银保监会“亮剑”产品条款费率违规乱象 20家财险企被“点名”

保险业的严监管持续发力，银保监会重拳再次指向产品违规乱象。继人身险、车险接连被“点名”后，家庭财产保险等产品违规现象也被曝光。北京商报记者从银保监会了解到，为压实公司产品管理主体责任、提升行业产品整体质量、切实保护保险消费者合法权益，近日，银保监会组织开展第二次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查，7月23日，监管针对检查结果进行通报，20家险企领“罚单”。

20家财险企因产品问题被罚

针对检查发现的问题，7月23日，银保监会向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书，责令涉事公司立即停止使用问题产品，并限期整改。同时，针对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。

具体来看，中煤财险、安盛天平财险、三井住友财险3家公司被监管禁止申报新备案产品6个月，富邦财险、锦泰财险、都邦财险等8家公司被禁止申报新备案产品3个月，而中华联合财险、太保财险、泰山财险等9家公司被要求整改。

例如，行政监管措施决定书〔2019〕21号显示，经查，安盛天平财险存在费用补偿型医疗保险未区分被保险人是否拥有社会医疗保险等不同情况；条款名称命名不规范；部分免责内容未作出明显提示；费率表要素不完备等15项违规问题。

由此被银保会采取三项监管措施，即立即停止使用问题产品，并在一个月内完成问题产品的修改工作；六个月内禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）；要求对公司产品开发管理方面存在的问题进行全面自查整改。

一位保险公司的销售主管告诉记者，从消费者的角度看，如果一些产品费率厘定不合理，将会影响到保险产品的性价比。而在条款方面，其实现实中很多客户根本就看不懂条款的，如果条款写得不清楚，就有可能会造成后期理赔出现问题。

“通常在销售过程中，如果客户看不明白，那就是保险公司说什么就是什么，由此导致客户处于弱势地位，一些懂得维权的客户会去投诉，但对于绝大部分客户，他们很可能就是吃了哑巴亏。”该销售主管介绍道。

“点名”21条突出问题

据了解，此次银保监会对20家财险公司的1550个家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品进行全面检查，同日发布的《中国银保监会办公厅关于财产保险公司备案产品条款费率非现场检查问题情况的通报》（以下简称《通报》）圈定了21条违规问题。

具体来看，银保监会针对保险产品条款，保险产品费率，产品报备三方面合计指出21条突出问题，其中，涉及保险条款方面问题11项，保险费率方面问题6项，产品报备方面问题4项。

银保监会指出，突出问题主要表现为：备案类产品中含涉车责任；短期健康保险或责任保险条款中引用已经废止的伤残评定标准；短期健康保险中引入长期保险概念；费用补偿型医疗保险主险条款或费率未区分被保险人有无社保等情况；主险费率浮动条件未明确列明等。

另外，公司产品还普遍存在不规范或者有瑕疵的情况，主要表现为保险条款命名不规范，保险条款或者保险费率表述不规范，备案表填写有瑕疵，产品归类或信息录入有瑕疵，文本表述有瑕疵等。

此外，《通报》还提出三项工作要求，其中要求险企对照检查发现问题，主动做好产品自查清理。各公司应以第一、二次产品检查为契机，结合公司自身实际情况，对照产品检查发现和通报的问题，严格按照法律法规和监管规定要求，全面自查所有在售保险产品，及时清理注销问题产品和“僵尸”产品，做到全面细致，不留死角。

对于下一步工作，银保监会表示，将密切跟踪监测公司产品自查整改和清理修订情况，强化产品检查成果运用；持续深入开展产品检查，实现对财产保险公司产品检查全覆盖；对产品问题整改不到位、产品主动自查清理不到位、产品管理主体责任履行不到位的公司，将严格采取进一步的监管措施。

产品违规屡上榜

事实上，此次针对财险公司保险产品问题的通报来的并不突然。

今年以来，针对人身险产品的通报已达两次，分别是今年1月银保监会发布《中国银保监会办公厅关于人身保险产品近期典型问题的通报》同时点名24家险企，之后在5月13日，又发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》，集中通报2018年产品回溯情况和近期产品备案中发现的典型问题，其中26家险企被点名。

此外，车险产品也遭“点名”，今年2月，中国保险行业协会发布《关于建立机动车保险条款、费率违法违规举报制度的通知》，公布举报信箱、受理范围、线索要求、保密措施等信息，积极鼓励市场主体举报车险手续费违规行为。

同时在5月，监管下发《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》，在查实险企违规使用报批的车险费率后，先后对32个计划单列市和地市级保险机构，采取停止商业车险条款和费率的监管措施。

在今年，黑龙江、湖南银保监局要求辖区内财险公司销售车险的手续费及佣金比例等信息须直接印制在保单上，由此将有效对车险手续费高返点等乱象造成打击。

而对于保险产品条款费率的违规产生的影响，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，将影响到消费者权益，例如容易让消费者买入不合理真实需求的产品，因受营销效果影响而买到实质保障少的产品，或者产品性价比过低，以及产品定价过低而难以续保等。