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社保是国家的一项惠民政策，上班族每月都在交，城镇居民每年也在交。

但是很多人交了十几年社保，连社保在保什么都不知道，存在着不少的误区。

今天深蓝君整理出了普通人常见的 6 大社保误区，希望通过这篇文章，帮助大家更好地读懂社保，用好社保。

相信这是绝大对数人都会陷入的一个误区了，其实社保就是我们通常说的“五险”，而医保只是社保的其中一部分。

为方便大家更加清晰明白，深蓝君整理出图表如下：

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对于上班族来说，医保、养老、失业保险由单位和自己共同缴纳，单位交大部分，自己交小部分；生育和工伤保险部分全部由单位承担。

对于未就业的本地居民、家庭主妇、在校学生、无业人士等，可自行在户口所在地交社保，但只能交医保和养老，并且费用全部自己承担。

总之，医保是国家给予老百姓的福利，深蓝君一直都建议：无论大人还是小孩，一定要参保！

新农合属于医保，全名叫：新型农村合作医疗，主要是由农民朋友参保的；上班族交的叫“职工医保”，城镇居民交的叫“城居保”。

但现在绝大部分地区已经把 “新农合” 和 “城居保” 合并成 “城乡居民基本医疗保险”，看病不再区分城市还是农村，更加公平。

如果还想要了解更多新农合，强烈推荐阅读《》这篇文章。

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误区三：社保缴满 15 年就不用交了？

政策规定，养老保险累计缴费满 15 年，达到法定退休年龄时，可按月领取基本养老金。

也许有朋友会这么想，缴满 15 年，就不交了。由于缴满 15 年只是最低标准，如想领到更多养老金，深蓝君建议一直交。

养老金的计算与缴费年限、个人账户余额密切相关。缴费年限越长，个人账户的钱也越多，养老金就越高。并且，当养老金调整时，增长得也越多。

为了让大家更加直观地对比了解，深蓝君举了个例子：

A 先生从 30 岁开始交职工养老保险，按 1 万的缴费基数，每个月交 2200 元（自己交 800，单位交 1400 ），连续缴 15 年或 30 年，60 岁退休后领取的养老金，差异到底如何？

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可以看到，交 30 年比交 15 年能领取的养老金高达近 3 倍。虽然在缴费期需要多交一倍的总保费，但单位帮我们交的更多，相应地能领的养老金就更高。

我曾计算过，退休 10 年后的养老金收益率可达 8 % ，如果自己单独把这边多交的钱去理财，稳健做到 8 % 收益率的，难度还是很高的。

感兴趣的朋友可点击我的头像，私信回复：养老金，就能看到分析。

所以对于养老保险，无论你是公司帮忙交，还是全部自己交，深蓝君都建议大家在养老保险缴满 15 年后不要停缴。

误区四：交了社保，养老就不愁了？

常听老一辈说：我交了养老保险，养老不用你们管。事实上，养老保险的确能给老年人生活提供稳定的经济来源，但只能保障基本生活。

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在 《》一文中，深蓝君结合贴切大多数人的情况，计算出：很多人的养老金将不到社平工资的一半。

以 2017 年深圳社平工资 7480 元来算，相当于每月领 3000 元左右。并且哪怕是按最高缴费基数来交的高收入人群，退休后也拿不到社会平均工资。

那么，想有更好的老年生活，买商业养老保险怎么样？

商业养老保险的优势是安全稳健，但收益率不高，大多数不超过 4% 。举个例子：

40 岁的 A 先生每年交费 3.6 万，交费 10 年。如果他想从 65 岁开始，每月领出 1 万元养老，即使按保单高档收益来算，到 70 岁时就无钱可领了。

此外商业养老保险的资金流动性很差，买了就相当于长期套牢，退保损失很大。

养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的养老生活，衣食无忧、每年旅游，光靠保险是远远不够的。

误区五：社保断缴没关系，补缴就行？

如今年轻人换工作是越来越普遍了，甚至连工作的城市也在不停换，但离职后社保断缴，该怎么办？

虽然后续可以补缴，但中断期可能造成不少影响，我总结了如下几点：

1、医保断缴，影响看病就医

医保断缴的影响比较大，主要体现在：

不能报销医疗费用：医保断缴第二个月开始就不能再使用，如果刚好这个时候生病住院，是不能通过医保报销的。

每年报销限额降低：医保连续缴费的时间越久，每年报销的上限就越高。假如连续断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。

另外，大部分地区要求医保缴满 25 年后才可享受终身医疗保障，这一点也是需要大家注意的。

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2、买房买车、积分入户

越来越多的社会资源与社保挂钩，买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。

目前实施这类政策的城市大多在一二线等较发达城市，但谁也不敢保证日后自己居住的城市不实施。建议大家要注意连续缴费，说不定在关键时候就能派上大用场。

3、生育保险断缴，影响生育福利

生育保险能报销大部分的生育费用，还能拿到相当于几个月工资的补贴。但很多地区都要求，连续缴满 1 年才可享受，如果中途断缴是不行的。

所以，如果有生育计划的家庭，想享受生育保险福利，至少要提前缴满 1 年社保。另外，男性交了生育保险，也可以给没有工作的妻子报销产检等费用的。

点击我头像，私信回复：生育险，就能看到具体流程。

而养老、工伤、失业 这 3 个险种，短期断缴的影响相对不大，通常只要累计缴费年限达到要求，就可以享受相应保障。

总的来看，社保断缴的影响不容忽视，即使换工作或打算休息一段时间，也要连续缴纳社保。

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误区五：交了医保，不用买商业保险了？

如今国家医保福利越来越好，不仅有大病医保，还有更多的抗癌药被纳入了医保。那么，有了医保就不要商业保险了吗？

医保的特点是 广覆盖，低保障 ，只能解决 “有一口吃” 的问题，如果想 “吃饱、吃好” ，还需要商业保险的补充。

医保除了有报销起付线、封顶线、报销比例限制，它的不足之处主要体现在以下几点：

1、只报销医保目录内费用

医保有 “ 药品、诊疗、服务设施 ” 三大目录，只有目录内的费用才能报销，像很多昂贵的癌症特效药、高新技术检查等都是不能报销的。

虽然不少地区的医保都有了大病医保，但也仅报销医保目录内费用。

另外，虽然不断有抗癌药纳入医保，但由于医保政策、药占比等原因，实际上医院不一定会进购这类药品，更别提通过医保报销了。而市面上的部分百万医疗险就有对外购药报销的保障。

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2、不能覆盖非医疗损失

一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多事前难以想象的损失。

以癌症患者为例，除了需要高昂的治疗费用，患病期间收入终断，房贷、小孩教育、赡养父母，日常开销哪样都少不了。

万一因重病或意外离世，医保、养老保险也几乎不能给家人补偿，家庭的重担也留给了家人。

所以，深蓝君建议在有社保的基础上，再买齐重疾险 、百万医疗险、 定期寿险 、意外险 ，只有这样才能全方位地覆盖人身风险。

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写在最后

社保乃国家民生之大事，关系到每个人切身利益，这也是深蓝君为大家深入分析的动力。

我之前也做过一系列医保专题，深圳、上海、北京、广州、成都、武汉、杭州、长沙、重庆 ......

点击我头像，私信回复你在的城市，就能看到分析。

初衷很简单，无论是在用好国家社保还是买对商业保险这件事上，尽可能地帮助大家去了解。

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