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说说保险的那些事情:谨慎选择,避免入坑!保险是适合才最重要

放浪者| 2019-9-9 03:00 阅读 9140 评论 0

近十年来,随着相关知识的普及,中国人的保险意识稳步提升。可惜的是,国内诸多保险产品遍布大坑,除非你不买,否则大多都会掉坑里。

(以下文章转载于网络,小编作为保险专业科班出身人员,对下面所述内容表示认同,以至于在此专栏转载,供诸位看官参阅)

故事一:郎咸平与孙明展的保险论道

郎咸平教授,相信大家都很熟悉了。

孙明展是谁?

从中山大学统计学硕士毕业后,他直接去到一家世界500强保险公司,从事精算工作,并担任高管,有着多年的保险从业经验,深谙保险公司经营之道。

但随着自己设计的分红险越来越热销,他却感到深深的愧疚和自责——这些产品耗费大量资金,却根本不能给人以保障,“连我自己都不会买!”

于是,他毅然放弃百万年薪,出走保险公司,自立门户。

现在的他,头衔很多——中山大学金融系、统计系专业硕士导师,谱蓝创始人,“谱蓝”人工智能系统开发者,国际金融理财师,在线理财教育大V……带领互联网保险快速发展。

但无论哪一个,都离不开一个身份——理财教育。他常常在自己的个人同名微信公众号中,揭露保险、金融行业的各种骗局、坑。

孙老师有句话很耐人寻味:“如果说富豪死于信托,中产死于银行理财,屌丝死于p2p,那么作为精算师,我要再加上一句:‘全民死于保险理财’!”

到底是坑太大容易掉?还是人太傻往里跳?

1第一个掉坑的故事,发生在我的诸多粉丝朋友身上。

一个粉丝问我:

“孙老师,我前几年买了一款保险产品,一年交几万元保费,交款三年后,每三年就可以返还一笔钱,退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红,分红最高档最终能拿回的保证保障,可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗?”

从我开公号开始,这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次,版本大同小异,比如到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。

这样的产品看起来很美,其实却是典型的保险头号深坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。

在这里,我要明确地告诉大家,此类分红险乃2008年股灾的产物。

2007年中国股市疯涨,保险公司兜售了大量的投资连结保险(投连险)。2008年A股从6124点狂跌到1600点,这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂,群众对保险公司的信心也消失殆尽。

为了追求业绩,保险公司设计并推出此类分红险,美其名曰“迎合市场”,果然击中客户软肋。

细究此类分红险的几个特点,就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词:

第一,对于中产家庭来说,一年保费几万元绝对不菲,占用大量财务资源,此乃保费之高;保险期横跨几十年,如果中途想提前拿回钱,还要损失大量本金!

第二, 保费等于保额,完全无保障;因为保费高昂,投保人以为自己花了很多钱,已经有了充足保障,殊不知完全相反!

第三,所谓保单收益(包含分红和固定返还金),实际在财务现金流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期存款还低,此乃低收益。

别惊讶,作为精算师,我为保险公司设计产品时,参照的就是当时的一年定期利率。

保险公司收了大笔保费后,用各种投资手段获取巨额收益(比如举牌万科),但这跟投保人半毛钱关系没有。



还有人笃信香港市场的同类分红险,收益水平比大陆高,以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。

这是个错觉。

香港的同类产品,只是由于金融管制比大陆宽松,收益比国内此类产品高,但依然走不出“高保费,无保障”的怪圈,对于中产家庭来说仍旧然并卵。

以上一句话概括,此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障充足。

分红险风靡市场多年,真乃害人不浅第一大坑。

这个坑有多大?有人估计是万亿规模。



2第二个掉坑的故事发生在我妈身上(没错,我再次“家丑外扬”了)。

几年前,我偶然发现,我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。

拿回来一看,居然是一份趸缴的万能险保单。

我顿时哭笑不得,防不胜防啊!连有一定学历的中产阶级都掉坑,何况老人呢?

“万能险”的名字实在诱人,沾了翻译的光,英文原文是Universal Life Insurance,universal恰好有“万能”的意思。

它可以随时提取账户,不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险,可以买到较高的保障额度,较为灵活。

但银行大量销售的都是趸缴万能险,那就“万万不能”了!

趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本,把不透明的保险公司的分红,变成透明的公布利率,让你看得清清楚楚。

但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平,你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。(货币基金是什么收益水平,大家看看各种“宝宝”就知道了)

我们精算师在为保险公司设计万能险时,找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款,即把收到的万能险保费存入银行,签订银行同业存款利息水平协议,获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后,再把剩余收益返还给客户。

所以,趸缴万能险除了流动性强,还真是“换汤不换药”的坑之所在。

已经掉入上述二坑的朋友们,该拿保单怎么办?别急,文末有解决方法教给大家。

3带病投保,熬过前两年保险公司就必须赔钱?小心连保费都坑进去!

很多保险代理人带大家投保时,都会指导说:“无论有没有疾病,健康告知必须都填否,只要熬过两年,保险公司就必须赔钱。到时候真出了事,你找我,放心吧。”

结果,过了两年后申请理赔,还是被保险公司以“客户没有如实告知身体情况”的理由,拒绝赔付,甚至拒绝偿还已交保费。

反观代理人已经辞职不干了,上哪找去?保险公司要举证你却易如反掌,查你的社保记录和医疗记录,最后在法庭上提供证据,投保人妥妥的输。

很多人由此觉得“保险都是骗人的!说好的却不赔了!坑!”

其实还真不是保险公司坑你,而是很多人作为投保人,确实没有尽到如实告知的义务,才导致了这么多的理赔纠纷。

4其实大家容易掉坑,是因为思维出现了误区和盲点。

如果不改善和修正,只会反复掉坑。

所以在这里我总结了几个最容易导致大家掉坑的心态,分享给大家:

1、本末倒置

一是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益,最后才考虑有没有保障作用。

另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如先想着保障孩子,反而忽略了家庭支柱。

摆脱这个心态,买保险大概率不会错。

2、不想看病急着开药

谈起保障,大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好?”而不是关注自身的保障需求,做保障规划。

所有的关注点全在产品上,根本不从家庭需要何种保障,需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起,就退避三舍。

这与生了病去看医生,不听医生诊断直接催促开药,有什么区别呢?

医生不用诊断,就直接开药,你敢吃吗?什么药包治百病?

3、总想一张保单搞定所有问题

当家里许多财务上的需求聚集在一起时,许多人往往就被搅糊涂了。

最典型的情况,一张保单搞定孩子的教育、保障问题。

这种设计复杂的产品,往往埋着最多的坑点。你以为省事了,其实掉进了大坑里而不自知。

5说在最后

如果你能耐心看到这里,相信你已经明白了:

过去大家之所以常常掉进保险的“坑”,很大程度上是因为我们对保险的认知不够、保障意识有偏差而造成的。

想要摆脱这种掉坑的常态,只有一个办法——学习专业的保险知识、了解正确的保险配置思路。

编后注:

保险,作为现代人转移个人未来潜在风险的一个重要工具。其核心的价值在于转移我们自己的风险。

但是,保险因其存在信息的不对称和为此所遵循的最大诚信原则,加之从业代理人员的道德诚信、专业素养的参差不齐,导致了大家对于保险的误解!

小编希望大家看到此文后可以从新审视自己的风险,能用转移的方式就尽量转移出去。小编每每在朋友圈看到各种筹款的链接,虽然都会略尽绵薄之力,但总归心里觉得这样不是滋味!

盼诸位看官能从此文中有所悟、有所思!

(编者:大学本科保险专业毕业、金融学硕士研究生,投资移民领域从业十年)

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欢迎大家留言分享自己关于保险的看法,遇见的坑!

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