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10月8日央行调整房贷利率政策,对于已贷款的人会有什么影响?

不擅言| 2019-9-9 07:30 阅读 18851 评论 0

最近不论已经买房的,还是即将买房的,非常关注央行的房贷新政,今天首先给大家解读如下问题。

从通知内容上来说,10月8日之前已经发放和以经签过合同但没有发放贷款的按原合同执行。也就是说10月8日之前已经贷款的人,不受新的房贷利率政策的影响,不论你签的是固定利率还是浮动利率。


原有的房贷利率,根据贷款期限不同,挂钩于不同期限的贷款基准利率。一般来说,普通人多是选择房贷的期限在20-30年,则是根据5年期中长期贷款利率为基准,目前是4.9%,是2015年10月14日央行调整的。最近四五年,央行一直没有调整过贷款的基准利率。


根据房地产行业的供需、调控、地区不同,普通人可以享受的贷款利率存在非常巨大的差距。

首套房贷利率:在之前有些年份,在基准4.9%的基础上,可以享受到7折利率优惠,正常一些的年份,则优惠在85-9折,近年来房地产调控趋严,某些地区的首套房贷上浮10%-20%左右。

二套房贷利率:目前各地正常也不尽相同,多数地区是上浮20%左右。


(来自网络)

房贷利率基准的改变,对原有贷款合同的影响基本上算没有。

房贷合同上,对于利率有多个选项,有固定利率和浮动利率,一般来说银行都推荐采用浮动利率(下图中的2、3),对于银行来说可以避免利率风险。对于浮动利率的贷款来说,当贷款基准利率调整时,房贷才会受到影响。


从历史趋势看,2011年以后,5年期贷款利率从7.05%一路降低至4.9%,房贷利率明显下滑,大幅减轻了普通购房者房贷的负担。从目前全球央行的货币政策看,降息成为全球多数央行的选择,下一步利率的放松将成为趋势。


原有的房贷利率,是央行公布的长期贷款利率为基准上下浮动。

央行公布新的房贷利率政策,改变了挂钩基准,变成LPR+XX基点的方式。首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价,二套房不得低于相应期限LPR报价加60个基点。


定价基准转换后,全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%),与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。


从当前实际执行的政策来看,在房住不炒的大环境下,房贷利率反而有所微涨。

北京为例:北京地区新的商业个人住房贷款利率定价基准,首套不低于相应期限LPR加点55BP,二套不低于相应期限LPR加105BP,分别是5.4%,5.9%。而之前则是基准上浮10%和基准上浮20%。

对于采用公积金贷款的购房者来说,无疑说吃了一颗定心丸。

新的房贷利率政策实施后,对已经公积金贷款或即将公积金贷款的人来说,都不会有什么影响。公积金贷款的利率非常低,可以说是国家给的大优惠,虽然限制较多,但能利用的朋友一定要利用起来。当前的公积金贷款利率5年以上的仅有3.25%,比五年期定期存款仅仅高50BP,甚至远远低于一些效应的存款利率。


今天我们详细分析了央行房贷利率新增对于已经贷款朋友的影响,简单的说,LPR新政实施后,对已经贷款的人基本没有影响;即将贷款的人,未来利率变化更加灵活,但实际利率跟现有的相比不会有太多的变化。对于公积金贷款人士,更是没有影响。


对于房贷的事情,有需要深入了解的,可以随手关注财富精算师,可以留言提问。

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