理智看待信用卡，信用卡究竟是什么？

信用卡在发达国家已经经历了半个多世纪的发展，

信用卡市场

已经发育得很成熟，中国信用卡市场由于发展的时间较短，目前

还处于其发展的初级阶段，市场规模较小。从发展的趋势上看，

在国有商业银行和股份制小银行不断发展的推动下，中国信用卡

市场的规模实现实质性的扩张，市场结构将向多寡头垄断竞争的

格局转换，使中国信用卡市场加速发展。本文通过介绍国商业银

行信用卡风险防控现状,分析我国信用卡信用风险管理实际工作中存在的问题，对信用卡的健康发展提出了相应建议。

信用卡,是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。1985年3月,中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡一一“中银卡”，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深人，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，

外资银行也以不同方式介入信用卡业务。2011年5月,《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》显示，我国信用卡市场和业务规模继续扩大，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32％，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96％，活卡量为13158万张，年增长37.42％,活卡率为62.31％比上年高1O.71个百分点。但随着信用卡规模的不断攀升，不良欠款风险开始显现截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿,同比增127.9％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1％，较2008年底增长1个百分点。据央行今年年初发布的《2010年支付体系运行总体情况》报告显示，2010年信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元，虽同比下降O.1％，但逾期总额不能忽视，尤其是对于一些银行卡业务规模较小的银行仍会将更多精力放在拓展市场规模上,信用卡坏账风险仍值得关注。因此商业银行信用卡业务的风险管理必须跟上业务拓展的步伐，有必要加强商业银行信用卡风险管理。