谁在疯狂拉你办信用卡？又是谁在信用卡漩涡中不能自拔？

上周一，晨报刊登《信用卡之惑》，报道“80后”男青年小周月入两千却办了25张信用卡，年迈父母无奈卖房为其还债。文章刊发后，引起读者强烈反响和共鸣，不少读者给本报打来电话，讲述因信用卡无法还款而引发的家庭悲剧。

    来自法院的数据显示，信用卡诈骗犯罪已成了金融犯罪的“重灾区”，占全部金融犯罪的82.5%。近5年来，信用卡犯罪案件数量呈直线上升趋势。

涉事银行中仅一家予以回应

    2010年，老周的儿子小周办理了12张信用卡，涉及多家银行，授信额度达13万元，但小周年收入不过2万多元。由于无力偿还信用卡债务，小周借了近10万元高利贷。在倾尽所有帮儿子还清债务后，老周自称，曾特意致电各家银行客服热线，告知对方儿子没有还款能力，今后不要再给他办信用卡了，并报出了儿子的姓名和身份证号码。

    没想到4个月后，小周又从9家银行办出了13张信用卡，这次不但欠了银行十几万元，还欠下十几万元的高利贷。最终，老周一家不得不卖房替儿还债，老两口为此还闹离婚。

    上周一报道出笼后，不少读者致电晨报，纷纷质问银行“为什么小周收入微薄却能办理那么多卡”？一周来，晨报记者与涉事的银行反复联系，但截至发稿时，仅有一家予以回应，兴业银行、平安银行、上海银行等多家银行仍没有说法。

    回应的这家银行表示，小周于2010年2月申请信用卡，经核查其外部征信未有不良记录，职业良好，经过综合评判后核发1.1万元额度信用卡，符合信贷评判要求；2011年3月初，小周再次申请信用卡，银行发现小周的风险状况，故拒绝其申请，未再核发信用卡。

信用卡诈骗中多为恶意透支

    据统计，2011年上海各级法院共受理涉信用卡犯罪案件1013件，涉案人数达1132人，与2010年相比，分别增长2.6%和5.3%。自2007年以来，信用卡犯罪收结案数呈直线上升趋势。

    在各类信用卡犯罪案件中，信用卡诈骗犯罪一直是金融犯罪的“重灾区”，其中又以恶意透支型为主。据统计，信用卡诈骗犯罪数量约占涉信用卡犯罪的94.6%，占全部金融犯罪的82.5%。在信用卡诈骗犯罪中，一人多卡、以卡养卡现象普遍，恶意透支型占绝大多数。

    在对黄浦区法院受理的信用卡案件当事人的抽样调查中显示，“80后”占诉讼中的16％。最近出现的一个新动向是，涉及“大学生信用卡”持卡人的诉讼呈上升趋势，由于通常信用卡涉诉与欠款之间存在一定的时间差，故这部分“80后”持卡人在发卡环节基本上还是在校大学生。

    检察机关表示，恶意透支信用卡，数额在一万元以上就应立案追诉。其中恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。

银行疯狂发卡是因利益驱使

    银行业内人士表示，各家银行疯狂发卡的背后，是利益的驱使。在一般银行信用卡业务盈利模式中，贡献最大的是商户回佣，也就是客户在pos机刷卡消费，银行会向商户收取一定的手续费，手续费具体比例各行不尽相同。

    此外，利润还包括年费、透支或取现的利息等。但由于竞争激烈，很多银行都有年费的优惠减免政策，即当年刷几次可免次年年费，因此这项收入在信用卡业务收入的占比不断降低。

    虽然在信用卡发行前期，银行需要投入大量成本，但当用户达到一定规模时，银行便能开始盈利。“银行加大信用卡发卡力度，主要是想占领市场，给竞争对手造成壁垒。此外也是引导人们刷卡消费的观念。因此，很多银行不惜亏本也要发卡。”

[案例说明]

[案例1]

女白领因“卡奴”婚姻到尽头

    30岁的毛萍（化名）身材高挑，记者在咖啡店里见到她时，她挽着一只价值2万余元的名牌包。虽然画着淡淡的妆，又在脸上扑了不少粉，但仍遮掩不住憔悴的神情，泛黑的眼圈暴露出她最近一直失眠。

    毛萍毕业于沪上一所名牌大学，之后在一家外资企业谋到一份不错的工作，月入8000余元。2年前，她结婚了，小夫妻俩和公婆住在一起，也算相安无事。不过，平静的生活却被小小的信用卡打破了。

    毛萍说，她在读大学时就办了一张额度不高的信用卡，“当时特别想买一台mp3，但家里不给钱，我就用卡透支买了一台，从那时起就迷上了信用卡，购物欲望也越来越大。 ”上班第一天，她便去银行办了一张透支额度为5000元的信用卡。之后，几乎每过两个月，她就会去办一张信用卡，用于购买化妆品、电子产品以及名牌服饰等。

    购物欲迅速膨胀带来的副作用是，她几乎存不下钱，而且每个月的薪水还不够还信用卡欠款。为此，她通过网络找到了信用卡套现的非法商家，通过“以卡养卡”的方式偿还欠款。

    结婚后，毛萍花钱依然大手大脚，并没有把信用卡欠巨款的事情告诉丈夫及公婆，因为所有的信用卡账单都是寄往公司。

    去年年中，她怀孕了，几个月后，她为了安心待产便辞职在家休息。没过多久，自家信箱便不停地收到银行的催款通知书，银行工作人员也频繁打电话到家催讨信用卡欠款。经统计，毛萍13张信用卡的欠款额加上利息高达近10万元。

    由于毛萍已无收入，她无力偿还这笔欠款，只好将事情向丈夫和公婆全盘托出，双方为此有了隔阂。2个月后，银行工作人员突然敲开毛萍家的门，告知若不按时偿还钱款，将向公安局报案并向法院提起诉讼。很快毛萍欠了钱要吃官司的消息在小区里不胫而走。 “公婆都是很要脸面的人，他们觉得有了我这样的儿媳，脸上无光，便经常因一些鸡毛蒜皮的小事和我吵架。 ”毛萍告诉记者，孩子出生后，她与夫家的矛盾愈演愈烈，最终，她和丈夫走到了婚姻破裂的边缘。

    目前，毛萍已经找到一份工作，在外租了一间小房子居住，孩子由公婆和丈夫抚养。由于仍无法还清欠款，她将面临法律的制裁。 “如果我因为涉嫌信用卡诈骗罪而被判刑的话，很可能会失去孩子的抚养权。如果我没有办那么多信用卡，现在就天天能和儿子在一起了。 ”

[案例2]

几十万卡债让他们成抢劫犯

    今年3月，本市某小区内发生了一起两歹徒以租房看房为由持刀抢劫女房东的案子。办案中检察机关发现，两名罪犯都是身背巨额信用卡债务的 “卡奴”，这也间接导致他们走上抢劫的犯罪道路。

    崔某和刘某是相交近二十年的朋友，一个身居北京，一个家在上海。近年来，两人不约而同染上了疯狂刷卡的恶习，依靠不停办卡透支过着挥金如土的生活。其中崔某以虚构的北京某幼儿园副园长身份先后在多家银行骗领信用卡12张，恶意透支本金25万余元。刘某先后在上海申领各大银行信用卡7张，恶意透支本金15万余元。2011年8月，带着一屁股债的崔某从北京逃到了上海，躲到了老朋友刘某处。而此时刘某也同样面临着被银行反复催债的窘境。经合计，两人就一起租住到了位于松江的某小区内，躲避债务。在刘某的提议下，两人在网上物色了发布租房信息的女房东，趁登门看房之际，对被害人实施抢劫。

[案例3]

老公办27张卡把妻子拉下水

    2010年末，时年28岁的沈某和妻子马某一起站在了法庭被告席上。这一切缘于一次次疯狂的连环透支。

    沈某原是一名保险公司的主管。但自从染上赌博的恶习，他就整日为债务焦头烂额。自2006年3月开始，他先后从11家银行申领了12张信用卡透支消费或提取现金用于还债，直到2008年7月共透支近8万元，经银行多次催收后仍不归还。

    眼看12张卡也补不了债务的无底洞，沈某居然变本加厉，他想办法骗取了周边多位亲属的身份资料，指使妻子马某冒用他们的身份，先后向9家银行骗领了信用卡15张并持卡透支消费。每个月两人就在这种刚补上最低还款额却又为下一笔本金和利息发愁的状态中度过。至2010年案发，沈某欠了银行17万余元。

    马某在发现丈夫冒名疯狂办卡的行为本应竭力阻止，想办法通过正当渠道归还欠款，但她听信了沈某拆东墙补西墙的解决之道，最终将自己也卷入连环透支的泥潭。

    经黄浦法院判决，沈某和马某以信用卡诈骗罪分别被判处有期徒刑七年和有期徒刑一年、缓刑一年。

小心为妙，信用卡是好关键是得用到点上。

这是他自找的，信用卡没什么不好，银行的钱不是你的钱，自己要乱花，做父母的也没教好。银行发行的信用卡有时候可以帮人度过难关，现在出门在外，借钱是多么的难啊，说起钱大家就不亲热了，有时候带个卡，帮了你，付给银行利息没什么不好

我想大部分卡奴都不会恶意欠款的，起码我就不是恶意，都有努力，但是生活处处都是钱，所以还钱的速度很慢，一旦病一病，可能那个月又要透支了，想想真是无奈。