邮储银行向有“不良征信记录”公司放贷 风控治理存漏洞

《金证研》沪深金融组?辟芷/研究员?唐里?映蔚?洪力/编审

不久前，银行业协会在北京召开《2018年银行业社会责任报告》发布暨社会责任百佳表彰大会，对2018年银行业社会责任百佳评估获奖单位与个人进行表彰，中国邮储银行股份有限公司（以下简称“邮储银行”）共获得7个奖项。

但反观邮储银行的表现，结果却并不如人意，资本充足率低于行业水平，雪上加霜的是，邮储银行向有“不良征信记录”的公司发放贷款，其工作人员更因业务操作违法。

资本充足率低于行业水平

成立于2007年3月的邮储银行，可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2016年9月，邮储银行在香港联交所挂牌上市。

据同花顺iFinD数据，2013-2018年，邮储银行的营业收入分别为1,447.14亿元、1,733.79亿元、1,897.07亿元、1,888.09亿元、2,245.72亿元、2,609.95亿元，2014-2018年，邮储银行的营业收入分别同比增长19.81% 、9.42% 、-0.47% 、18.94%、16.22%。

2013-2018年，邮储银行的净利润分别为296.68亿元、325.67亿元、348.59亿元、398.01亿元、476.83亿元、523.11亿元，2014-2018年，邮储银行的净利润分别同比增长9.77%、7.04%、14.18%、19.8%、9.71%。

利息净收入作为邮储银行营业收入的最大组成部分。2013-2018年，邮储银行的利息净收入分别为1,389.73亿元、1,678.16亿元、1,792.59亿元、1,575.86亿元、1,881.15亿元、2,341.22亿元，2014-2018年，邮储银行的利息净收入分别同比增长20.75%、6.82%、-12.09%、19.37%、24.46%。

而手续费及佣金净收入是邮储银行非利息收入重要组成部分。2013-2018年，邮储银行的手续费及佣金净收入分别为59.65亿元、64.79亿元、86.72亿元、114.98亿元、127.37亿元、144.34亿元，2014-2018年，邮储银行的手续费及佣金净收入分别同比增长8.62%、33.85%、32.59%、10.78%、13.32%。

邮储银行也曾一度处于“失血”状态。

2016-2018年，邮储银行经营活动产生的现金流量净额分别为2,204.57亿元、-3,993.48亿元、1,845.05亿元。

值得一提的是，邮储银行的资本充足率长期低于行业水平。

2016-2018年，邮储银行的核心一级资本充足率分别为8.63%、8.6%、9.77%；一级资本充足率分别为8.63%、9.67%、10.88%；资本充足率分别为11.13%、12.51%、13.76%。

相比之下，2016-2018年,我国商业银行核心一级资本充足率分别为10.75%、10.75%、11.03%；一级资本充足率分别为11.25%、11.35%、11.58%；资本充足率分别为13.28%、13.65%、14.2%。

除此之外，邮储银行的贷款质量也存在“隐患”，不良贷款率攀升，次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率高居不下。

2013-2018年，邮储银行的不良贷款余额分别为76.63亿元、119.97亿元、198.75亿元、262.91亿元、272.7亿元、368.88 亿元，2014-2018年，邮储银行的不良贷款余额分别同比增长56.56%、65.67%、32.28%、3.72%、35.27%。

2014-2018年，邮储银行的不良贷款率分别为0.64%、0.8%、0.87%、0.75%、0.86%。

2013-2018年，邮储银行的次级类贷款迁徙率分别为92.1%、92.66%、87.94%、88.37%、92.74%、75.09%；同期，可疑类贷款迁徙率分别为97.73%、91.45%、81.94%、80.28%、88.95%、83.55%。

贷款质量既是银行经营绩效的重要指标，也是银行体系健康程度的“晴雨表”，贷款质量的好坏与贷前审查和贷后管理息息相关，而邮储银行曾向“不良征信记录”的公司发放贷款。

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向有“不良征信记录”的公司发放贷款

据招股书，2016-2018年，邮储银行及控股子公司因违反相关法律法规，而被监管层处以单笔处罚金额在10万元以上的行政处罚，共计284项，涉及处罚金额合计约71,718.51万元。

到了2019年，邮储银行仍频频被处罚，其释放给市场的诚意几何？

据内银保监罚决字〔2019〕1号文件，2019年5月16日，邮储银行威远县支行因贷后管理不到位，导致贷款未按规定用途使用，形成损失类贷款，被银保监会内江监管分局处以40万元的罚款。

不仅贷后管理不到位，邮储银行的贷前审查也存在问题。

据（2017）陕03民终1618号文件，2017年12月22日，被告陕西京泰纺织化纤（集团）有限公司（以下简称“京泰纺织”）因未按约定还本清息，构成违约，而被陕西省宝鸡市中级人民法院判决，被告京泰纺织于一审判决生效之日起十日内归还原告邮储银行宝鸡市分行借款本金500万元，并支付逾期利息。

由上述文件可知，2015年6月12日，邮储银行宝鸡市分行与京泰纺织签订了借款合同，邮储银行向京泰纺织授信借款额度500万元。但在邮储银行发放贷款之前，京泰纺织就已在银行征信系统存在不良记录。

据陕西省高级人民法院2015年3月23日发布的（2015）陕民二终字第00001号文件，陕西省高级人民法院对京泰纺织要求农业银行岐山县支行，删除其在银行征信系统不良记录的申请，因不属于本案审理范围，不予受理。

面对“来者不善”的京泰纺织，邮储银行却仍“甘之如饴”，向其发放贷款，或暴露了邮储银行在贷前审查的不足。

雪上加霜的是，邮储银行的工作人员还曾因业务操作违法。

据（2018）黑0382刑初72号文件，2018年7月18日，原邮储银行某支行工作人员董建吉、丁威，因违反国家规定发放贷款，数额巨大，构成违法发放贷款罪，而【发布此类信息皆为“骗子”】龙江省密山市人民法院判决，被告人董建吉犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑10个月，并处罚金人民币4万元，被告人丁威犯违法发放贷款罪，判处拘役四个月，并处罚金人民币3万元。

向有“不良征信记录”的公司发放贷款，工作人员又有违法漏洞可钻，或暴露了邮储银行信用审核不严谨、风控系统不健全的问题，而如何提高企业的信审门槛、加强风险控制管理，或是邮储银行亟待解决的难题。

本文源自金证研