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省钱秘籍:年收入5-10万家庭,如何精打细算买保险?

花雨黯| 2019-1-26 20:00 阅读 939 评论 0

不同地区,收入水平会有一定差异。一张 100 元钞票,有人可以生活几天,也有人只用来发一次微信红包

前段时间,我们更新了年收入 20 万家庭的保险方案文章(

https://www.toutiao.com/i6627022675485131268/?group_id=6627022675485131268

)。

随着产品的更新迭代,今天我们来重新梳理一下 年收入 5万 -10 万的家庭方案,看看要如何精打细算买保险?

主要内容如下:

  • 年收入 5-10 万,要注意哪些风险?
  • 4 个真实案例,教你如何配置方案!
  • 预算不多,如何精打细算买保险?

一、5-10万家庭有哪些特点?

这类家庭大多生活在三四线小城市,基本在当地能过上一份体面的生活。一般有以下特点:

  • 体制内工作者:有些人毕业后,就选择了公务员、教师、国企大公司,虽然工资不算高,但也很稳定。
  • 单收入家庭:很多年轻妈妈会选择全职在家带娃,让老公外出打工,家庭收入全靠老公一个人。
  • 创业/灵活就业:不少人会选择做点小买卖,或者在家做些零工,轻松灵活。

小康家庭的生活也算平淡安稳,但万一家庭成员遭遇意外或不幸患病,巨额医疗费可能会瞬间摧毁一个幸福的家庭。

深蓝君一直倡导,任何家庭都应该有全面的保障方案,保险是一个组合,应该包含如下 4 项:

  • 重疾险:预防家庭成员因为罹患重疾,造成巨额医疗费用支出,以及无法工作带来的收入损失;
  • 定期寿险:预防家庭经济支柱突然离世,把房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半;
  • 医疗险:补充医保报销的不足,更好地应对大额医疗费用支出;
  • 意外险:预防家庭成员突发意外,意外身故和残疾同样会对家庭经济带来沉重的打击。

按照这个原则,我们挑选了 4 个有代表性的家庭,看看 5 万- 10 万家庭保险配置方案有何差异,到底如何买保险?

二、10万年收入,如何买保险?

首先要知道一个前提:不同的人消费观不同,风险偏好也不同,所以就算年收入相同,保险配置组合也可能完全不一样。

我们先通过 3 个典型的年收入 10 万家庭,一起看下不同配置思路下的差异,5 万家庭在后面也会详细介绍

案例 1:保守型 10 万家庭

A 先生和太太生活在小镇里,平时做点小买卖,偶尔做一些零工,每年勉强能有 10 万的收入。

夫妻二人今年 30 岁,刚生下宝宝,家里都有买新农合,类似的家庭在当地很常见。

A 家庭风险分析:

A 先生和太太收入都不稳定,而且要抚养孩子,如果有家庭成员突发疾病和意外,巨额的医疗费用可能会击垮整个家庭。

A 家庭投保偏好:

A 先生由于生活在小地方,只听过几家大保险公司,对没听过的小公司不太放心,希望买保障终身的保险,觉着这样不会浪费钱,也更有安全感。

下面是我们为 A 家庭做的保险方案:

点击可看大图

上述方案:每年交保费 9873 元,占家庭年收入约 9.9%,可以获得的保障如下:

A 先生和太太:

  • 重疾保障:15万 (保至终身)
  • 疾病身故:15+30=45万
  • 意外身故:15+30+50= 95万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

宝宝:

  • 重疾保障:15万 (保至终身)
  • 意外身故:20万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

投保思路分析:

由于 A 先生对没听过的保险公司不放心,所以选择了在很多小县城都有分支机构的 平安、太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌,而且重疾险都选择了保终身。

在三四线小城市,很多朋友和 A 先生一样,为了追求内心的踏实,不会去考虑自己没听过的保险公司,所以在产品的选择上也存在一定局限性。

A 家庭的收入不稳定,又要抚养孩子,接下来的 20 多年属于家庭经济责任的高峰期,所以为两夫妻分别配置了 30 万的定寿产品。

虽然全家都有买新农合,但我们还是配置了 200 万的商业医疗险进行补充, 6 年保证续保,解决了大额医疗费用的开支。

方案的不足:

受大公司产品限制,在 1 万的预算内,A 家庭的保额无法做高。

另外,大公司的产品远不止这些,这里只是给大家一个参考,建议大家重点关注保险方案的配置思路

关于大公司的产品测评,我们也有详细的文章分析(点击我的头像,私信:大公司,即可获得测评)。

案例 2:激进型 10 万家庭

B 先生今年 30 岁,只身一人在省会工作,年收入 10 万左右。

今年宝宝刚出生,B 太太选择在老家做全职妈妈,家里的所有开销都靠 B 先生的工资。

B 家庭风险分析:

B 先生一个人养一家,如果不幸有个三长两短,整个家庭可能会陷入 “无米下锅” 的窘境。毫无疑问,B 先生作为家庭支柱是重点保护的对象, 需要优先配置保险。

B 家庭投保偏好:

B 先生希望多存点钱,投入到买房和孩子的教育上,希望现阶段尽可能压缩预算,增加短期的高保障,追求极致性价比。

根据 B 先生的需求 ,我们也设计了一套方案:

点击可看大图

上述方案:每年交保费 7518 元,占家庭年收入的 7.5%,可以获得的保障如下:

B 先生:

  • 重疾保障:50万 ( 60岁前)
  • 疾病身故:100万 (50岁前)
  • 意外身故:100+100=200万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

B 太太:

  • 重疾保障:50万 ( 60岁前)
  • 疾病身故:50万 ( 50岁前)
  • 意外身故:50+100=150万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

宝宝:

  • 重疾保障:50万 (30岁前)
  • 意外身故:20万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

投保思路分析:

我们可以看到,B 先生作为家庭唯一的顶梁柱,能够获得 50 万重疾、100 万疾病身故、200 万意外身故保障。

  • 如果 B 先生不幸罹患重疾:50 万理赔金不仅可以支付高额的医疗费用,而且可以用来弥补收入损失,维持家庭的生活开销。
  • 如果 B 先生不幸离世:100 万疾病身故金或 200 万意外理赔金,也足够保障家庭十几二十年的正常运转。

B 太太虽然在家庭全职带孩子,但也为她配置了 50 万重疾、200 万的医疗等保障,足够抵御一定的疾病风险。待日后重返职场或预算增加,也可以继续进行保障补充配置。

我们也为宝宝配置了 50 万的慧馨安重疾,如果不幸患了白血病等特定重疾,还可以获得双倍100万的赔付金。

方案的不足:

60 岁后就没有重疾保障了,而这个年纪后,疾病的风险往往更高。

不过深蓝君一直建议大家,保险是多次配置的过程,等几年后家庭的收入增加,可以再为家人配置终身型的保险产品

案例 3:均衡型 10 万家庭

C 先生和太太生活在四线城市,先生在事业单位上班,太太是人民教师,家庭年收入 10 万左右。

两人今年刚生下宝宝,父母帮忙买了新房,但还有几十万的房贷要还。

C 家庭投保偏好:

C 太太根据自己的了解和同事的介绍,对互联网保险有一定的了解,希望方案以经济适用为主,能获得足够保额,并且兼顾长期和短期的保障,不至于都是定期的那么激进。

根据 C 太太的需求,我们设计了以下方案:

点击可看大图

这个方案 每年交保费 9845元 ,占家庭年收入的 9.8%,可以获得的保障如下:

C 先生和太太:

  • 重疾保障:50万 (70岁前);20万(70岁后)
  • 疾病身故:50万
  • 意外身故:50+50=100万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

宝宝:

  • 重疾保障:30万 (70岁前)
  • 意外身故:20万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

投保思路分析:

这套方案和前面两个方案的差别是:采用 定期重疾终身重疾 组合搭配的方式。

C 先生和太太在 70 岁前有 50 万的重疾保障,如果 70 岁前未患重疾,70 岁后还有 20 万重疾保障至终身。

这样一来,70 岁前有足够高的保额,又可以实现重疾终身保障,再加上 200 万的商业医疗险,足够抵御未知的疾病风险,稳稳的安全感。

C 先生和太太都配置了 50 万的定寿和意外险,如果一方遭遇不幸提前离开了,获得的理赔金也能维持其他家庭成员的正常生活。

深蓝君通过产品搭配,给大家更多的投保思路参考,希望大家不要过分在意里面的产品细节。产品是会变的,但思路是不会变的。

如果你想参考最新的产品测评,可以点击我的头像,私信:最新测评,就可以获得下方所有测评:

  • 2019 消费型重疾险测评
  • 2019 终身型重疾险测评
  • 2019 最新定期寿险测评
  • 2019 最新百万医疗险测评
  • 2019 最新意外险测评

如果你想测算自己的实际保费,可以点击我的头像,私信:保险严选,找到大部分产品,希望对大家有帮助。

三、3 类家庭方案的差异

其实上面 3 类家庭,能够代表目前最常见的 3 种保险购买偏好:

  • 保守型家庭:倾向大公司,追求终身保障
  • 激进型家庭:追求极致性价比,保证短期内高保额
  • 均衡型家庭:以经济适用为主,权衡长短期保障

为了让大家更清晰的对比这三类家庭方案的区别,深蓝君也整理了一张表格:

我们可以看到:同样是年收入 10 万的家庭,由于夫妻收入占比、家庭的资产负债与个人偏好不同,方案设计也会存在较大差异。

  • 保守型家庭:倾向大品牌和终身保障,用的预算最多,但获得的保额却不高
  • 激进型家庭:追求高杠杆,优先保障近几十年,花最少钱获得保额最高
  • 均衡型家庭:介于两者之间,尽量做到平衡

不管是哪种保险配置方案,都没有绝对的对错,每种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的差异展示出来,大家可以根据自己的实际情况来挑选。

四、年收入 5 万,如何买保险?

说完年收入 10 万家庭的保险配置思路,下面再来看一下,年收入 5 万的家庭又该如何买保险?

我们挑选了一个比较有代表性的家庭作为案例。

D 家庭情况介绍:

D 先生和太太都生活在小县城,家庭年收入 5 万左右,虽然收入不算高,但当地消费水平很低,常年在家也花不了什么钱。

D 家庭风险分析:

如果家庭成员不幸罹患一场大病,可能还要去大城市看病,巨额的医疗费用不言而喻。

根据 D 先生的家庭情况,我们制作了一套家庭方案

点击可看大图

上述方案:每年所交保费占家庭年收入的 8.9%,只需缴费 4475 元,可以获得的保障如下:

D 先生和太太:

  • 重疾保障:30万 (60岁前)
  • 疾病身故:30万 (50岁前)
  • 意外身故:30+50=80万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

宝宝:

  • 重疾保障:30万 (30岁前)
  • 意外身故:20万
  • 医疗保障:200万(重疾400万)

投保思路分析:

4000 多的预算就可以给全家买到不错的保障。其秘密就是,缩短保障时间,拉长缴费期,使得保障杠杆足够高

D 先生和太太,重疾保到 60 岁,定寿保到 50 岁,也差不多接近了退休的年纪,使得人生最重要的时期能获得足够的保障。

夫妻和孩子都有 30 万的重疾保障,加上 200 万的医疗保障,就算有家庭成员不幸罹患重病,基本上都能帮助顺利度过难关。

深蓝君一直强调,买保险就是买保额。个人认为,做高保额总比买 10 万终身重疾要好很多。

等未来收入增加了,或者让孩子长大自己再补充,也都不是问题,保险是个逐步配置的过程。

在《单身一族,如何精打细算买保险?》中,我们也详细分析了单身朋友的保险配置方案,1000 多预算就可以获得几十年不错的保障,感兴趣的朋友可以阅读一下。

五、写在最后

春节是团圆的季节,家人欢聚一堂,如果有一份合适的保险,也许能更久地守护这份美好。

前不久深蓝君更新了《年收入 20 万家庭保险规划方案》,和今天的思路差异不大,我一直坚定地认为保险是用来解决问题的,也在不断的分享这个理念给大家。

其实只要知道了自己的需求,和正确的规划思路,具体的产品并不难选择。

如果你想查阅 20 万、50 万家庭方案,单身方案,及不同年龄段的规划方案,可以点击我的头像,私信:方案。就可以看到以上相关测评。

愿你新的一年,乘风破浪,向阳而生 :)