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标题: 信用卡分期?堪比“岁月杀猪刀” [打印本页]

作者: 信用卡之家    时间: 2016-2-21 23:41
标题: 信用卡分期?堪比“岁月杀猪刀”
信用卡分期?堪比“岁月杀猪刀”

为什么银行总是使尽浑身解数教你玩信用卡里额各种功能?比如提现、分期等,你不玩他就送积分诱惑你,只是为了培养用户的粘性吗?你太天真了。

一般商业贷款年息为4.6%,而做12分期的应用卡年利7.2%,这是银行简单给你算的账,其实你细算下来,分期的年利超过了10%。今天随手攒帮你搞清分期年利为什么高的惊人,但人们还不去抵触?

分期付款中,银行把”分期“叫什么?

叫利息显得太“暴利”了,银行也不把分期还款的利息叫“利息”,而是起了一个比较温且容易麻痹人的名字,叫“手续费”。你看人家帮你搞定还款压力收你点手续费算是合情理吧。

一般请款下,每期的手续费率为0.6-0.8%。举例说明:假如你消费了12000元,银行客服开始说服你做12个分期,每期收取0.6%的手续费,慢慢还款。你觉得真贴心,这个世道怎么如此的好啊!

那么12期的手续就是12000*0.6*12=864元。你每月实际偿还金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元,这样爽吧!

实际分期年利率要比7.2%高多少?

来,我们算算账。

通常情况下,我们都会这样计算:出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。告诉你,你却忽略了一个秘密,银行瞒天过海,简单粗暴的给你这样算账,可是你每个元分期还1000元本金后,是不是下一个月本金少了1000元,因为11000元,接着下个月本金成了10000元……,从分期第二个月开始,我们不应该承担12000元时的利息,对吧?

然而,我们忽略了这些,恰恰承担的这些额外利息!

教你简便快速计算银行暴力的年利率

建立一个excel表格,来计算利率。

在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),接着按ENTER键,得出的结果就是我们实际承担的月利率。

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的分期还款情况。

A1是我们消费了了12000元,A2-A13是我们每月应付的还款金额。

IRR是银行的内部收益率,也是我们实际负担的月利率。而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。接近之前7.2%的两倍。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.35%的贷款水平的。

因此,在使用信用卡消费或还款时,不要盲目申请信用卡分期。如果你实在无法及时全额还款,那么申请分期在保证信用卡没有污点的情况下,不要提前还款。因为,即使提前还款,银行也不会退还已经收取的分期手续费。拿手手头的闲钱再做点其他的事情,为什么要让银行占便宜呢?

我们总是容易被“分期付款,免息免手续费”引诱上钩。该醒醒了,银行也需要盈利的,为什么不多赚你一点“手续费"呢?
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作者: 17157314879    时间: 2017-12-8 13:37
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