金融矿工：P2P理财领衔各种理财产品的分散投资策略

【内容】：

金融矿工：p2p理财领衔各种理财产品的分散投资策略

投资组合理论告诉我们（90%高信用等级债券+10%垃圾债券）投资组合的风险收益特征优于100%高信用等级债券的的投资组合。（风险收益特定即承担单位风险所获取的收益。）

P2P网贷：又称P2P网络借款，P2P是英文peer topeer的缩写，意即“个人对个人，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交；（P2P平台提供潜在刚性对付）

信托计划：由信托公司向特定客户募集并进行投资的产品 ； （信托公司提供潜在刚性对付）

银行理财:   由银行发行的产品，主要为固定收益类产品；（银行提供潜在刚性对付）

通常情况下，银行理财、信托计划、P2P产品的收益依次提高，相应的风险依次升高。

由于信托产品的起点为100万，不适合我们小白客户。所以本文主要分析银行理财与P2P产品的选择与配置问题。

1. 为什么P2P产品的收益高于银行理财产品？

P2P 顾名思义个人对个人，假设100个产品中有1个违约，该产品投资者损失惨重，并不影响其他99个产品的如期兑付。在信贷中存在违约是否正常。银行理财如刚才的例子，银行本身是一个池子，客户都对银行放款，银行对100个企业或个人放款，如果其中1个违约，影响银行整体池子的收益率，从而稀释所有购买银行理财客户的收益率，同时银行客户都为优质客户，客户融资成本低，国企的融资成本6%，住房贷款的利率不到6%。所以，银行理财的收益低于P2P，而且在当下的P2P理财环境中，还存在有P2P第三方导购平台的返利收益，如金融矿工类的金币直接返利，各种返利平台www.fminers.com 模式充斥着P2P理财，使得P2P理财的收益更有了进一步的提升，银行在收益方面就显得十分的不足。但银行理财很安全，风险可控是其优势所在。

2. 如何选择P2P平台？

回顾一下P2P的定义：P2P网络借款，P2P是英文peer topeer的缩写，意即“个人对个人，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交；由于互联网金融的一拥而上，并且互联网企业难以在短时间内积累风险控制经验，以及市场竞争的激烈都面临客户与资产的匮乏。目前行业98%的P2P的平台模式都是平台向客户融资直接投向一个项目（地产项目），例如P2P平台向1万客户融资1000万元，投向一个地产项目，一旦这个项目完蛋，平台无法兑付客户本金与收益，所以就有了现在很多P2P平台跑路的故事。这种模式本质上聚集了风险，并没有分散风险，违背了P2P平台的本意。所以选择大的P2P平台，例如陆金所、阿里招财宝等。

3. 分散投资资产配置的意义？

如果客户分散投资与100个p2p产品每个收益12%，假设有一个产品违约，客户的收益11%，收益基本可以覆盖损失。理论如此，但难以时间。建议投资者将主要资产用于银行理财产品，银行理财产品比较与购买的平台如（钱先生)可以提供各个银行理财产品是收益的对比，将部分资产用于尝试P2P投资，但一定要选择大平台。例如陆金所、阿里招财宝等。投资两者的具体比例如何确定，根据您个人风险收益承受能力以及参与新事物的好奇心确定。

另外一个角度，引入新的搅局者，才能引入新的竞争，竞争可以提高消费者的地位。支付宝、微信的便捷性使得银行网站也突飞猛进，转账、缴费我们无需在去银行排队。所以我们还是应该支持新事物。新事物必然有风险，我们能做的只是小额参与，否则我们会落后于时代？

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