慈E贷考察随笔

慈E贷考察随笔

    6月17日晚自己来到了宁波，并于第二天的早上开始了历时两天的考察活动。第一次来到投资已久慈E贷，第一次与投友们一起参与平台的考察活动，第一次和小米老师一起相处两天，第一次在现实中见到正版的资深投资人阿猪，第一次和资深投资人Elliot共住一室，第一次……。这是自己在投资之旅难忘的一次旅行，也是自己在学习投资行业的一次升华。感谢慈E贷以严总为首的平台各方面给予考察的活动的支持和生活上的方面安排，感谢小米老师和我们一起对平台认真的考察。

    历时两天的考察活动，先后对慈E贷宁波分公司、嘉兴分公司、慈E贷总公司进行了实地的考察，在宁波、和嘉兴分别听取了分公司经理对分公司架构、人员组成、业务进展、今后发展的详细介绍以及问询，并最终于19日的上午来到慈溪总公司对公司的经营状况、真实情况，项目运作、平台发展等相关事宜近行了认真考察，阿猪的考察报告将对本次考察的情况做以真实、可靠、准确的描述与报导。自己只是就次参加考察的所看、所听、所想谈一谈自己的观点和见解，其目的只是想与投友们一起分享！因自己能力和水平有限，有不对之处也请投友们多多谅解。

下图为在宁波分公司听取徐经理汇报业务图片

    一、考察活动的真实、严谨、准确性：慈E贷考察活动是在运营总监陆总的安排下进行的，为保证考察活动的真实性，在19日上午考察介绍会开会的前期，所有参加本次考察活动的投资人均必须在会议室的大屏幕上晒出自己帐户在平台上的真实待收，以确保考察人员的资格；而在本次考察活动中，投资资深人王振宇和阿猪做为考察活动的核心，在他们的带领下对平台的各方面活动进行了全面而认真的考察，小米老师还经常为考察人员讲述相关业务的一些知识，这种以资深专业投资人为主与其它投友为辅并由小米老师把关严谨考察方式，即保证了本次考察活动的真实性，同时也保证了本次考察专业性和考察数据的准确性。它将为广大投友们提供了一份严谨有投资参考价值的考察报告。

    二、严总带领慈E贷在稳步基础上发展：本次考察活动从开始到结束，慈E贷的老板严总始终陪同，在二天的相处中，自己感到严总是一个不苟言笑、但平意近人；不善言谈、但为人诚恳；做事谨慎、但稳中求变，并具备对专业的前瞻性和良好的人脉关系领导人。考察二天的时间里，虽从未见严总玩笑，但却也从未一次摆出老总的架子，有什么问题只要你问，严总都会操着较为难懂的普通话给以认真的解答，直至将问题说清楚为止。而对慈E贷未来的发展，严总却是充满着信心，虽然平台现线上p2p仍处在亏损状态，但通过线下与银行合作的车贷和房贷补充，已经在收益方面略有盈余。特别是由于严总长期在银行与保险业工作而积累的专业化能力和人脉关系，从而使平台近期所推出与银行、保险所合作的太通贷、超额贷，该产品都具有广泛的发展前景和盈利空间，现在这种新型的业务已经在宁波、嘉兴开展，将来还划在萧山、湖州、丽水、上海推出新的分公司，从而使平台进入快速发展的轨迹。

    三、解读创新的运作模式超额贷：慈E贷所推出的“超额贷”是一种全新的房产抵压的商业贷款模式。它是由银行和保险公司根据金融改革的新形势，历经两年时间所研制出的一种创新模式的贷款产品，它开辟了金融历史的先河，在全国尚属首例。超额贷计划在宁波市场试点，之后将面向全国市场铺开，其市场潜力之大不可估量。

    ·“超额贷”是由银行、保险、平台三方相结合并各自发挥自身的优势，形成了一种相互制约、相互受益，并为有房借款人提供了一种利息较低的、额度较大的贷款产品。

    ·“超额贷”是由银行提供贷款所需资金，并获5个点的月利息收入；保险为贷款业务承保70%，并获取2个点的保费收益；平台为贷款承担30%的风险，并获取2个点的管理收益（同时另收取1%的服务费、3-8%的贷款风险保证金（到期退回给借款人）、2500元的房产评估和资料费）。

    ·“超额贷”风控是银行+保险公司+平台三重风控并用，因为三方共同把关，所以风险控制非常严谨，很难出现坏帐事宜。即使真出现坏帐由于有房产抵押，平台可采取正常与非常的催收手段进行催收，也能使坏帐短期内得到偿还，所以这种贷款是一种安全性低风险性贷款产品。与传统银行相比，“超额贷”具有以下的特点：

    1、额度高：银行房产抵押的商业贷款一般放贷金额为房产评估价格的60%-70%，而“超额贷”放贷可达到90%，特殊情况最高可达110%。

    2、条件宽：从征信报告来说，银行贷款两年内逾期记录在3次以内，“超额贷”可放宽到10次；从贷款者年龄来说，银行在60岁，超额贷可到65岁；从可贷房源来说，银行只有商品房可贷款，超额贷除此之外还可包括其它特殊房产（经济适用房、国有转让房等）都可贷款。

    3、放款快：银行申请通过后一般7个工作日才可到款，而超额贷申核通过后当天就可得到贷款（因平台可在收取适当的费用后先行垫付贷款）。

    4、服务好：银行对个人或企业房产贷款为开门等客，手续繁琐，审批困难以为常态，而“超额贷”则通过多种渠道寻找贷款客户，视客户为上帝，办理手续均有专人陪同，且手续方便快捷。

    5、利息适中：超额贷比银行商业贷款略高，但比其它金融的贷款确低很多，每月9厘（不含服务费和评估费）利息，完全可以满足优质贷款客户的需要。

    这样的贷款在从目前来金融市场是有很大的竞争能力的，发展潜力无限，这种新的创新模式的贷款将给慈E贷带来飞速的发展机遇。

    四、独有的两种模式并行，为慈E贷今后发展奠定了基础：随着金融市场不断的发展，怎样打破传统的贷款模式，为借款人提供更多的符合不同条件的贷款模式，是平台发展的新趋势。而线下线上两种不同借贷模式的同步运行，正是这种新趋势发展的体现。线上p2p模式与线下与银行对接的贷款模式相互补充，为平台多功能借款模式发展带来活力。比如线下的房贷业务，当条件不能达到线下贷款的条件时可以转化为线上p2p贷款模式,这样即满足了不同客户群体资金的需求，又促进了平台多种业务共同发展，使得平台线上p2p业务又多了项稳定的房贷业务，也为投资人也提供了新的安全稳健的投资渠道。同时因为线下“超额贷”产品的发展，为平台提供了新的利润增长点，从而让慈E贷由原来的亏损走向了盈利，为平台今后发展奠定了基础（没有利润的平台是不可发展的平台，也是不可能持久的平台）。“超额贷”除了可以获得一定的收益外，其贷款风险保证金还可以带来稳定的现金流，这为平台的发展带来了不可或缺资金支持。

    五、安全与获利二者之间的平衡：慈E贷在今后的下半年发展中，超额贷计划发展到1.5亿的贷款规模，而线上的p2p车贷业务将不断增加质押车的贷款，适度的减少抵押车的贷款，从而保证投资人的资金安全。同时为今后能够获取更好的借款客户，提高平台在激烈竞争发展，今后平台每月将会适度的降低借款利息，在给投资人安全与利息方面，平台将更加注重投资人的资金安全，在保证安全的基础上，保证投资人适度的利息收入，最终达到借款人、平台、投资人三者之间的利益平衡，也使平台在线上p2p这块业务走向盈利的良性循环发展，不求快速增加待收，只求稳步安全发展，这是慈E贷对线上p2p业务发展拟订发展基调，也是平台线上一直以来所做（这就是线上待收金额稳中有降的原因所在）。下图为慈E贷线下半年房贷计划表

    六、在不断发展中让平台达到合规：国家对p2p的治理，经侦对p2p的排查，一直是投友们所关注的事情。而慈E贷所做的业务完全是真实的业务，所有的业务都是在咨询律师基础上进行的，力求做到合法合规。并经常主动的和经侦交流，经侦已经进行了备案登记；其次慈E贷线下的业务是一种全新的借贷模式，所合作的对象是银行和保险公司，这样的背景也让平台的安全增加了一层保护（因为如果目前的还没有和银行、保险合作的被查的先例），最后平台也承诺假使真的现行线上P2P业务出现不合规，需要关停，平台完全有能力用股东的自有资金和线下业务的贷款保证金来清盘，不会把风险转嫁给投资人。我想慈E贷不可能因为线上P2P业务影响现在新的线下这块新的创新贷款业务，况且这种情况不可能发生，而慈E贷也会在现在发展中不断完善，让平台在国家18个月的调期内达到完全合规。

     总之，通过两天来对慈E贷的考察，自己感到小米老师之所选择的平台，首先是平台的老板是能够认真做事的人并且有一定专业经验和良好的人脉关系，并且能够与小米老师的发展观念合拍；同时所选择的平台也是有一定创新模式的平台，因为只有好的运作模式才是平台稳定发展的必要条件，同时因为老板和小米老师在做事理念上的合拍，使得两者之间相互支持，相互理解，相互包容从而达到二者之间优势互补良性发展的局面。平台能否发展不外乎有三个必要条件，一是要有优秀的领导人；二是要有一个优异的团队；三是要有一个好的运作模式，这三个条件中，慈E贷已经满足了两个条件，但实事求事的讲，慈E贷的运营团队还是不尽人意的，远不能跟上慈E贷发展的步伐，想要让慈E贷创新的“超额贷”在短时间内尽快的占领市场的先机，其慈E贷在团队的管理和建设方面还要付出很大努力。机不机不可失、失不在来，真心的希望慈E贷的领导人和小米老师共同努力，尽快的打造出一个具有新的运营理念、新的管理方式、快速执行能力的运营团队，那样的话慈E贷的发展将不可同日而语，最后在这里忠心的祝愿慈E贷今后的发展中大展宏图，成为金融创新变革中的先锋，让慈E贷在稳步发展中不断壮大，同时也给我们投资人带来可喜的而稳定的收益。  

                             

慈E贷投资人：夕阳开心无忧     

2016年6月23日           

附带在线考察录制的视频网址：