子女多,压力大,靠孩子养老负担太重,不现实。

2、储蓄养老

说白了就是自己存足够的钱养老,目前的储蓄利率不断下降,再加上通货膨胀,钱一直在贬值;而且人性决定了我们手上一旦有钱就像去搞事情,所以这笔钱不稳定。最近经常看到很多社会新闻就是讲有人把多年积蓄拿去投资理财,比如投资p2p或者是炒股等等之类的,最后都是血本无归。

3、以房养老

先解释下以房养老什么意思,以房养老,就是把老人已经还完贷款的房子抵押给金融机构,金融机构综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等等,定期给房主一定数额养老金。房主去世后,房产出售用于归还贷款,升值的部分归金融机构所有。

通俗说就是你把你辛苦交了30年按揭的房子,等你老了,没钱养老,或者养老的钱不够用。就可以把房子抵押给银行,他每个月给你一笔钱,你死了,房子就是银行的了。

这个做法在外国是比较成熟的,但是在我国不行,我国的国情跟外国不一样。这个政策提出来也在各大城市进行了推广,但是效果很差,仅有两位数的投保数,市场非常冷淡。究其原因,一方面这是挑战了这一代老人“养儿防老”的传统观念,这一代人大都辛辛苦苦一辈子才买下一套房,到老了要抵押给银行换取养老保险金,这让很多老人和家里的年轻人都接受不了。把房子留给子女,还是大部分老人的共同观念。

4、企业年金养老

企业年金是对国家基本养老保险的重要补充,是我国正在完善的城镇职工养老保险体系(由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成)的“第二支柱”。

但是这个对企业来说是一大负担,现在很多企业连社保都不想给员工交还指望企业给员工交企业年金,有点难,就我知道目前也就一些大公司在搞这个。而且现在很多企业对企业年金的重要作用理解不足,所以很难建立起健全的企业年金制度。

5、社保养老

目前社保养老算是普及度最高的养老方式,也是目前政府能给出来的比较可行的养老方式。但是社保养老存在不确定性:

1985年,宣传只生一个好,政府来养老。

1995年,宣传只生一个好,政府帮养老。

2005年,改为养老不能靠政府。

2012年,直接推迟退休好,自己来养老。

2013年,最彻底,以房养老。

所以,从这些宣传语我们也知道,单纯靠政府养老也不是很稳妥,而且政府的养老也只是解决最基本的生活需求。

而且我们要知道一个社保养老历史:就是97年以前的人没交社保,开始实行社保的时候,国家视同缴纳了的,就把当时交养老金的年轻人的钱给发出去了,国家财政又没有补上这钱,再加上货币贬值等原因,导致现在养老金少但是未来要领取养老金的人很多。

所以,我们要的出来一个共识:社保养老要有但不能全靠社保!

社保毕竟是国家推行的最基础的养老保障,在能够加入情况下我们还是要加入,但是我们也不能完全指望社保,毕竟社保也是有限的,而且社保的养老金额度也不是很高。

这就提到一个名词是养老金替代率。

养老金替代率=劳动者退休时的养老金领取水平/退休前工资收入水平*100%

通常情况下,目前收入越高的人,将来养老金替代率越低,收入越低的人,养老金替代率反而越高。比如目前月薪3万,退休后通过社保领到的养老金可能有9000元左右,替代率大概在30%;目前月薪10000元的人,退休后通过社保可能会领5000元左右,替代率可以达到50%;目前月薪5000元的人,退休后通过社保可能会领到4000元,替代率可以达到80%。

如果你不清楚,自己的养老金替代率是什么水平,可以参考国际标准。

6、商业保险养老

商业养老险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

上面是标准商业养老保险的解释,用最简单的说法就是,你每年交给保险公司一部分钱,交几年,然后你从退休年龄开始就能每月或者每年领钱。

我们都知道体面养老的必备条件是安全可靠、持续增长、生命等长,商业养老保险都符合这些要求。

我们无法依靠一种单纯的方式来养老,但必须有一种方式帮您托底!

而这种方式目前看下来属商业养老保险比较可行。

原因如下:

第一、商业养老保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比,保险回报不算太高,但总体还是比较稳定可靠。社会养老保险就没有这个便利。

第二、商业养老保险养老的回报明确。只要能确定自己希望在退休之后,每月从保险公司领多少养老金,就可以让保险公司按照你的需求帮你规划,然后到约定的时间就可以按月领钱了。

第三、商业养老保险养老可以强制自己储蓄。年轻人总是会有许多花钱的地方,如果不在年轻时为养老做好准备,那么不知不觉间就将钱花掉了,养老就没保障了。商业保险是一个很好的强制性储蓄手段,要求投保人需要按时按量的缴纳保险,这样一来,养老计划就有了保障。

第四、养老储备是一项长期的理财计划。通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

所以从上面几点可以看到商业养老保险的优势较为明显。

目前小学问君给到大家的建议是,社保的养老险还是可以继续交,但是社保只是提供最基本的生活保障,如果希望晚年退休生活更加舒适、体面,还是需要结合自身的需求量身定制一份商业养老保险。

如果你晚年过得很好,那是因为你比别人更早参透晚年的真相!

关注微信,有惊喜
关注我们,每天有惊喜,每日有活动,每日有礼品赠送,扫描左边二维码,即可关注,你还在等什么?