 路我总以为长期意外险应该没啥市场，所以也懒得写。 3000块保100万 VS 300块保100万，选哪个不是一目了然的吗？ 可是显然，我低估了保险市场信息不对称的严峻程度。  路找我定制的粉丝晒出的保单  路找我定制的粉丝晒出的保单 天真的小伙伴对我说，希望定制的保险能与现有保险打好组合牌、最优性价比。 我：？？？不好意思，你的原有保险就是个拖后腿的哇。 想到粉丝中还有人在买这种“割韭菜”的保险，我整个人都不好了。 答应我，看完这篇就退保了吧。  路友情提示：文章烧脑等级较高，不耐烦的直接看文末结论也行的。 1.长期意外险一览 现在市面上最流行的长期意外险，就是各种“百万”，代表性的有： 百万如意行——中国人寿 百万任我行——平安人寿 百万行无忧——太平人寿 …… 行行行？一点都不行好么。 从一个“行”字就能看出来，这些长期意外险主打交通意外保障。 相对应的，非交通意外保障就和我没撸妆的脸一样苍白。 不信看表：  路非交通意外保障少的可怜。 所以，如果不幸发生：
等等意外，只能赔10万或者1.6倍保费。 而这些“百万”们年保费却高达千元。 花最多的钱 买最少的保障。 保呗儿给你们跪下唱真服。 2.长期意外险VS一年期意外险 除了大面儿上的保障与保费严重不匹配，细节处长期意外险也有诸多槽点。 随便挑一个，还是以粉丝晒单的中国人寿—百万如意行为例， 和目前市面性价比最优的一年期意外险——小米综合意外险对比：  路（一）保额缺陷 百万如意行，普通意外仅10万、交通意外叠加才有100~200万保障。 （PS：保呗儿每次坐飞机前会去支付宝之类的平台买个500万的航空意外险，也就5块吧） 而小米不限制意外类型，统统100万。 （二）再看意外伤残保障缺失： 百万如意行限制高度残疾。 “高度残疾”这个概念，还是百万如意行自己造的：  路百万如意行条款截图 也就是说， 意外高度残疾，等同意外身故责任赔付保险金； 意外普通伤残，百万如意行不赔。 又坑一脸血。 正常的意外险都是按行业统一规定的《伤残等级表》分十个等级赔付。  路《人身保险伤残评定标准》截图，把不同部位 不同程度的伤残和赔付标准安排的明明白白 伤残程度最重为1级，最轻为10级，赔款从100%按10%递减、按比例赔付。 比如说上图的双耳4级伤残，按70%基本保额赔，就是70万。 而不是一分不赔。 tips：买意外险，一定要看意外伤残条款。不按行业标准、限制全残（比如百万任我行）、高度残疾（比如百万如意行）才赔的就别买了。 小米、小蜜蜂、亚太意外险保呗儿都确认过是按行业标准赔付意外伤残。 重点查看【保险责任】、【投保须知】。 （三）意外医疗责任缺失 意外医疗主要指的是意外医疗费用的报销，而不是住院津贴。 手术费、药费、器材费、诊疗费……这些是意外医疗费用的大头。 tips：意外医疗报销我们要重点关注是否0免赔、不限社保范围费用、100%报销。 而不是斤斤计较100/天、200/天固定的住院津贴，这是小节。 所以，相对来说小米的意外医疗责任实在很多。 （四）附加责任：各有侧重 百万如意行侧重返本：非意外比如疾病身故、或者满期，返还不到2倍的保费； 从阿拉伯数字角度，不考虑通胀和复利，确实不亏了。 而小米侧重保障：把意外险正常不赔的猝死也给保了，保的还不低，能有50万。 注重保障性的人，自然能感知优劣。 3.长期意外险的返还是否值得？ 天下没有白吃的午餐。 再拿第二个粉丝购买的中邮百倍保长期意外险为例子。  路明明花300块就能做好保障、我是想不明白为啥会有人要花3000去完成的。 关键是这个3000还花的不值得： 普通意外保额缺失 意外伤残保障缺失 意外医疗保障缺失  路中邮百倍保保障 也就返本这一块儿赢了——可还是没能跑赢复利。 按3%年复利计算，5年交3000，10年满期带复利共计2.3万。 而返还的是1.55万，中间差额7500元相当于是这10年保障的隐性保费支出。（当然，如果你认为自己投资水平高超，这隐形损失还不止这点） 一年750的保费，保障也还是不如299元/年的小米等意外险。 /// 总结一下， 意外险不存在健康险的续保门槛，购买一年期的足矣。到期停售就换一个。 在意交通意外，可以加保个一年期的交通意外险放大保额，也就1、200块。 长期意外险通常保障跟狗啃的一样—— 偏重交通意外责任，保障不全面； 通常意外伤残责任缺失； 通常意外医疗责任缺失； 长期意外险的返本，有隐形损失，保费都收在这里面了。 总之，就算你不在乎钱，也不建议购买长期意外险。 今天的分享到这里，有疑问请留言。回见啦~ |
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