众所周知，重大疾病具备患病率高、治疗费高的特点，一旦患上重疾，很大程度上会影响个人与家庭当下财富和未来收入状况。而重疾险呢，因为其有一定的杠杆性，能够在重疾发生的时候缓解资金流紧张的问题，已成为每个家庭的必备险种之一。

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然而很多人却觉得保险合同实在难懂。很担心保险公司在合同中“动手脚”，导致真的生病的时候，无法得到赔付。其实，在解读重疾险合同的时候，有一种更容易看懂的方法，那就是“计划书法”。

我们在有意向购买重疾险的时候，通常会收到一份来自保险人员的“计划书”，如果对照计划书来看保险合同，往往有事半功倍的效果。

那么，下面，让我们对照着计划书来看看，重疾险合同我们如何轻松看懂。

首先，我们会在合同中看到被保险人及投保人的年龄性别。

可别小看这一条，重疾险的购买价格跟年龄和性别有着非常大的关系，性别一般不会填错，而年龄以出生记0岁，每过一年增加一岁，不满一年不计。

其次，在计划书中还会有许多数字，这些数字分别是保额、保险期、缴费期、首年保费（每年保费）、等待期。

这部分的内容，一般在计划书的最开始部分，购买重疾险后的保险合同往往会在第一页的“保险单”内呈现。此外，保险单内还会有合同成立日、合同生效日、被保险人和投保人的证件号码，拿到合同后，应该第一时间确认这些内容正确无误。

至于等待期自然是越短越好，目前终身型重疾多为90天，定期型或无身故责任的重疾多为180天。

之后，就是最重要的保险利益。

这部分是计划书的重点内容，也是一份重疾险合同中内容最多、大家也看得最晕的部分。我们可以把它拆成几个方面来看。

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首先是现金价值表。某些计划书中可能没有这一项，在合同中保险单后紧接着一般就是现金价值表，其为退保时返还的金额，或作为保单借款时使用。

对大部分消费者来说，也没有什么用处，真的用到的时候再去了解也不晚。

其次是身故保障。身故保障即为在保险有效期内，对被保险人身故所需给付的最高保险金额。计划书中会有相关说明，一般分为三种情况：

1. 等待期内疾病身故，多数为退还保费。

2. 意外或等待期后疾病身故，且未满十八岁，一般为退还保费或保费的固定倍数。

3. 意外或等待期后疾病身故，且年满十八岁，按合同约定的数额赔付。

如果重疾险本身不含有身故责任，则身故后可退现金价值。

而后我们最关心的应该是重疾保障。

重疾保障内容我们需要对应看两部分：

第一部分是保险责任，也就是我们所说的什么时候赔钱，赔多少。计划书中一般会写明赔几次、每次赔多少钱，对应的我们就不需要再去合同中看晦涩的条文条款了。

第二部分是重大疾病定义。

2007年之后的重疾险，监管机构制定了一份《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，里面包含了25种重疾，覆盖了95%以上的重疾理赔，所以对于病种的定义，我们不需要太过于纠结。只需要注意三点：

1. 合同内重大疾病的释义，是否写明包括全部25种重疾。

2. 只要是规定的25种重疾，这些疾病的名字、定义和顺序都不能更改，但其中有6种重大疾病的保障时间会有所不同，所以我们需要注意。

3. 如果自己有特别关注或担心的疾病，可以查看下是否有对应保障。

至此，重疾保险计划书及合同的基本组成部分已经很清晰了。但随着保险市场的发展，逐渐延申出一些新型的条款，如轻症保障条款等。

近几年来不少保险公司都在重疾保险中添加了轻症保障。轻症保障的内容我们同样需要对应地看两部分内容：

第一部分是保险责任。

与重疾责任类似，计划书中会列明几次赔付、赔付金额。而合同中，我们看到的是赔付“基本保险金额”的比例，同样需要注意的是：是否分组、等待期内责任、间隔期等。

第二部分是疾病种类和定义。

目前轻症是没有统一标准的，但也是重大疾病保险的标配了，大家买重疾险普遍已是50-100万，轻症也有十几二十万了。如果两个产品的各方面都相同，保费也没有太大区别，当然是要买有轻症保障了，并且轻症保障高的那一款，最好还需要配置上最常见的几类轻症。

另外一类常见的条款是保费豁免。

首先，让我们了解保费豁免是什么意思。假设有一对夫妻，丈夫为妻子购买了一份重疾险，这时候妻子是有被保险人豁免的，也就是说如果妻子在保障期间患了合同中规定的疾病，是可以获得赔付并且后续无需再缴纳后续的保费，但是依旧可以依据合同获得保障。

保障型保险中，只有大部分重疾险有投保人豁免，意外、医疗是短期险肯定没有，定期寿险也很少有。

在保险合同中，保费豁免分为两种：被保险人豁免和投保人豁免，一般被保险人豁免出现在有轻症责任或多次赔付重疾中，多数为保单自带责任；投保人豁免基本为需要额外缴费的附加责任，如果购买了投保人豁免，那当投保人患了合同中规定的疾病时，购买的保险也就无需再继续缴纳保费了。

父母在给未成年子女购买重疾险的时候，最好能附加投保人豁免，以防在父母生病后，因未成年子女无收入而使得保费断缴，终止了保险合同。夫妻相互投保时，可根据自己的实际情况选择，不必太过纠结。

最后事一些其他保障。

这部分内容主要指的是癌症多次赔付、附加险以及其他完成特定条件后增加保额等等。癌症多次赔付需注意首次患病不是癌症，责任是否还有效；以及多次赔付的间隔期是多久等。

通过以上计划书的内容，我们可以了解这份重疾险合同的主要内容，除计划书里的内容之外，在购买保险之前，我们还需要了解合同内的一些内容，以便我们可以更好地保障自己的权益。

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基本所有保险合同中都会有一条：免责条款，也叫责任免除、除外责任等。

我们购买保险的作用是为了在风险到来的时候，能有足够的保障，那就先要了解什么情况下这份保险不能赔。重疾险的除外责任在《规范》中也有明确定义，我们需要注意的是，如果是有寿险责任的重疾险，寿险的免责条款通常要少很多，如果身故和疾病的免责一致，对消费者来说就非常不利了。

另外还有一些与我们切身相关的条款。

首先，就是犹豫期。正常情况下，签收合同次日起，一般有10-20天的犹豫期，具体以合同为准，所以大家一定要拿到合同后再签回执，因为犹豫期外退保，则会有较大的损失。注意：网销产品是没有回执的，自合同生效日开始计算。

其次是发生保险事故后的通知流程。每家公司对此规定的时间不同，发生重疾或身故后，不管是否可以赔偿，首先打保险公司电话报案最为安全。

另外，很多保险公司都会设置保险费自动垫交。在投保时，应勾选这项，尽可能避免因未能及时缴纳保费而造成的合同失效。

以上就是选择、购买和投保后检查重疾险合同的要点，至于合同的其他内容，大家如果有兴趣，可以去了解一下。如果按时缴费了的话，基本不影响大家的购买、选择和后期理赔，也可以不必花时间研究，等到需要的时候再去了解也不晚。