路 随着社会进步和知识的普及,很多人都知道,保险是有效规避风险的工具,并不骗人。 但对于普通人来说,保险仍是非常专业的金融产品,由于看不懂合同里的免责条款,只能将之描述为 “保险的坑”,心存畏惧。 今天深蓝君就用一篇文章,给大家讲明白,就算了买保险,仍然有哪些情况不能获得赔付?主要内容如下: 1)保险免责条款,到底怎样看? 2)我们买的保险,哪些是不保的? 3)什么是隐性免责,如何发现? 一、什么是责任免除,怎样看?保险对于普通人,无外乎有两种情况,要么能赔,要么不能赔。普通人眼中 “保险是骗人的”,实际是指保险的责任免除,也就是不能获得赔付的情况。 路 深蓝君自己归纳了一下,保险免责可以大致可以分为两部分:
翻开合同,会看到有一个部分叫“责任免除”,已经明确写着,不能获得赔付的情况,这就是显性免责,下面就是真实合同的截图: 路 除了这些显性的免赔,其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定,我把这些叫做隐性免责,如果不仔细查看,可能普通人并不会注意到。 买保险,除了读懂保险责任,还要看清楚责任免除,两者同样重要,只有在保障范围内,才能获得赔付。 如果投保时自己不注意看条款,想当然地以为什么都保,理赔时发现,这不保,那也不保,又要说 “保险是骗人的”了。 二、保险的责任免除,怎么看?下面我们分别以重疾险、医疗险、意外险、寿险,分别看看不同保险责任免除的差异和共性,有哪些注意事项? 路 1、重疾险的责任免除 深蓝君通过仔细对比发现,各种重疾险,无论是互联网投保和线下投保的产品,责任免除条款共性都差不多,并没有特别差异之处,以某热销 ”责任免除“ 条款为例:
大家可以看到,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力,都是不保的。
这些重疾险免责条款很多都是行业共性,基本上各家差异不大,对于普通人来讲,其实也不用过分担心和焦虑。 路 2、医疗险的免责条款 不少人是生病之后才想买保险的,医疗险由于涉及费用报销范围的问题,免责条款比重疾险复杂得多。 深蓝君仔细对比了市面上热销的百万医疗险,发现除了共性之处,还存在一些个性化条款。 医疗险共性条款包括以下:
路 所以如果生病了再买医疗险,这些都算既往症,保险公司不赔的。或者买了一份医疗险,想要报销美容、整形、生育等费用,都是没办法实现的,因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。 除此以外,不同的产品还会设计一些个性条款,比如:
所以深蓝君之前也提到过,医疗险是最复杂的产品,不仅保障内容多样,而且限制条件也比较多,希望大家都能了解。 3、意外险的免责条款 意外险的免责,相对更容易理解,最明显就是不保疾病。深蓝君看了很多意外险条款,基本上如下这些内容是不保的:
意外险一定要符合:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 深蓝君之前也有写过类似的文章,点击《颠覆认知,原来意外险这些都是不赔的!》可以查看到。 路
4、寿险的免责条款 寿险的责任免除,可以说是最简单的了,目前很多互联网销售的产品一般只有 3-5 条。
除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。 三、“隐性免责”条款,怎么看?看完各种保险的显性免责条款,下面我们来看看,保险合同里面的隐性免责。 隐性免责分别散落在各个部分的条款和释义中,有的会字体加粗,但有些却并不明显,需要我们擦亮眼睛去发现。 路 1、隐藏在名词释义中 隐藏最深的,莫过于名词释义里面的免责内容,并没有大大方方地写在显眼位置,需要从合同底部、字体很小的释义,或者翻到合同最后一页的名词释义,才能看到。 深蓝君找了一个例子,某知名险企的返还型意外险百万任我行,是不保摩托车意外的:
当然并不是说这样条款不好,而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都是可以的,要仔细阅读关于车辆的定义,才知道摩托车和拖拉机是不保的。 路 除此之外,关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用定义等,合同中有类似的注释标志的,都去翻看下其具体释义或定义,看是否含免责内容。 2、隐藏在投保须知里 有一些隐藏在投保须知里面,属于比较容易查看的,比如我们之前提到过某意外险,在投保须知有如下内容: 路 如果游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因,是没办法获得保额的,只能拿到一半的钱,如果不知道这些,到理赔的时候才知道,那么又不免要说保险是骗人的了。 除此之外,在尊享e生医疗险中,也有如下约定:
路 所以买了保险,一定要知道保什么,什么不保,这样才能合理控制自己的预期,以免到时候产生落差。 3、隐藏在具体条款中 比如很多住院医疗险,保险责任条款里就包含免责内容,更准确理解是限责,对于赔付存在一定的限制。 比如这款医疗险,在住院的部分明确写明:
4、财产险的免责 除了人身保险,财产险也是有免责的,最常见的就是车险,我们前几天的车险文章就提到过,比如:
路 我们在《实用贴!买了车险,这五点一定要知道》的文章中已经有详细的说明了,有兴趣的朋友可以看下。 四、一点个人的感受:在和保险公司同事交流中,其实很多人买了保险,根本都不看的,具体保了什么,怎么使用,根本都不清楚。 很多人买了理财型保险,当罹患重疾时会向保险公司报案,知道无法理赔的时候更会勃然大怒。 路 另外深蓝君还亲身经历过这种情况:
所以本着对自己负责的精神,保险起码的合同生效日、等待期、免赔额、赔付范围、赔付比例等等,这些直接关系到理赔,建议大家在阅读合同时,也要多关注一下。 毕竟这是和理赔切身相关的,深蓝君之前也写过关于病例的文章,有兴趣的朋友可以阅读《这样写病历,理赔可能会快点》这篇文章。 五、写在最后:任何事情都有两面性,如果买保险之前,不认真了解条款,买了保险之后,也不仔细翻阅合同,发生理赔纠纷时,就说保险的免责是 “坑”,深蓝君认为是不公平的。 有个别 “奇葩” 免责条款,在购买之前,就要注意,如果是坑,就应该避免。 如果是小瑕疵,在更看重产品保障和性价比的前提下,自己觉得合适,选择投保也是没有什么问题。 希望通过今天的科普,可以帮助到大家更好地认识保险,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 保险无难事,只要肯学习 :) |