资金存管？资金托管？傻傻分不清？--小宝金服

【内容】：

资金第三方存管和银行存管都是什么鬼？

小宝金服以p2p网贷为例来说说，网贷的流程大部分人都很清楚，首先去注册开户，然后绑定一张银行卡，把钱从银行卡通过“网贷平台”转入，买卖标地后通过第三方转账就能把资金转出，这个过程就是银行存管。（准确的说，应该叫第三方存管，只不过第三方是银行，也叫银行存管）

这个过程其实很简单，操作也很便利，简单的说就是：开户—绑卡—转入—购买—转出（主要在购买阶段实现升值）。但涉及资金流转的过程，小宝金服觉得还是觉得需要重复重复，您就知道其中的重要性了。

首先，您把钱存到银行卡里，银行卡本身就是一个账户，这个账户和网贷平台的账户是对接的，但是您不通过网贷系统“转账”功能，钱是到不了网贷账户的，也买不了标地。这里银行作为一个连接纽带。

在交易时段，通过网贷平台把钱转入发标人的账户，就可以买标了。网贷平台是干嘛的？说白了也是个中介，咱们买卖标地实际上是标的转让，买标就成这只标的债权人，哪怕只有100块，只买一个月两个月就换项目了，比例再小、时间再短，您当时也是这个标的小小债权人不是？那就得登记，登记这事也是网贷平台的，即提交每天的交易数据。

资金转出，您就坐等收益到账，这其中的利率核算也是通过网贷平台完成的，投资以后资金又回到了您的在网贷的账户里。这时候在交易日通过银行转账把钱从网贷账户转回到银行卡里，这个过程就结束了。

那么问题来了~网贷平台能对我的钱做什么？哈哈。网贷只负责交易、登记和结算，就算我的钱在网贷账户里，他们也动不了我的钱；买哪个标地是我说了算，他们做不了我的主。而，银行存管最终的目的就是防止网贷平台挪用投资人资金，换句话说保证您的资金专款专用（买卖标地），同时确保资金安全（不会被网贷平台挪用）。

通过银行资金存管，您的钱平台是动不了的，只能转入制定借款人账户；借款人还钱，平台也是动不了的，会按照应还本息自动进入您的账户；平台在整个过程中不可能挪用理财人的资金。举个例子，很多平台都有风险准备金，无论是预先存一笔钱还是在每笔借款中计提，最后都要存入一个账户里，资金存管等于给这笔钱加了道锁，平台不能随便挪用。

重点来了~资金存管和资金托管的区别到底是什么？资金存管仅能确保平台不挪用客户资金，避免了资金池的问题，即理财人的钱在满标、放款过程中，钱只能在待在指定的账户里、流入指定的账户，平台无法挪用，这是存管；但如果不法平台利用假标自融，那存管仅是在投标、放款阶段限制平台无法挪用理财人资金，但放款后，还是能回流到平台控制的账户下，也就是说存管只能防范资金池，防不了自融。

那么怎样防范自融呢？就需要资金托管了。咱们举个例子，说明存管和托管的区别。咱们到超市买东西，把包存在服务台，这是存管；我有一套房闲置不住了，委托中介帮我租出去，那就得签个协议，中介就要对租户进行审核，确保我的房屋不能出问题等等，这是托管。简单的说，存管第三方没有监管的义务，而托管第三方就要履行监管义务了。

存管，满标后理财人资金打入借款人账户，银行的工作就结束了；托管，满标后理财人资金打入借款人账户，借款人贷款目的是购买原来材料，那么银行还要监督借款人得到钱后，是否真的把这笔钱汇入了对方公司账户，专款专用。虽然不能出根本上杜绝自融，但大幅提高了自融的难度和资金成本，对于理财人来说，安全性大幅度提高了。

但是，对于银行来说，资金托管难度、肩负的责任要远远高于资金存管，而P2P平台资金量、项目安全性等相比其他渠道性价比是否合算，这笔账要好好算下的。

所以即使监管意见出台后，要求P2P资金必须通过银行存管，安全性虽然提高了，但仅仅解决了资金池的问题，对于自融等其他风险，还需要通过各种措施进行规范和预防，仅仅指望资金存管或者资金托管就完全避免资金池和自融的问题，小宝金服觉得还是不现实的。

网贷有风险，投资需谨慎。

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