为什么金融科技企业是2015年度最有潜力企业？

【导读】：现在金融行业正掀起一场企业家创业的浪潮。受够了对大型银行的抱怨和绝望，消费者对于这些爆发的新型服务的需求非常强劲。
                        

　　编者注：本文原作者为MARIA ASPAN。MARIA ASPAN是Inc杂志的高级编辑，负责金融板块，她曾是American Banker杂志的高级编辑，由于其专题写作以及爆炸性新闻报道，荣获美国商业编辑和作家协会颁发的多项“行业最佳”奖项。同时她还曾供稿汤森路透以及纽约时报。
　　一直不被承认的从事贷款、处理甚至创造金钱的金融科技企业已经涌入Inc 500强名单。
　　自从金融企业真正改变世界以来已经有约20年了，在PayPal的集结下，Inc.500强的企业家们正领导着一群变革者试图永久性地改变企业对于金钱的关系。
　　Bill Clerico是一个平易近人的单身汉，沉默寡言、待人友善而且很宅，不像是那种会在电视相亲节目中出现的人。但是在Bravo(精彩电视台)2011年的一个时长44分钟的节目“百万富翁的月老”(The Millionaire Matchmaker)中，你会看到Clerico带来了出版的书《a little, nerdy redhead》，他创立三年的公司(名为Nobody cares about a software company)，还有他的游戏(名为Do you really know how to kiss?)，但是还是受到了一些嘲笑。Clerico 说：“当时我还是单身，我以为我能够牺牲一些面子来换取一些关注，并不是为了寻找真爱。”
　　那仅仅是他最近一次为了让人们关注到他开发的支付软件WePay而进行的努力。他希望获得金融初创企业特权，但是却不知道怎么见到PayPal的联合创始人Peter Thiel。
　　然后WePay在PayPal发展大会的入口处，凭借一块冰冻了钞票的600磅冰块(意为PayPal冻结了你的账户)吸引了一些公众注意。在电视节目中出丑之类的只不过是Clerico计划的第二步，目的是让他的支付软件公司听起来比同行们更加有吸引力。
　　Clerico 回忆道：“我们刚刚涉足这一领域时，它并不是很有吸引力，因为在银行业已经存在很强的垄断性……而且自从PayPal之后也没有人能成功建立另一个支付软件公司。”
　　现在当然是很有吸引力了，经过了四年时间的发展，Clerico和WePay的联合创始人Rich Aberman已经消除了阻碍发展的因素。去年的收入是2490万美元，比2011年上升了4354.5%，WePay现在显示出了强大的盈利能力，目前位列美国发展最快的民营企业Inc. 500强名单的第62位，已经获得了7500万美元的投资。根据项目建议书，位于加利福尼亚的The Redwood City公司目前价值2.2亿美元。
　　WePay关注的是一个快速发展的利基市场。向基金网站(如GoFundMe或者CrowdRise)进行的所有信用支付都需要进行处理。WePay在这一方面的处理能力处于领先地位。这使得WePay有信心与其顾客保持相同的发展速度。Clerico认为他们今年的业绩将会是去年的2-3倍。
　　WePay只是占据榜单的众多金融领域初创企业中的一家。单独拿金融服务板块来说，有四家企业位于榜单的前20-27名，其2014年度的营业收入总和为8.507亿美元。这些企业首先发现了投资于金融服务行业的巨大商机。从对于Inc. 500强企业CEO们的采访中可以知道，金融服务业现在在改革中处于第二大目标领域，仅次于医疗卫生行业。
　　金融行业一直被视为是高科技强规范型的行业，被大型银行统治着。这些大型银行要不是面临着千年难得一见的冰川融化是绝不会进行改革的。但是现在金融行业正掀起一场企业家创业的浪潮。受够了对大型银行的抱怨和绝望，消费者对于这些爆发的新型服务的需求非常强劲。一方面是由于金融企业想真正做一些事，而不是向那些特大型企业那样拖沓，因此金融服务的供给不断上升。(曾在高盛集团和杰富瑞集团(两者都是投资银行集团)工作的Clerico 笑道：“我想不是所有人都享受于成为一个投资银行家的。”)
　　或许最重要的一点是，由于移动电话和需求经济的出现，消费者们已经想到了这个点子。Pat Grady(红杉资本合伙人，经常做风险投资，从PayPal到Square到Prosper(猎云网注：p2p在线借贷平台网站。)都是如此。Grady看到了其中蕴藏的巨大商机。) 说：“如今的世界比起15-20年之前的世界，联系得更加紧密了。可用的通讯工具也改变了——更便宜地存储信息、更便宜地计算、更出色的分析，规范环境也改变了，并且人们能在网上更便捷地管理金钱和工作。如果你想小小地幻想一下，那么整个金融体系将被我们今天所见的企业重新塑造。”
　　“我们现在只是处于替代借款兴起的初期阶段，我期待着有一天它不再被称为‘替代的’。”——Rob Frohwein(Kabbage公司——一个为中小型网商提供营运资金贷款服务的网站——首席执行官及创始人)
　　他们需要重塑那么远大宏伟的目标。高盛集团预计金融新贵们将会从传统的金融服务企业中偷走高达4.7万亿美元的年收入以及4700亿美元的利润。即使是市场份额中很小一部分也代表了很大的业务量，所以投资者们倾其所有挤进这个行业。高盛对于金融科技企业很有兴趣，并且正在发布他自己的在线借款平台。根据西班牙国际银行有限公司，奥纬咨询和Anthemis Group的估计，风险投资者们在过去2年时间内在全球金融科技企业上投资了235亿美元。“其中27%是用于个人借款，23%用于支付，16%用于商业借款。”在近期的研究报告中，研究者们还认为：“金融科技企业有两大独有的卖点：一是数据的有效利用，二是流畅的用户体验。”
　　在某种程度上来说，金融科技企业是一群企业家为另一群企业家进行的改革。你可以从Lending Club，OnDeck或者 Kabbage拿到下一轮的商业贷款，而不是从“永远在走程序”的银行;你可以从Kickstarter，Indie?gogo或者 CircleUp获得投资，而不是风险投资公司或者其他传统的投资者那里;你可以把公司的交易处理交给Square，Stripe或者WePay，这样可以免去很多令人头疼的问题;你还可以在Betterment 或者Wealthfront上自动管理资金，并且不需要支付投资意见咨询费;你甚至可以用Coinbase，Circle或其他电子货币。
　　在一些金融科技企业的企业家(如Rob Frohwein，一个为中小型网商提供营运资金贷款服务的网站Kabbage的CEO)眼里，在线借款“不应该是你在其他地方碰了壁才想起的方式，它应该是你寻求发展时首先想到的融资方式。”作为一个科技方面的律师， 2009年时Frohwein与金融行业老手Kathryn Petralia和数据安全专家Marc Gorlin一起开创了亚特兰大地区的Kabbage平台。他们注意到网络上有许多可利用的数据信息，可以用来给无法通过传统渠道进行融资的小型企业提供借款，并且平均只需要花费几分钟的时间，比起现在所需要的24小时大大缩短了申请借款的时间。5年之后，Kabbage已经成长为年收入4020万美元的企业，三年内上升了6722.4%。Frohwein说：“我们现在只是处于替代借款兴起的初期阶段，我期待着有一天它不再被称为‘替代的’。”
　　这一天即将临近了。去年末，在线市场Lending Club以及为小型企业放贷的OnDeck Capital都上市了。所有创始人、投资者、分析师们期待的IPO证明了金融科技企业所能达到的高度以及他们所实现的影响力。
　　Bill Clerico(左)和Rich Aberman是大学室友，他们将小额现金支付做成了一个大企业，就是WePay
　　来说说WePay吧。一开始它只是为了解决小额收支的小问题。想想一下，你想让你的伙伴们更加方便地筹钱进行一趟滑雪旅行。那就是Clerico和Aberman刚开始想要做的事情。Aberman是他在波士顿大学2003年入学时的室友。毕业时候，Aberman去了纽约大学法学院，Clerico则去了投资银行。在投资银行工作期间，他开始与初创企业的CEO们打交道。在交往过程中，他学会了企业家精神，而他的工作加上信用卡贷款足够支撑他创立WePay。2008年，Aberman加入了他的企业。
　　WePay现在已经是一个与众不同的企业了。在2013年下半年，创始人们冒了一次险，把宝押在了众筹上，关闭了WePay传统的集体付款业务，该项业务占收入的40%。而对于幕后支付，WePay完全是白手起家，尽管是从很小的业务开始的，但是它的成长速度迅速超越了其客户。当你在GoFundMe上对朋友的一家医院进行投资时，或者在Care.com上请了一个保姆时，WePay从你的信用卡上划钱，付给收款人，于此同时获得服务费。(总额的2.9%，另外加上30%)
　　这确实是一个非常精明的手段。根据Massolution咨询公司数据显示，众筹支付实现了快速增长，从2013年的39亿美元到2014年的95亿美元，并且预测今年将会再一次实现翻番。网上购物对于PayPal的意义正如众筹经济对于WePay的意义一样。
　　“我兴奋到汗如雨下!”因为曼哈顿初夏的潮湿，还是因为装修华丽的酒店大堂，或是因为两杯浓缩咖啡喝得太快，不，Max Levchin说是因为“支付处理”这一个主题。
　　一个多小时过去了，PayPal的联合创始人就快窒息了。但是当Thiel勉强答应会见未来的PayPal成功者们时，Levchin变得毫无倦意，对于新晋金融改革者充满了激动之情。WePay只是众多投资项目中的一个，而Thiel就是投资者。Levchin 回想起其他人离开之后的对话时说：“Peter和我对于这件事简直是两种截然不同的反应。” Thiel告诉他：“‘我已经筋疲力尽了，再也不想投资这个行业了’，然后我说，‘我差点就错过这个项目了。’”
　　Thiel重新点燃了Levchin，因为Thiel是WePay的竞争者Stripe的投资者。但是他之前所表现出来的对于这个行业的谨慎说明了它的历史记录并不理想。在PayPal上市到Lending Club2014年IPO 的将近20年时间里，没有人会将资金完全投资美国的金融市场。
　　现在Levchin也处于这些新的初创企业之中，试图将货币市场重新规范，将它变得更加透明化，处理上的用户体验更加好。他于2013年创立的公司Affirm，由一个远大的理想：“我们本质上是一家全方位服务型银行。”
　　Affirm还有很长的路要走。它首先针对的是个人借款，今年又新增了面向程序员的学生借款。它的首个产品致力于用网上借款来取代零售商们兜售的高利率的信用卡贷款，这种网上借款可以让消费者在网上购物的时候随时申请。Levchin承认自己还没有想好企业未来的具体路线——尤其是关于如何避免银行繁复的监管。他说：“确实要花一段时间才能实现这个目标，如果我说我已经知道如何搞定联邦存款保险公司或者证监会什么的，那我一定是在扯谎。”
　　同时，Levchin认为一些企业(包括WePay在内)能够改革经济体制。但是他对于金融科技企业
　　他说：“和高盛集团一起受到公众关注也不坏嘛，他们吸引了更多的注意力，更多的投资者将资金投入这个行业。”站在一个具有潜在竞争力的立场上“被监管者围着打并不会比被一群吸血鬼围着打更危险。”
　　“如果你想展望一下，整个金融系统都可以被这些公司重塑。”——Pat Grady，红杉资本
　　金融科技行业的世界仍然是由新型企业指引前进的，但是这些企业往往又会被大鱼(比如Mint，Venmo或者Braintree)吃掉或者干脆自己沉没：个人理财经理Wesabe，网上银行PerkStreet以及比特币交易市场BitInstant就是那些要命的大鱼。那些金融大鳄往往也冲撞了许多监管者们：BitInstant曾经是电子货币市场的领先者，但是其联合创始人Charlie Shrem目前由于联邦政府的洗钱罪名正在监狱服刑两年。更多对于金融大鳄的监管措施正在产生：美国财政部近日正在对于网上借款的实务操作进行研究。
　　Prosper 公司的首席执行官Aaron Vermut 说：“我真正担心的是一颗老鼠屎坏了一锅粥，那种不当行为将会损害投资者对我们的信赖。”他如此了解是因为在过去的两年时间里他帮助企业从过于受监管而濒临倒闭的状态挽救回来。Prosper公司是由Chris Larsen和John Witchel于10年前创立的，是美国首家网上借款平台，甚至早于Lending Club。但是在2008年美国证券交易委员会认定Prosper 和Lending Club都从事了证券销售而不是提供贷款，当时Lending Club就更好地处理了这件事。Lending Club迅速暂停了其业务来消除证监会的疑虑，并且以合规的方式重新开始其业务rosper的反应速度就更慢一点，最后只收到了一份终止令。Larsen在2012年离开了公司，2013年上半年公司聘请了一位临时CEO，进行了一次失败的融资，董事会分崩离析，受到了有关证券销售的集体诉讼。
　　Vermut 回想时说：“那些乱七八糟的事情听起来就像我们真的要费劲才能解决的事情。”他和他的父亲Stephan，以及搭档Ron Suber不久前刚刚将他们的主要经纪业务卖给美国富国银行，完后准备一个新的项目。他们投资了300万美元，又得到了由红杉资本领头的投资者的投资1700万美元，赢得了一次转机。
　　这个春季，Prosper完成了依稀1.65亿美元的融资，将公司价值提升到将近20亿美元。Prosper现在正如它的名字一样前途一片光明：其2014年销售收入为8130万美元，在三年内上升了3618.1%。6月份时，Vermut预计Prosper今年的业绩将会达到2亿美元。他说：“我们抱着这样的信念，要么获得成功，要么打破成规。我们有几次非常接近了。但是我现在能说的是我们比之前预计的更加强大。”
　　WePay也有一个远大的目标，近期的4000万美元融资将会帮助其扩张到澳大利亚，英国以及西欧的其他国家。Clerico 说：“我们为许多全球性的众筹网站和平台服务，并帮助他们在全球范围内进行资本运作。”
　　尽管现在世界范围内支付处理已经可以实现，但是他要实现该领域垄断的目标现在听起来仍然是可笑的事情。Clerico目前正积极地与一些未曾在电视上出现的人进行合作，其中有一个波士顿大学的校友以及脸书的人力，他们是在大学五年同学会上相遇的。
　　Clerico在放弃了WePay最初业务以及最初希望简化滑雪旅行的目标之后只能降级，用传统的电子数据表以及银行转账记录来记录团队的滑雪旅行记录。他的同事说：“WePay让我很满意，因为它不再进行团体支付了。我经常收到邮箱里的意见书。唉，如果由一个更简单的方法去进行交易多好啊。”
　　今年WePay计划融资7500万美元，而且似乎之前已经进行过了类似规模的融资。
　　Perkstreet
　　消费者喜欢这家网上银行以及它的众多优惠(这需要投入大量资金去维持)。已于2013年关闭。
　　OnDeck
　　这家向中小型商业企业借款的企业于2014年上市，对于新兴企业进行市场评估，向企业家出具成本高但是速度也快的借款。
　　BitInstant
　　这家早期的比特币交易平台是由Winklevoss家族的双胞胎支持的，但是收到监管者的监督并于2013年关闭。其联合创始人现在因洗钱罪而坐牢。
　　Coinbase
　　开拓新领域
　　最成功的比特币相关新兴企业之一，其虚拟货币交易由风险投资者和银行共同支持。
　　Square
　　移动支付公司改变了小型企业收付的方式，同时也抵御了产品落伍，实现了盛传的IPO。
　　WePay
　　作为一家从事消费者支付的公司，2013年WePay转向处理众筹网站的付款。中筹网站目前发展非常迅速。
　　Prosper
　　最早的网上借款创始企业之一，在监管之下曾经没落，但是从2013年开始逆袭，现已经价值19亿美元。
　　Betterment
　　这个“robo-adviser”正与Wealthfront争夺，为了建立一种更为便宜，更与科技相关的财富管理公司。
　　Wesabe
　　Mint.com的前身，由个人理财经理在2006年推出，但败在更出名的竞争对手手中并在2010年关闭。
　　Stripe
　　成立五年的付款处理公司，目前估值50亿美元，从诸如Facebook，Twitter，苹果和Kickstarter的客户中得到了一个发展助力。
　　Lending Club
　　于2014年进行IPO，这个在线贷款市场巩固了其作为金融科技企业一代领袖的角色。
　　Clinkle
　　这个移动支付新兴企业吸引了很多公众关注，在转变产品和知名高管流失之前，从知名投资者中募集资金超过3000万美元，
　　ZestFinance
　　ZestFinance对于在别的地方无法贷款的人提供成本较高贷款，目前正向中国扩展其数据服务，以5100万美元的收入在今年的500强名单上位列192名。
　　Swift Capital
　　是一家向小企业提供融资的公司，它提供了相对昂贵但速度快的现金借款，以2750万美元的年收入在今年的Inc.500年名单中位列64名。
　　Source:Inc
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