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文 | 希财网

无论是办理车贷、房贷或其他贷款业务，除了贷款额度，利息和利率也是经常要接触的概念。虽然只有一字之差，但概念却完全不同。那么利息和利率有哪些区别？贷款利率超过多少算高利贷呢？

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1、利息和利率的区别

利息是指借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬，利率则是指借贷期满所形成的利息额和所贷出的本金额的比率。简单的理解，利息是实际的钱数，而利率是一个比率，即利息与本钱的比值，按年计算就是年利率，按月计算就是月利率。利息与利率呈正比关系，用公式表示如下：

利率=利息/本金×时间×100％

利息=本金×利率×时间

2、贷款利率超过多少算高利贷

民间常有“2分利息”或“月利息2分”的说法，这里的“2分”通常指1块钱的月利息，折算成月利率是2%，年利率就是24%，这个利率已经相当高了。那么24%的利率是否合法？又是否属于高利贷呢？根据相关法律规定，民间借贷利率划分为三个区间：

第一区间，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，属司法保护区，出借人可要求借款人按约定支付利息；

例如：甲方向乙方借款1万块，约定年利率24%，期限为1年。到期后甲方未按时偿还本金和利息，乙方向法院提起诉讼，要求甲方归还本金1万元和利息2400元。对此情况，法院将予以支持。

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第二区间，借贷双方约定的利率在年利率24%-36%之间，属自然债务区，法律既不支持也不反对；

例如：甲方向乙方借款1万块，约定年利率36%，期限为1年。到期后甲方未按时偿还本金和利息。乙方向法院提起诉讼，要求甲方归还本金和利息。对此情况，法院只支持归还本金1万元和最高利息2400元。同样的，若甲方已偿还1万本金和3600的利息，但事后觉得利息过高，向法院提起诉讼，要求乙方返还利息，法院也将不予支持。

第三区间，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分被认定为无效利息，借款人可要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

例如：甲方向乙方借款1万块，约定年利率40%，期限为1年。到期后甲方按时偿还本金1万和利息4000元。但事后觉得利息过高，向法院提起诉讼，要求乙方返还超过36%的利息，法院将予以支持。但要注意的是，在贷款合同合法的情况下，无论利率多高，本金部分及不超过24%的利息仍然需要偿还。

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由此可见，无论是央行还是最高法的司法解释，对高利贷都没有明确的定性，只是对超出部分的利息不予保护或认定无效。实际生活中，如果利率超过24%，可以认为是高利贷，要谨慎对待。一方面是因为利息太高，要考虑自己是否有偿还能力；另一方面，高利贷都会采用复利的计算方法，也就是俗称的“利滚利”，导致你实际承担的利率要远超过24%。所以，如果有资金需求，在条件允许的情况下，尽量选择银行或正规的小贷机构申请贷款，远离高利贷。

作者：罗国秀/审核：赵溪

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