 路文|希财网 以前经常看到老百姓在银行被理财经理骗，买到假理财的新闻，最近竟爆出银行自己买到8个亿假理财的新鲜事。 故事是这样的，2015年，一个自称是某证券公司的经理介绍浙商银行某分行经理孟某买一款4亿元的保本理财产品，期限2年，预期年化收益率6.8%，产品名称为“中国建设银行重庆市分行乾元保本型理财产品2015年第16期”。 孟某通过和建行行长张某联系核实，又经浙商银行总行批准，通过层层审核和风控把关，买了这款4亿理财产品。 同年7月，孟某又介绍浙商银行另一分行，花了4亿购买了同款产品，产品名称为“中国建设银行重庆市分行乾元保本型理财产品2015年第17期”。 搞笑的是，浙商银行两个分行通过层层把关购买的这8亿理财产品，直到2016年银监会来总行检查，才发现购买的理财是“三无”产品，无备案、无编号、无真实投向。 建行重庆XX支行的时任行长也回复，“这笔理财产品在建行重庆市分行系统内查不到。” 后经核实，建行并未发行过这两款产品，而是建行行长张某为了私利，通过发假理财产品，为朋友融资。 5月18日，浙商银行回应已于2017年7月前全额收回投资本金及收益，未造成经济损失。  路说实在的，现在很多假理财产品已经发展到了和真理财无疑，这不是一句“不贪小便宜”就可以避免的。连风控严密，专业度高的银行都会被骗，还好没有造成经济损失。我们个人投资者如果买到假理财，运气就没这么好了。怎样才能堤防银行的“假理财”呢？
银行除了自营产品，也会代销第三方金融机构的产品。 自营产品一般投向货币、债券市场、央行票据等稳定领域，再加上银行强大的风控能力以及政策监管，相对来说更安全； 代销产品一般是基金、保险、私募、信托、黄金等理财，银行只负责审核产品合规性，在风控上很难把握。一旦代销产品出问题，银行是不会负责的。 如何分辨自营还是代销呢？看产品说明书，一般正规的银行理财产品，都会设置产品登记编码，以大写字母 "C"开头的 14 或 15 位编码 供大家查询真伪。  路某银行理财产品说明书 2.在官网查询“产品信息” 在购买银行理财产品的时候，到该银行的官网上查询“产品信息”，一般都会有该银行所有的理财产品，核实一下是否真实。 或者去中国理财网查询，网址： http://www.chinawealth.com.cn 如果真实的话，通过产品登记编码或者产品名称都可以在中国理财网上查询到。 比如查上面“中国建设银行重庆市分行乾元保本型理财产品2015年第16期”，查询结果为：对不起，您查询的理财产品不存在！ 如果官网和中国理财网都查不到，十有八九是有猫腻的产品。 3.阅读产品说明书 正规的理财产品，会在产品说明书中披露产品的投资标的，根据投资标的判断风险性，看产品适不适合自己。 说明书一般也会给出风险等级评估和适合投资的人群建议。 银行理财有五个风险等级，分别为PR1（谨慎型）、PR2(稳健型)、PR3(平衡型)、PR4(进取型)、PR5(激进型)，风险依次递增。 PR1级的银行理财风险最低。PR2级风险也较小，本金亏损情况很少，达到预期收益的概率有99%以上。 PR3及以上级别的产品，风险相对较大，可能对本金和预期收益产生影响 目前市场上大部分银行理财都是PR1-PR2级，PR3级、PR4级的产品很少，PR5级产品就更加罕见了。  路4.警惕“保本保收益” 投资都是有风险的，即使存款也有银行破产的风险，不过50万以内银行存款受存款保险条例保护。 目前，银行理财已打破刚兑，不再兜底保本。资管新规严格规定，所有理财产品不得向投资者承诺“保本保收益”，除了银行存款，任何承诺“保本保收益”的产品都要小心。 5.警惕“高收益” 前面说过，正规的银行自营理财产品，一般会投向货币、债券市场和央行票据等领域，这些领域的产品风险系数较低，对应的收益率也不会太高。 看到高收益（5%以上）的银行理财产品要提高警惕，看看符不符合以下情况之一：风险等级高的理财、结构性理财、私银客户理财、高净值客户理财。 如果这些都不沾边，要小心银行工作人员把代销理财当做银行理财卖给你。这些产品要么期限长，提前取出亏损很大；要么风险高，本金容易亏损，买到手很不划算。 6.警惕银行飞单 什么是银行飞单？ 部分银行从业职员利用职权违规操作，私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。 投资者要通过上面方法查证所购产品是否银行正规产品，一定要阅读理财产品合同的细节，尤其要关注上面有没有银行的公章。 理财处处是坑，连银行都被骗；不理财吧，手里的钱分分钟贬值。如果你踏上了理财这条路，鸡蛋别放在一个篮子里，银行、债券、房产、基金、股票都要配置。最重要的是不要跟风，要自己会分辨。 投资以上这些产品时有什么需要注意的，请看： |
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