『养卡技巧』如何挑选一张合适的信用卡？

　　实际上，这种透支消费不只是给缺钱的人准备的，同样一笔消费，使用信用卡可能给消费打了双重折扣：一是各类优惠活动，二是免息期的理财收益。
　　如果是小额消费，刷卡后可以获得一笔积分，额外的满减金额，攒一攒还可以换餐饮代金券、视频网站会员、手机话费等，甚至是一张往返机票。如果是大额消费，选择在账单日后一天刷卡，就可以获得50天以上的免息期，这笔钱即使放在“宝宝类”理财产品中，也能产生不少收益。
　　使用信用卡消费不是一个有钱与没钱的话题，而是一个长期受益的过程，“小钱”可以积累成为“大钱”，更重要的是，从改变消费习惯开始，进而可以改善理财的思维习惯，能够享受与现金消费不同的增值服务，提升生活品质。
　　当你钱不够时，信用卡还可以“救急”，账单分期、商户分期、现金分期，都是免于人情债、快速解决问题的好办法。虽说分期付款通常需要支付较高的手续费，但有时候为了促销，银行也会提供零费率分期的优惠。如购买一个上万元的iPhone，一次性购买可能要吃土一整年，但用信用卡就可以实现免息免手续费分期，一个月只需要还款800元，能够减轻不少经济压力。
　　新人在初次申请某家银行的信用卡时，作为新客户可以获得一份丰厚的开卡礼，然而看到各式各样的卡片信息后就陷入了“选择困难”状态，第一张信用卡该如何挑选呢？
　　对于刚开始使用信用卡的新人，尤其是刚踏入工作岗位的人而言，由于征信记录是空白，申请的卡片大多为普卡，额度也不会很高，尽量不要先去申请工农中建等国有银行的卡片，可以先去一些股份制商业银行，卡片申请门槛较低，不容易被拒。申请之后，先熟悉这种透支消费的模式，保持良好的使用记录并积累信用再慢慢提升额度和卡片等级。
　　从卡片数量来看，日常使用的卡片尽量不超过3张。即使是同一家银行，不同的信用卡还款日也会不同，更何况拥有多张信用卡，今天刷一张，明天刷另一张，一个月下来难免记不住信用卡的还款日，轻则忘记还款产生滞纳金，次数多了还会产生信用污点。有许多卡片并不是有效期内免年费，而是通过达标刷卡次数来免除次年年费，如果“贪便宜”多办几张，却用不到次数，也会给自己带来不必要的损失。
　　在使用信用卡一段时间后，可以根据自己需求再添加1~2张卡片。有海淘、出国旅行需求的消费者可以办理一张VISA、万事达的全币种信用卡，如果去日韩游玩还可以选择JCB信用卡。总之，卡片的选择要根据个人需求定，出差较多者可以办理一张航空联名卡积累航空里程，网购达人则可以办理一张淘宝联名卡快速积累积分。
　　但通过整理各家银行信用卡发现，除了每年动辄上千年费的“大白金”及高端卡外，各家银行的“小白金”其权益功能都十分相似，拥有多张信用卡虽然可以享受各家银行带来的优惠活动，尽情地“薅羊毛”，但很难每张卡都面面俱到，难免浪费精力和时间。所以在申卡时要谨慎，不要单纯为了卡面好看、赚取开卡礼或其他促销活动就盲目申请信用卡，按需选择最适合自己的几张信用卡就好。
　　信用卡虽好，但使用时也要注意有关事项，比如说注意还款时间、信用卡分期、盗刷安全等；同时也有一些小窍门，比如可以利用免息期来进行理财，或是修改账单日来应急，这些都需要在用卡的过程中逐渐了解并学习。
　　按时还款对于记性不好的人来说是一件令人头疼的事情，一不小心就有欠款忘还，但如果逾期次数多了，或是逾期时间长了，后果可能是很严重的。所以，要牢记最终还款日，可以开通短信提醒或关注银行的微信服务号，及时了解自己的还款信息。持卡人还可以把信用卡都关联在一个APP上，如支付宝、云闪付等，可以清晰查看有多少卡片和金额要还，一旦因为资金原因不能及时还款，也要把最低还款额还上，或者申请分期还款，保证不产生信用卡逾期记录。
　　此外，有的银行信用卡额度是共享的，但是还款的时候得分开还款，不然也可能会有逾期。如中国银行信用卡就是如此，如果持卡人真的在同一银行有两张以上信用卡，就要自己注意看清还款是合并还款还是分开还款。最好的办法是绑定一张余额充足的储蓄卡设置成自动还款，这样，账单出来后持卡人只需要将总金额存到储蓄卡里，到期银行会自动扣款，就不会出现逾期之类的问题了。
　　信用卡分期可以提前消费，购买大件商品，缓解一定经济压力，但有些打着“免息分期”幌子的信用卡分期并不是没有费用的，即使没有利息，信用卡分期也要给银行支付一笔数额不小的手续费；分期越多，对应的手续费率越高。这看似每期仅有0.7%左右的手续费，但实际年利率算下来却高达15%左右，因而要谨慎使用。一旦商品中途退款，手续费通常不予退回，所以，在不必要的情况下，尽量不动用信用卡分期付款。如果资金不太紧张，也尽量不要选择太长的分期期数。
　　每到节假日、境外游高峰期信用卡盗刷事件就会频频发生，因为这时也极容易泄露信用卡信息，所以持卡人除了日常注意用卡安全，卡不离手，开通短信、微信刷卡提醒服务、回国换卡外，还可以通过“一键锁卡”和盗刷险解决后顾之忧。目前，多家银行都推出了“一键锁卡”功能，在信用卡中心APP上就可进行操作。持卡人可根据个人消费习惯对支付方式、支付时间段、境内外支付进行锁定设置，分地区、分渠道、分时段都可设置。即锁即关，随开随用，可灵活保障用卡安全。许多白金卡以上级别的信用卡还自带盗刷险，银行和保险也提供了可购买的盗刷险，为了资金安全可以选择多上一重保障。
　　临时缺钱怎么办？除了借“人情债”外，还可以通过“修改账单日”的方式，延长还款时间。通常在信用卡账单日之后，还有20至50天不等的免息期。在账单日后的第二天刷卡，就可以获得最长免息期。如果可以结合互联网理财，比如说京东白条，还可以进一步延长免息期。但各家银行对于修改账单日政策不同，也有诸多限制，并不可以随意更改。如建设银行信用卡还款日期可以通过修改账单日的方式进行调整，账单日每年可修改1次，但两次修改的时间间隔不能短于1年。持卡人最好事先向客服咨询清楚具体生效时间，以提前做好信用卡账单日的修改。
　　选择使用信用卡的消费者通常有两类：羊毛党和权益党。“薅羊毛”是我们在使用信用卡过程中经常去做的事，但是有些羊毛中也暗藏小猫腻，看似活动优惠力度较大，但名额很少抢不到；看似境外返现10%，实则上限只有200元。所以，哪些羊毛值得薅，也是持卡人需要注意的，否则就会白白浪费精力。
　　以境外消费返现为例，消费者要注意返现金额的上限和参与活动的方式。如中国银行的境外刷卡消费优惠，是单笔满等值600元人民币的交易每达到5笔，即可随机抽1笔获6%返现奖励，每位客户每自然月最高返现等值600元人民币。如果没有多笔大额消费需求，不如选择“笔笔返”的卡片，如建行龙卡优享卡，境外刷卡笔笔返现1%，返现上限500美元/月/卡，无论买大件还是小件，都可以享用。
　　如果想省心省力，不妨关注信用卡中心或卡组织推出的品牌活动，如中国银联的约“惠”62，交行“最红星期五”、中信9分享兑，以及各大银行的周周刷、月月刷活动。这些活动持续时间长、优惠力度大、参与门槛低、实用性高，比起时效性的小型活动，更不容易被忽视。
　　此外，信用卡积分也是笔巨大的财富，大额的信用卡积分一般兑换航空里程或是酒店积分较为划算，如果日常消费需求不高，小额积分也不会浪费，可以兑换电子礼券、美食代金券、抵扣年费甚至消费直接抵现。但持卡人要注意信用卡积分的有效期，过期积分会被清零，应尽量提早使用。
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