信用卡分期实际费率真的有13.84%那么高吗？不懂你就亏了！ - 养卡人

(, 下载次数: 19)

上传

点击文件名下载附件

主要原因就是资金占用。比如我们借了9999元，手续费每月0.6%，如果我们12个月后一次性还本付息，（9999+9999*0.6%*12）=10718.93，那么我们的实际年利率就是7.2%。
但是，我们借了9999元后，通过分期还款的要求是，每个月都要偿还本金和利息，也就是说，每期在计算要归还利息的时候，我们的实际本金数并不是9999，而是每期递减。具体可以见下图第4列数据。

(, 下载次数: 24)

上传

点击文件名下载附件

很多学过内含报酬率计算的朋友，马上用excel的IRR函数，对上述第一张表格的第二列求结果，可以得到月息1.0863%的结果，年复利12次，得到13.84%的年化结果，然后就对外宣传，银行分期真实利率高达13.84%，太高了，不要去分期了。
作为一个专业的理财师，这么理解其实是不全面的，内含报酬率不能简单地等同于真实收益率。客户说，哪里来的13%的利率？明明我借了9999，只多还了720块钱。照13%来计算，我应该多还1300元的利息，请把1300元给我找出来？
有些人可能就拿着金融计算器直接按出结果，然后感叹：“这就是金融”。对此，小编只能笑而不语。

(, 下载次数: 19)

上传

点击文件名下载附件

作为一个专业的理财师，我们讲究的是知其所以然，借了9999元，利息13%，那么1300元到哪里去了？我们发现，由于货币时间价值的存在，我们每月提前归还893.25元之所有和最后一次性归还10719元不一样，纠其本源看，正是因为这里的893.25元是可以用来投资生利息的。假如我们把每期的893.25元继续按照月息1.0863%进行投资，按月复利，我们在12月后就可以得到11383.18元，利率（11383.18/9999-1）=13.84%，和之前内含报酬率的收益率一模一样。什么意思？就是说，如果把再投资的收益率也提高到13.84%，那么我们到期就能够多领取1383元了，但是这个在我们的现实生活中是很难做到的。
这么思考，假如我们每月893.25元不归还银行，我们自己用来投资，我们能够拿到13.84%的收益吗？就算有，风险也很大。那么，如何合理地计算我们我真实的分期付款利率呢？可以这样做，假如我们每月893.25元不归还银行，我们用来投资的合理收益率能做到多少，这个对每个人是不一样的，以余额宝4%的收益作为一个比较公允的低风险利率来计算，到期可以获得10917.71元，利率为9.19%。这个才是比较合理的，银行分期的真实收益率。

(, 下载次数: 26)