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很多人拒绝保险，理由都是没钱买。其实很多人是假没钱，少抽两包烟，少下几顿馆子，钱总是可以省出来的。

但是也确实有一部分人，有房贷要还、娃要养，父母要照顾，除去这些开支日子确实过的紧巴巴，真的没有很多预算来买保险。

这就又回到那个看似死循环问题：你没有钱买保险，有钱生病吗？没钱生病那是不是要买保险？

那么低收入家庭真的买不起保险吗？应该怎么买呢？今天就给大家带来低收入家庭买保险的操作指南。

·低收入家庭有哪些风险

·保险要提早购买

·家庭购买人员顺序

·选保险的原则

·哪些产品可以买

·哪些产品不能买

·写在最后

一、低收入家庭有哪些风险

低收入家庭，最大的特点就是收入可能只够维持基本生活，并且没有存款，收入和开支的天平非常脆弱。

那么如果收入中断，或者突然需要巨额开销，这个天平马上就会失去平衡。换句话说，给家庭带来的打击是致命的。

那么哪些风险会导致上面的事情发生呢？疾病和意外。这两项风险是无法预估的，一个身体健壮的人也会发生癌症，一个非常遵守交通规则的人，也会被高空坠落的瓷砖砸死。

一旦发生疾病或意外导致长期住院，收入没有了，开销上去了。这是任何一个低收入家庭所无法承担的。除了保险，没有其他工具可以抵御这样的打击。

二、保险要提前买

有人会说，我现在实在困难，等我缓两年，工资涨了再买吧。

其实这是非常错误的，不管钱多钱少，保险都要立即购买。

2.1风险不等人

就像上面说过的，没有人可以预知什么时候患病，也没有人知道什么时候头上会掉下一块瓷砖。那么保险就需要立刻“安排上”。保障多少另说，肯定比没有强。

2.2保险越早买越便宜

以康惠保重疾为例，0岁男孩50万30年交保终身，每年仅需1700元。而30岁的男士需要4550元每年。保费贵了2.7倍，保障时间却少了30年。

2.3年纪越大健康告知不容易过

可能年轻的时候是保险代理人求着卖保险给你，可是年纪越大越会发现，想买保险可不容易了，健康告知这家也过不了，那家也除外。反而是你需要求代理人帮你去挑一款能买的。

三、家庭购买人员顺序

3.1先大人后小孩

如果家庭有孩子，父母爱娃心切，什么好的都想先给孩子，可是保险首先要用来保家里风险最大的那个人，尤其是在低收入家庭，预算不足先保大人后小孩更为重要。

3.2先“顶梁柱”后“内务总管”

比如家里收入全靠丈夫，妻子是全职主妇。那么在有限的预算下，保险只能先重点保障丈夫，其次再照顾妻子。这里倒不是歧视在家负责后勤的妻子，只是万一丈夫的收入断掉了，巧妇也难为无米之炊啊。

四、选保险的原则

4.1先产品后公司

能开的了保险公司的，不光得有钱，还要通过银保监会的重重考察。所以并不存在什么大公司小公司之说。理赔等服务也不用过多担心，各公司理赔时效都是一到两个工作日，基本没什么差别。

所以买保险还是重点要看产品本身。保险本质上是一份合同。只要合同上白纸黑字写了，就不用担心保险公司会不赔。实在不行有人民法院做后盾，并且法院一般是更偏向于弱势的消费者的。

4.2先定期后终身

定期保险一般比终身的要便宜许多，因为重疾高发年龄通常在六七十岁之后，而定期重疾一般正好也保至六七十岁。因此大大降低了理赔风险，价格自然也便宜很多。

还是以康惠保重疾举例，前面我们知道保终身的话，30岁男性50万30年交，每年4550元，如果改为保至70岁，每年保费仅需2650，便宜了40%以上。

五、哪些产品可以买

5.1医保一定要买

医保是国家给每个人的福利保障，它可以带病投保，保证续保，无年龄上限，报销比例也不错。最重要的是价格便宜。尤其是低收入家庭一定要参保。

5.2意外险一定要买

现在市面上一年期意外险保障已经非常充足，并且价格非常便宜，比如下面这款小米综合意外险，50万一般意外身故/伤残+2万意外医疗+30万猝死也只需要169元。并且意外医疗不限社保100%报销。

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并且不同于健康险，意外险投保是不用健康告知的，并且投保年龄到七八十岁的也有，即使一年一买，也不用担心以后买不到。

5.3百万医疗险一定要买

以目前价格优势较大的支付宝众安好医保住院医疗为例，基础的一般医疗300万，重疾医疗600万，不限社保100%报销都有，增值的重疾绿通、医疗垫付也都有。30岁投保只需192元。费率表如下：

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5.4防癌医疗险可以买

如果觉得百万医疗险后期保费增加还是承担不起，那么也可以考虑购买只保障重疾病种中的一种疾病——恶性肿瘤的防癌险。因为责任减少了许多，保费也特别便宜。以安心安享一生癌症医疗险为例，30岁投保只需125元，具体如下图：

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但是长期防癌险就不太推荐了，虽然同样保障疾病只降为了癌症一种，但是由于癌症发病率非常高，占了重疾理赔的60%以上，因此长期防癌险并不会比长期重疾险便宜多少。

5.5重疾险可以买

如果还有多的预算，优先考虑责任简单的定期重疾，把预算尽量用来做高保额。

像康惠保重疾，重疾一次赔付，轻症一次赔付，还可以选择不附加。保障非常基础，非常适合低收入家庭。

保障时间先覆盖到退休年龄，保至65岁或70岁都可以。后期有多的钱了，再购买终身型重疾。

比如上面举过的例子，50万仅需2650元，如果保额只买30万，1590元一年就够了。

5.6定期寿险可以买

如果家庭有房贷，那么定寿建议购买。预算少保险期间尽可能短，还是先满足保额能兜底。比如三峡人寿的爱相随定寿，30岁男士100万保额，交10年保10年，保费仅需660元一年。还是和重疾一样，先满足当前保额，后期有钱了再加保也不迟。

六、哪些产品不能买

6.1长期意外不能买

长期意外险一般意外保额普遍偏低，并且捆绑保费返还。年交保费一般都要两三千，就因为多了一个保费返还。美其名曰“不花钱的意外险”，其实是保险公司多收你一笔钱拿去投资，几十年后返还给你早已不值钱的保费。

6.2返还型、分红型重疾险不能买

道理同长期意外险，保险理财的作用很弱，更多的是保障财富安全不大量缩水。尤其对于低收入家庭，有限的预算一定要用到做高保额上。

6.3年金险不能买

低收入家庭买全保障都很困难，孩子教育金、自己养老金什么的以后再考虑吧。

6.4身故赔重疾保额的重疾险不建议买

这类重疾险，带有寿险的功能，但是一般身故保额都是与重疾险公用。重疾赔完身故就没得赔了。如果需要身故责任，建议还是考虑定期寿险和意外险组合搭配。

6.5多次赔付重疾不建议买

还是那句话，有限的保费要尽量做高首次赔付的保额，不然第一次疾病的赔款都不够用，人没了还谈什么第二次、第三次赔付？

写在最后

有细心的小伙伴可能发现，上面的几款产品加起来，保费还不超过3000元，我再把方案列出来供大家参考：

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最低保费只需2544元，对于月收入3000以下的个人，这个保费支出对生活并不会有太大的影响。得益于现在保险公司的竞争和市场的迅速发展，保险产品越来越务实，价格越来越低，保险已经不是动辄几千上万才能买到的了。所以即使是低收入家庭，根据自身需求和预算合理安排，很少的保费也能获得保障不错的保险方案。

人无远虑，必有近忧；一针见血，话险为易。

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