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标题: 卡友必学——信用卡“利滚利”详解 [打印本页]

作者: sq_4vfe 时间: 2015-9-5 07:22
标题: 卡友必学——信用卡“利滚利”详解
很多卡奴因为"囊中羞涩"，到了还款日时不得不选择只偿还最低还款额，而一旦无法全额还款，就会产生利息。信用卡的利息是复利，非常高，很多卡奴接到账单后往往不敢相信，为何会产生这么多的利息，下面笔者就和大家分享一下信用卡"利滚利"的计算过程： ·最低还款法----并不像你想的那样简单
   比如你12月1日透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，卡片没有其它欠款。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元。也就是说你一共只还了1000块。
   你1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲销12月1日透支的2000块，冲掉了600块，还剩1400块；1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块。12月5日透支消费的3000块始终没有还上。
   如果你用的是除工行信用卡外的其他银行发行的信用卡，你没有全额还款，那么所有的消费都不享受免息期。所以，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。
   于是：利息1 = 600元 x 0.05% x (1月20日-12月1日） = 15元
   利息2 = 400元 x 0.05% x (1月25日-12月1日） = 11元
   而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。信用卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的。
   于是：利息3 = 1000元 x 0.05% x (1月31日-12月1日+1) = 31元
   利息4= 3000元 x 0.05% x (1月31日-12月5日+1) = 87元
   所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。
   1月过去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额就是1000元+3000元+144 元=4144元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓"按月计算复利"了。
   我们再继续把情况搞复杂一些...
   除了12月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是4144+800=4944元。
   如果你在2月25日之前，全额还清了这4944元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你２月２５日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。具体金额我这里就不算了。
   这样还没完呢...
   前面我说1月底收到账单中有4144元是12月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。所以，从2月1日到你后来还款的那天之间，这些钱是始终在产生每天万分之5的利息的。
   简单起见，假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4944元。那么这4144元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4144 x 0.05% x (2月25日-2月1日）= 49.73元。这笔利息要到２月底出账单的时候你才会看到 -- 那个时候你千万不要奇怪：为什么我２月２５日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？
   同样的，这49.73元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息（每天不到3分钱）。
   复杂吧？不过如果你用的是工行的信用卡，情况就不同了 --工行信用卡在非全额还款的时候，已经还上的部分就不收利息了。也就是说，信用卡不会有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的账单上看到的利息是118元。
   目前大陆所有银行发行的所有贷记卡中，唯一只有工行的人民币信用卡是这样计算利息的。这是工行信用卡的一大好处。
   信用卡的透支利息计算确实是个挺麻烦的事情，简单的结论就是：
　 1.不是万不得已，千万不要非全额还款。
   2.万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白的时候，相信银行吧，他们是不会算错利息的。
   另外在这里澄清一个常见的误解：大家平时说信用卡的利息是"利滚利"，有人以为每天都要把前一天的利息加入本金再生利息，这个理解是不正确的。大陆的银行信用卡都是"按月"收取复利的，也就是说利息到月底才计入本金，下个月继续产生利息。不是"按日"收取复利的。

转帖

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作者: adzv7b 时间: 2015-9-5 07:56
很详细，不错。

作者: zpxtj_0nolhf4d_ 时间: 2015-9-5 08:00
沙发

作者: 1j99lxj 时间: 2015-9-5 08:22
不错不错，认真学习了！

作者: 9tsm40qeww7i 时间: 2015-9-5 08:29
比如你12月1日透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，卡片没有其它欠款。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元。也就是说你一共只还了1000块。

我用简单算法是这样计算的：1月25日你一共还了1000元，已经超过最低还款了，
那么利息分为两部分：12月利息=5000*1.5%=75元;
1月底利息=5000*0.05%*30=75元

作者: ndqt7z 时间: 2015-9-5 08:33
我是来打酱油的。

作者: 完美主义者 时间: 2015-9-5 08:47
好东西，引以为戒

作者: 7lxggvvvo 时间: 2015-9-5 08:57
出来混的迟早要还的,

作者: ec6a3u0 时间: 2015-9-5 09:02
否则,假设都是2月25日还款,第一种方法,不仅需要在1月份还款1000元,全部利息还要支付220元.

不划算,如果用我的方法,只需要支付75元而已,而且还款都只需要在2月份还5000就行了.

作者: a5ckusmu 时间: 2015-9-5 09:03
重复了,(略)
这是钱少的做法.

作者: 2pets6kz71zfo 时间: 2015-9-5 09:04
实际上更明智的做法:
(临时救急,长期是不行的)想省手续费的方法是先全额还款,然后过一天提现,付利息给银行.

还是以这个例子做说明:

12月1日透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块,假设还款日为1月25日.

作者: 心慌心淡心碎 时间: 2015-9-5 09:04
实际上，卡奴有个简单计算透支利息的计算公式，不是特别准，但是可以参考一下：

如果还最低还款的话：
每月利息：消费的全部本金*0.05%*天数，大约是消费的全部本金*1.5%

最低还款部分减去你的利息后的金额才是还本金。

作者: uhxwe 时间: 2015-9-5 09:06
1月25日找一张工行的或者民生银行,没有取现手续费的银行信用卡,工行/建行的准贷记卡就很不错.

取现5000元,把以上欠帐全部还清.

这样就省了以上欠款利息150元,反正取现无手续费,利息从1月25日开始计算透支利息.

假设2月25日,有钱5000元回笼资金.那么2月25日把1月25日取现5000元还掉.利息=5000*0.05%*30=75元.

从12月1日开始消费的钱,到2月25日还款,全部利息如果用我的方法,只花费75元.

作者: 2njvdjpwl3c 时间: 2015-9-5 09:08
学习了~~

作者: 18wz 时间: 2015-9-5 09:10
合理的规划,是很重要的.

信用卡是个好东西,除非你永远不用借钱,否则信用卡用得好是很不错的,但是不会用的人除外.

另外,信用卡欠的钱是要还的,赖帐的人永远是不对的,愿赌服输.

作者: 繁花似锦 时间: 2015-9-5 09:13
学习了~~

作者: 翠烟寒 时间: 2015-9-5 09:13
所以12月1日透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块,

1月份需要还款时,如果手边钱不多,还500元就可以了,其中500元是最低还款,150元是两个月的利息.

2月份还款的计算是按照(5000-(500-150))*1.5%=69.75元,就算70元吧,那么2月份大约还485元.

1000元足以还两期帐单了,这是钱少的做法.利息一共是150+70=220元.

也就是说,你可以还两期帐单,一共消耗985元现金,支付利息220元,还欠银行5000-(985-220)=4215元.

作者: Zasrkpi 时间: 2015-9-5 09:21
学习了~~

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