交强险？商业险？附加险？车损险？三者险？盗抢险？划痕险？

这些五花八门的车险都是什么鬼？到底该买哪些？又该去哪买？

本文将试着用最简单易懂的方式来回答这个让无数车主头大的问题。

去哪家买？

其实每家公司的车险，虽然价格和条件都不一样，但也只是大同小异而已。

如果没有特殊需求的话，推荐在人保、平安、太平洋这三大车险公司里面选一家就可以。

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人保是典型的国企，网点多，虽然费用贵，但是赔起来很爽快，一点都不墨迹；

平安是上市企业，在电话和网上车险方面做得比较出色，服务特别好，但是在赔偿方面比较谨慎；

太平洋最大的特色就是便宜，其他方面属于中规中矩，不功不过的类型吧。

总体来讲，三大车险公司都不会太坑，但是在具体车险的选择上就不一样了，有些险种不买不行，有些险种基本上买了也是白买。

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车险有两类：交强险和商业险。交强险是国家强制要求购买的，商业险则可以根据你自己的意愿来购买。

交强险

如果没有买交强险就开车上路，只要被查到就会被交警责令购买，而且还要扣车额外罚款，罚款标准是保费的两倍。

如果买了但没在前挡粘贴交强险标志，被查到就会被扣1分并罚款20-200元。

交强险的保费不贵，6座以下的家用车每年950元，6座及以上的家用车每年1100元，这个价格是全国统一的，无论在哪个保险公司买都一样。

以前的交强险每年保费是固定的，从2018年开始，交强险也开始执行保费浮动制度。

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赔偿问题：由于交强险是用来保护第三方受害者的，所以只要不是受害人故意的（如碰瓷、自杀），就算是酒驾、毒驾、无证驾驶、车被盗抢等情况，受害者也能得到赔偿，但车主以及车内人员均不在赔偿范围内。

赔偿款一般是由保险公司通过法院或者交警转交给受害者。

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交强险的赔付额度是会按年累计的，什么意思呢？

比如说第一次撞到别人车赔了1500，那你今年内就只剩500元的普通事故赔付额度了。

交强险赔款额度低，遇到大事故时简直是杯水车薪，而且无法保障车主本身的利益，所以就需要商业险来进行补充。

商业险

交强险之外的保险统称为商业险，商业险又分为基本险和附加险。

基本险包括三者险、车损险、盗抢险、座位险这四种，其他的像什么划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险则都属于附加险。只有在买了基本险之后，才能购买对应的附加险。

• 三者险

上面说到交强险的保额是很低的，最多只能赔12.2万，如果出现严重伤残或者撞到豪车，这点钱肯定不够赔，三者险（第三者责任保险）就是专门针对这种情况的。

简单来说，三者险就是在交强险不够赔的时候，帮你把剩下的赔偿款补足。

三者险的保额差距很大，50万和100万都是比较常见的选择，保费分别在1100元和1500元左右。

购买建议：推荐保100万以上，如果实在是想省这几百块，那在小城市或农村这种路况简单，豪车不多的地方可以少保一点，但最好不低于50万。

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• 车损险

上面两种保险都是赔给别人的，那撞车后自己的车怎么办？要知道现在的修车费可一点都不算便宜。这时候就需要用到车损险（机动车辆损失险）了。

简单来说，车损险就是在你自己把车撞了的时候，赔你修车的钱。

车损险的保额一般就是车价，保费大概是保额的1.5%左右，一台十万的车，车损险大概在1500左右。

需要注意，如果是别人的责任车损险是不赔的，像玻璃、轮胎、后视镜、雨刮器这种易损件也不赔，如果是什么无证驾驶、酒驾之类的情况，更加不可能赔。

购买建议：新手上路、技术不熟练、修理费用高的人群建议购买。

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• 盗抢险

听名字就知道，盗抢险（机动车辆全车盗抢险）是针对整部车被偷，被抢，被打劫时造成的损失。

损失包括两个部分：车辆本身的损失；车上零部件、附属设备的损失。

但如果只是被拆了电瓶，卸了轮子，偷了钱包之类的，都是不会赔的。

需要注意的是，盗抢险索赔需要公安机关的立案证明，而且如果车辆在三个月内被找回了，那就只会赔偿相应的修理费。

盗抢险保费主要根据车辆的价格，年限来调整，一般在车价的0.5%-1.2%之间。

现在车辆的防盗措施越来越好，已经很少出现整车被盗的情况了，就算真被盗一般也能很快找回来。在国内的安全环境下，被抢的情况也实在是不多见，所以购买盗抢险其实意义不大。

购买建议：大部分人都可以不用买，如果自己的车辆是易盗车型可以考虑投保。如果你经常去偏僻的地方，也可以考虑投保。

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易盗车型排名

• 座位险

前面几种保险要么保别人，要么保车辆，那有没有可以保自己的？当然有，座位险（车上人员责任险）就是了。

它保障的是车上人员的人身伤亡，会赔偿对应的抢救费、医药费、误工费，分为司机位和乘客位。

座位险的保费是根据保额来收的，司机位大约是「保额*0.42%」，一个乘客位大约是「保额*0.27%」，一个座位的保额大概在1-5万元，你可以自己决定投保多少个座位，但不能超出车辆本身的核定座位。

购买建议：新手、经常开车、经常开车带家人朋友的人群建议购买。

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附加险

附加险共计11种，其中「不计免赔」和「无法找到第三方特约险」是最值得买的，其他的附加险限制非常多，主要是作为主险的补充，买不买其实问题不大。

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• 不计免赔

每种保险都有不计免赔这个附加险，理解起来也很简单：如果没有买这个附加险，那保险公司会按实际赔偿额的一定比例赔偿（根据事故责任占比赔偿60-90%），少赔的那部分，就是免赔率。

如果买了不计免赔，保险公司就会100%足额赔付。

每个险种的不记免赔保费都不一样，但一般都不会很高，例如100万三者险的不记免赔也就200元左右。所以不计免赔是一个实用又不贵的险种。

购买建议：给所有已购保险追加不计免赔。

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• 无法找到第三方特约险

车损险有一个规定：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。

这是什么意思呢？就是车被人弄坏了，但是你又不知道是谁弄坏的，找不到人来赔的时候，车损险只会给你赔偿70%，就算买了不计免赔也没用。特约险的作用就是在这种情况下，依然会100%赔偿给你。

这个险种的保费很便宜，大约是车损险的2.5%，普通家用车也就几十块钱。

购买建议：建议所有车主购买，尤其是停车环境不安全、经常出差的人必买。

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总结

绝大部分的4S店都会要求消费者在店里买第一年的保险，所以第一年的保险其实不用我们去操心太多，反正没得选。

而到第二年续保的时候，我们就可以根据实际需要来选择合适的保险了。

交强险、三者险和不计免赔是最应该买的，盗抢险意义不大，新手建议补个车损险，老司机买不买都行，经常载人最好再补上座位险。

买了车损险最好带上无法找到第三方特约险，至于其他类型的附加险，钱多就买，大家懂我意思吧？

如果已经买了车险的也不要急，可以先关注我，接下来将为你解答这些车险在索赔的时候会遇到哪些坑！