黑户工行信用卡下卡2万的经验总结：兵马未动，粮草先行 - 养卡人

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他的需求很简单，就是想再办一张信用卡，但是他的情况有点特殊，名下有一家公司，无车无房无工资，最严重的就是有逾期记录，具体情况是原来有三张信用卡（交行、中信和建行），额度最低是中信的8K，最高的是建行的30K，因为当时做生意资金周转不开导致信用卡逾期（交行逾期两次，第一次是十几天，第二次是一个多月，中信也逾期了一个多月，后面全部还清了），逾期导致的直接结果就是交行被封卡，中信额度降到1K，建行没影响。然后后面他再申请其他信用卡，包括平安、招商、浦发等几家的信用卡均被拒绝了。
当我了解完他的情况以后，我先让他打印一份详版征信报告发给我，情况大致跟他说的一样，有逾期记录，然后就是近段时间有几个信用卡审批记录，还好，征信上除了有一个银行贷款以外，没有其他网贷的操作记录。根据这些情况，我跟他说像他的情况，要再办一张信用卡是不难的，下卡的概率很大，但是不能马上就申请，而是要做好准备工作，3个月以后再申请。

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根据情况，我推荐他办的是工行的信用卡，然后让他按照我的方法和流程来操作（一开始他看到我说的准备工作这么复杂，他还将信将疑，但后面还是照做了）：
办储蓄卡走流水
我让他用营业执照去工行网点办了一张商友卡，然后开通手机银行、U盾等业务，办完当天就开始存款，之后就不停地走流水。

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买理财和刷卡提星级
因为办的是商友卡，所以下卡就达到五星，但是我觉得有必要再提提，所以后面就让他再去工行营业厅做一个风险评估开通理财资格，开通以后结合他的实际情况，让他买了一个步步为赢2号理财产品，通过手机银行，结合他朋友的账户不断地买进赎回，循环操作。同时时不时用储蓄卡在银行POS机上刷卡，加快提星的速度。
调整方法，等待最佳申卡时机
由于他手上能用的钱不多，所以直到春节前（2月初）才能提到六星级，此时也马上过年了，我就让他把大部分资金用来接着走流水，小部分资金用了买理财，因为买理财的资金不多，我就让他降低了理财的循环频次（之前几乎是当天买入，第二天确认后又赎回的速度）
春节过后，已经是2月底了，期间他催问过我好几次能否申请了，我让他继续按照原来的方法操作，然后等待合适的时机就开始申请（根据往年的经验，春节过后银行一般都会有放水期）。
抓住时机，做申卡前最后准备
果然，时机来了，3月一开始，就发现工行在主推一个新卡种---生肖卡狗年贺岁版，这个卡种那几天下卡率很高，很多人申请都通过了。本来我想让他跟风直接去申请这款卡了，但是考虑的他情况的特殊性，还是决定让他在等几天看看情况。

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同时，从3月2号开始，我让他把大部分钱（2W左右）存到卡里不动，用一小部分钱（3K左右）时不时走走流水即可，同时用3k元买理财，第二天不再赎回，一直留在里面。
这几天来，我一直在观察工行申请信用卡的情况，就发现很多申请这款狗年贺岁版卡的用户，一是额度一般，征信良好的用户很多就是1万左右的额度，二是部分用户反映审批通过后一直显示在制卡中，所以说明这款卡数量不足，并且申请的人数很多。

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逆向选卡，申请通过
一个星期以后，各种准备工作已经完成，最终我让他申请了奋斗金卡，原因是奋斗卡这久以来都是工行主推的卡种，一直以来申请的用户很多，下卡率也较高，但是这几天狗年贺岁版的卡被炒得很火，这几天申请工行信用卡的用户几乎都选了这款卡，所以一直主推的奋斗卡这段时间申请的人数相对偏少，所以我最终就让他申请了奋斗金卡。

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选定卡种后就让他按照我的方法，根据征信上的信息填写资料并提交，在这段时间内一直保持储蓄卡中的存款和理财金额大致不变，时不时适当的走走流水。
提交申请之后的几天里，可以说是他最煎熬的几天，他每天至少查看申请进度两三次，每天都在问我怎么还没审批，到第四天以后甚至搞得我内心都稍微有点虚了，毕竟他情况特殊，我也没有百分百的把握，只能说是八成以上的把握。经过一周左右的漫长等待，前提他终于给我报喜讯了，审批通过了，额度2万。这个结果他相对满意，对他来说是以外的惊喜，但是实话说，基本在我的意料之中。这个额度不算高，只能算一般，但是对于他的情况来说，已经是不错了，并且工行信用卡后期提额也是很给力的。

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在他的各种感谢和我对他的恭喜中，这件事终于完成了，剩下的就是等他拿卡激活使用了。
关于此次申卡的个人想法分享：
1、为什么要选择工行申请？
首先他的征信有不良记录，申请其他商业银行均被拒了，而一直以来，工行对用户的征信要求没那么严格，不少征信不好的用户都可以下卡，所以根据他的情况，工行是他的最佳选择。
2、为什么要走流水和存款？
工行属于国有四大行之首，四大行都比较看重用户的资产实力，在没有资产证明的情况在，走流水和存款是最好的方式，所以提前3个月以上就开始走流水，并且在信用卡审批期间放一定的存款在储蓄卡中，能增加审批的通过率和审批额度。
3、为什么要提星级？
这个是工行比较特殊的地方，星级是工行审批信用卡时重点参考的一个指标之一，所以星级很重要，我直接让他办商友卡，直接就是五星起步，这样起步就较高，然后买理财和刷卡是两个门槛相对较低，但是提星较快的方式。
4、为什么选择奋斗金卡？
选择卡种和选择申卡时间一样，要根据当时的具体情况来判断，奋斗卡一直以来都是工行推荐的卡种，下卡率较高，而当时另外一款特别版的生肖卡在热炒，申请的人数很多，从热度和额度等方面综合考虑后，最终选择了当时次热门的卡，就是奋斗卡，当然，如果当时申请特别版的生肖卡应该也是没问题的。至于选择金卡，是因为他的条件刚好达到申请白金卡的要求（6星以上），当时结合实际情况，更适合选择金卡。

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