P2P资金存管和托管到底有啥差别 ？

自从央妈结合十部委宣布了互联网金融领导看法之后，坊间对于资金存管和资金托管这件事就开端进进“傻傻分不清”的混乱状况。实在大师的凌乱起源于在领导看法出台前，官方口径一向提的是资金托管，忽然在看法中改失落口风，难免带来一些揣测。

今天就好好捋一捋关于资金存管、托管那点事。

概念剖析：资金存管和托管间差别在于是否有监管行动

据互联网金融领导看法中第十四条“客户资金第三方存管束度”中所提，“除还有划定外，从业机构应该选择合适前提的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行治理和监视，实现客户资金与从业机构自身资金分账治理。”

而在客岁9月份银监会高层所提的p2p十年夜监管原则中，第五条为“投资人的资金应当进行第三方托管，不克不及以存款取代托管，托管是自力的监管行动。”

对照两者的表述，再联合《贸易银行客户资金托管营业指引》中对于资金托管营业的划定：客户资金托管营业，是指贸易银行作为托管人接收客户的委托，依照法令律例划定和合同商定，实行平安保管客户资金、打点资金清理、监视资金应用情形、表露资金保管及应用信息等职责，为客户保障资金专款专用、进步效力、防备风险、晋升信誉的资产托管营业。

我们很轻易发明，资金存管和托管之间，差别实在就在于托管方是否有监管行动，便是否对项目资金真实性走向进行核实，包含要核实告贷人信息和告贷合同的┞锋实性，也跟踪监视资金进进告贷人账户后的具体流向。

此刻所谈的资金存管，至少包含两点：1)假贷两边的投资人与告贷人均在平台合作的银行开立小我账户；2)银行依照托管协定商定的指令进行资金划转，实现投资人和告贷人之间点对点直接活动资金。从而实现平台的手和客户的资金分离隔来。本来的第三方付出托管，实现的也是这部门功效，并没有对项目真实性等进行审核。比拟较之下，银行即使只做资金存管，也比第三方付出托管平安级别高，这也是为什么监管更偏向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管。

为什么监管只提存管而非托管

关于这一点，此刻重要概念集中在以下两点：

第一，真正做托管有难度。一是表现在对P2P告贷人和项目真实性的判定上，就今朝国内的┞拂信体质来看，这显明不太实际。银行自身的贷款营业对于终极的资金用处也无法进行连续的追踪，银行可以确认并做到的是告贷人自己真实存在，并严厉审查告贷人一系列的相干材料，信誉信息，固定资产典质等来下降幻魅账的风险。但假如要他们肩负审核P2P告贷人的义务，他们的意愿很低，由于P2P很常见的几类告贷人，都是银行“不肯搭理”的。二是表现在银行要实现托管的体系技巧扶植上。要实现P2P资金托管，银行必需专门从头打造一套体系，所支出的时光和金钱、精神本钱都是很高的。

二、银行做托管的立场谨严。畴前文可以看出，银行若真的进行托管，须要担当的义务很年夜，同时还得搭上自家的名誉，支出和收进很难成正比。之前有声音就提出，央妈修改一字，是为了给银行留下抛清义务的后路，也为后续实践操纵预留足够的说明空间。

银行资金存管

实在不必纠结于到底是资金存管仍是资金托管,在现实操纵中,资金存管是“官方标配”,资金托管是“顶配”, 就看各家P2P平台和银行谈的是哪种水平的“设置装备摆设”。投资人需留意看明白银行和平台之间签署的协定到底包含哪些，而非揪着概念不放。

据业内助士闫梓先容,银行供给的“设置装备摆设”年夜致可以分为强监管、弱监管两种类型，强监管是对资金、项目全流程跟踪，弱监管就是只负责资金存管，但不跟踪买卖流程。

依据这两种模式，又可分为银行资金账户系统+付出、银行资金账户系统+第三方付出两种模式，前者银行不单供给资金账户，并且要监管平台的每个项目及资金活动，后者则由银行供给账户，而付出环节则由第三方付出完成。

今朝已经开展资金存管、托管营业的银行中，平易近生银行、招商银行、广发银行均属于第一类，属于托管模式，而建行、中信银行则属于第二类。例如，平易近生银行在与其P2P平台合作时就划定，用户在平台注册后，要跳转接进平易近生银行页面，才干完成充值、投资、资金划转等流程。假如经由过程其跨行转账体系完成资金活动，也要进行相似操纵。

招商银行、广发银行同样如斯。在开展词攀类营业时，平台须在广发银行开设买卖资金、风险备用金托会计户和办事费账户，投资者的资金，将进进平台在广发银行的资金托管账户中。招商银行则是先为平台设立一个年夜账户，并在年夜账户下面设二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面收支，平台无法动用资金。

而经由过程银行+第三方付出模式，第三方付出机构也可避免出局风险。今朝，建行、中信银行均采取这一模式。依据公然信息，中信银行上述营业，由易宝付出供给付出通道办事，懒猫金服负责体系对接、平台接进，中信银行按监管请求进行资金存管。建行与信而富的合作，则是前者在建行开立买卖资金专用账户，委托建行对账户内的资金进行存管。

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