【警惕】你投的网贷平台是不是伪资金存管？

【内容】：网贷平台有资金存管到底有多重要？说白了，没有资金存管的平台，投资人的资金安全得不到监督，平台卷款跑*路的风险最大。但哪些是合规的资金存管，哪些是伪资金存管？本文教你如何辨别。

根据去年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。


据悉，银监会相关部门已经与银行开始讨论制定网贷平台资金存管的具体操作细则，包括p2p机构的准入门槛，及哪些模式被认为合规，伪资金存管模式则一律不予认可。


目前三种合规的网贷平台资金银行存管模式

1、纯银行资金存管模式。

在这种模式下，每个用户在有银行存管的网贷平台开户时，都会被引导至银行开设账户，用户的资金从一开始就不在平台体系内运转。用户投资产品时，该网贷平台的后台系统会自动跳转到银行页面，由用户直接向银行发出资金划转交易指令完成投资。

点评：要完成纯银行资金存管模式难度较大。多数银行对P2P设定很高的资金存管业务准入门槛；而且为了确保每个资金存管环节都做到合规可靠，网贷平台可能需要投入较大的人力、财力和时间与银行进行系统对接；如果银行后台系统处理交易信息的效率跟不上平台业务增长的速度，还会在一定程度上影响客户体验。

注：据网贷之家不完全统计，截至2015年12月24日，至少有25家银行布局资金存管业务，超过70家网贷平台与银行签订资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中)。不过，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台，目前仍不超过10家。

2、联合资金存管模式。

第三方支付机构（如以汇付天下、联动优势等）在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的各家P2P机构客户交易资金进行存管，以满足相关部门对P2P机构客户资金需交由银行存管的要求。

第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。

点评：这种模式一方面能为P2P机构节省大量与银行系统对接的成本投入，另一方面也可获得第三方支付机构的技术支持服务，加快业务创新速度与提升客户体验。

注：够力金融目前使用联合资金存管模式，采用第三方支付机构--汇付天下进行资金托管，保障投资人的资金安全。资金托管信息在汇付天下官网真实可查。

3、事后对账模式。

即P2P在完成一天撮合业务后，向银行发送一份客户投资账单，供银行内部进行对账，审核客户资金是否流向P2P产品约定的融资标的。有业内人士认为，这种操作模式更像是借鉴了企业网银的对账模式。

点评：事后对账模式虽然投入成本低，但操作流程还需进一步完善，比如需加强银行与P2P机构进行系统对接，实现每笔P2P交易实时对账。

就目前而言，多数P2P机构比较倾向采用联合存管与事后对账操作模式。

伪资金存管模式一律不被认可

但目前市场上还是出现了众多P2P资金“伪”资金存管模式：

1、比如有的网贷平台与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质”；

2、以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行；

3、一些平台号称资金托管在第三方支付机构，第三方支付机构仅给这些平台提供了一个支付的接口，并非第三方资金托管。

监管部门要求网贷平台必须在18个月过渡期结束前，完成资金银行存管，否则将面临关门窘境。

力哥教你如何辨别真假资金存管

1、亲自调查、核实。不能听信平台的一面之词，要亲自与平台宣称的资金存管银行或第三方支付机构联系，询问是否与该平台正式展开了资金存管合作业务，注意，如果只是在协议谈判或签订阶段，或已签协议但没有完成系统对接的平台，都不算有资金存管；

2、真正的资金存管关键标志：在平台注册时一定会跳转到资金存管银行或第三方支付机构开设对应资金账户。如果您在注册时没有经过此步骤，说明该平台并没有做到真的资金存管。


投资人一定要提高警惕、擦亮双眼，选择有真正资金存管的网贷平台进行投资理财，让自己的资金安全过年。

文章来自： 够力金融公众号
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