P2P光环之下，P2B可否 保存

【导读】：

  截止2015年3月底，国内正常运营的p2p平台数目已经冲破1700家。比拟两年前不足200家的数字，P2P行业在近几年的成长是突飞大进。一方面，P2P是互联网金融的一个主要构成部门，国度几次开释旌旗灯号要激励互联网金融成长，P2P行业也一定能获得正面领导；另一方面，P2P理财作为一种低门槛的新惺攀理财渠道，因其高效性、便捷性、高收益性而获得了社会的普遍存眷。P2P行业的风光可谓一时无两，可是跟着行业的成长，行业竞争也日趋白热，P2P平台不得不追求立异，甚至转型，以期期近将到来的行业洗牌傍边保存下来。而P2B模式，可以说是P2P平台追求转型的最热选择。只是，在P2P的光环之下，P2B模式可否获得长足成长呢？谜底也许是确定的，从某种意义来说，P2B模式是为了补充P2P的先天不足而出生的。

一、告贷对象分歧

      P2P是Peer to peer，一种小我对小我的收集假贷模式。经由过程互联网平台将告贷人与投资人撮合起来，旨在辅助小我解决短期资金周转困难，盘活平易近间本钱。固然P2P最初被付与的任务也包括了“辅助小微企业解决融资困难”这一条，可是在现实运作傍边，我们发明P2P更倾向于做小我的告贷，好比信誉告贷、典质告贷、车贷等，这些告贷项目标主体都是小我需求。而P2B就判然不同了。P2B作为一种person to buisness的收集假贷模式，意为小我对中小企业（非金融机构）告贷。比起P2P，P2B存在的意义更在于为实体经济办事，为中小企业开辟新的融资渠道，下降企业融资本钱。

      从风控上来说，企业告贷比小我告贷更好把控风险。我们知道，P2P的告贷用户几乎都可以说是次级假贷用户，是无法经由过程银行风控的人群。在告贷对象整体质量不高的条件下，P2P平台还做的是小我告贷的生意。小我告贷用户存在哪些风险呢？第一，活动性强，为了不还钱情愿四处“***”的人也不是没有。告贷人东跑***，平台的风控职员为了追这笔债也要共奔海角，那得支出几多本钱？第二，还款才能难以包管。P2P平台有良多告贷人都是个别工商户，说白了就是本身做点小生意，或者相似家庭作坊，经营风险极年夜，好比呈现违规经营、摊点被取消等，一旦小店呜呼，幻魅账也是板上钉钉的事了。而企业在向P2B平台告贷时，往往可以或许供给完全的企业流水供查证；其次，企业有固定办公场合，便于P2B平台的实地考核；最后，企业在告贷时，须由法人供给足值的不动产典质或优质的股票质押。

二、风控方法分歧

      受国内的投资情况所限，投资人只信本息保障。是以，P2P和P2B平台均采用了分歧的方法对投资人资金进行担保。P2P平台重要是两种，一种是自身变相担保，这种情形违反了银监会的监管原则，比拟庞杂，在这里不具体赘述。另一种是引进小贷或担保机构进行担保。可是这种与平易近营担保机构合作的模式，存在诸多弊病。起首，平易近营小贷机构的资金实力都较为单薄，受杠杆限制，营业才能有限；其次，年夜大都P2P平台正在向轻资产转型，将大批的营业交由小贷公司进行，极有可能令小贷公司超速扩大，从而呈现经营风险。是以，P2P平台引进小贷机构，实在并没有转嫁了风险，联系关系风险依然存在。同样是引进合作机构进行担保，P2B的做法就稳重得多。今朝，P2B平台几乎都是与年夜型的国有金融机构合作，对项目进行风险共担。比之平易近营机构，国有金融机构具有更强的资金才能；其次，国有金融机构是专业的持牌机构，风险把持与银行同级；第三，国有金融机构属国资企业，有国度信誉背书。

      P2B是由P2P模式衍生出来的新模式，必定水平上可以或许补充P2P风控程度的不足。在P2P行业竞争越来越剧烈的今天，平台向P2B或者其他模式转型，意味着可以发掘更多可能性。是以，在P2P的泥土之下，P2B等新模式一定可以或许深耕出一分地步。

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