态度决定一切，细节决定成败（慈E贷投监会第三次考察侧记）

态度决定一切，细节决定成败（慈E贷投监会第三次考察侧记）

      2016年上半年的p2p行业发展，虽然不同于2015年的风雨满楼，但依然不平静。各种“经侦雷”、“资金链雷”等异常状况不断爆出，许多P2P平台，不是老板跑路或者身陷囹圄，就是运营困难，难以为继。

肩负广大投友们的期盼和重托，慈E贷投监会特别组织了第三次实地考察活动。考察过后，投监会已经发布了正式的考察报告，部分投友也发表了自己的观点。身为初入网贷领域的新手，我也有幸作为一位普通的投友第一次参与其中。现将此行中的所见，所闻，所感 , 从另一个侧面分享给广大的投友。一纸浅见，仅供参考。

由于慈E贷投监会成员（同时也是投资人）都是义务自愿加入，所有人平时工作在身，为了将就大家的时间，此次考察的日期安排在2016年6月17日到19日，可以充分利用周末。 根据投监会和平台方面预先协调的行程安排，本次的考察将从慈E贷在宁波的分公司开始，然后是嘉兴分公司考察，之后考察在慈溪的慈E贷总部，并开会解答投友们的各种问题。

      坦白地讲，在来慈E贷之前，我对平台的了解主要通过如下几个方面：

      --资深投友的推荐，这也是我与慈E贷结缘的主要原因。俗话说，隔行如隔山，对于刚刚接触或者了解不深的P2P投友，跟着“老鸟”(资深投友) 投，安全性相对会高些。

      --从慈E贷网站了解大概信息。

      --从慈E贷客服那里了解一些。

      --从QQ群，微信圈众多投友的讨论分析中了解一些情况。

      但百闻不若如一见，我也一直希望有机会实地看看平台，特别是从平台运营方和老鸟那里学到一些光凭听说学不到的干货；另一方面，受限于各种条件和原因，不是每一位投友都能够来平台看看。因此，投监会老鸟们的存在特别是隔段时间的实地考查/监督，对于广大投友放心投资，对于平台的稳定健康发展，都有莫大的帮助。同时，组织这样活动的本身，从一个侧面也是表达出了投监会认真负责的态度，以及广大投友希望平稳投资的要求。

      当然，平台方面对于此次考察活动也是非常重视。在17日傍晚，当来自全国各地的投友陆续抵达宁波时，考虑到投友众多(投监会成员加上普通投友共9人)而且路途劳累，慈E贷的老总严柏忠亲自从慈溪开着7座江淮车，驱车一个多小时赶到宁波与我们会合。

      平日里，大家都是在QQ和微信中联系多些；此番会见，特别是对于一些未曾谋面的投友们，相互间显得多了一些兴奋和亲切。但各位投友，无论是老鸟或是新人，还有平台方，无论是饭前饭后，甚至是吃饭中，大家所关心的，所讨论的，都是慈E贷目前的运营现状，业务的发展，未来的规划。。。 所不同的是，老鸟们关心的是平台的业务发展和未来规划方面的问题，问的问题也有深度，基本上算是专业级了；而作为第一次实地拜访和初入门的我，所关心的似乎还停留于平台运营方面的浅显问题，甚至老鸟们前几次考察过了的业务真实性，平台线上待收和线下业务的匹配等问题我都小白似的问起，但严总仍然认真仔细给我做解答，态度诚恳并且务实。

      说到慈E贷线上和线下业务的情况，从此次考察随行中，我这里也得到一些数据和信息拿出来晒一晒：目前慈E贷，线上P2P业务主要是车辆的抵押和质押，待收大约是1800万；线下总放贷是3800万，除了普通的车贷业务1800万，线下还有主要是与银行和保险公司相关的房贷业务和车贷业务，大约各有1000万。严总也坦率地向我们所有人说明了平台目前的情况，线上普通车贷业务收入来自车辆抵押/质押的利息差(借款人和投资人)，扣除平台日常各项开支， 实际上是处于略亏状态；线下的房贷业务是目前平台增收的亮点，特别是和银行与保险公司合作，仅3~8个点的房贷风险保证金就可为平台带来充足的现金流，主要的利润来源是作为第三方的服务费，评估费，借款人每月的息差等。整体下来，平台运营目前略有盈余，但后续线上P2P会考虑逐步有序降息，以维持平台良性运行。为充分保障广大投友的利益，以及为平台平稳发展和长远考虑， 投监会将此次考察重点放在了慈E贷线下业务方面。 （据老鸟们讲，之前的2次实地拜访已经考察过线上车贷业务了；此次考察，19日在慈溪总公司还会再看一看线上车贷的。）

      18日一早，全体考察团成员就直接来到慈E贷宁波分公司。分公司位于宁波市南部商务区，成立时间5个多月，目前有5~6人，主要做线下房贷业务；由小徐，一位年轻但在房贷业务领域摸爬滚打了好几年的有为小伙担任分公司负责人。从我们与他的交谈中， 可以看出他对业务的熟练和对公司房贷业务未来发展的信心。就如严总在前面同我们谈到的，公司的线下房贷业务也是从慈溪起步，期间，在具体业务开展方向上，与个别银行的合作上，也遇到过一些波折，导致去年底到今年初的业务进展不理想；但在此过程中，也累积了经验，锻炼了团队。到2月份后，及时调整方向，并与现在的银行和保险公司合作伙伴一起开发出具有竞争优势的新产品（房抵超额贷），迅速在市场上打开局面，目前试点业务主要在宁波，以及陆续正在开发的嘉兴，后续还会择机开发浙江和上海相关区域市场。仅6月份，宁波分公司的房贷业务量就有望达到1000万。取得的成绩固然值得庆贺，但投监会的老鸟们依然不会放过拷问各种实际问题，包括业务流程的了解，借款合同的核对，各种证书的确认等等。。。 专注，细节，是我在现场的切身感受。

      还不到中午，我们离开宁波分公司，驱车2个多小时，赶往下一站嘉兴分公司。嘉兴分公司刚刚成立，办公室也是才开始装修。但分公司的几个年轻人，在负责人老徐的带领下，已经开始跑业务了。投监会成员在现场，也初步了解了分公司情况并给出了一些建议。此次安排嘉兴分公司的考察，一方面是平台管理层的真心诚意和公开透明态度，另一方面也是投监会成员本着对投友们负责，为平台出力的愿望而来。

      此次考察活动，让我印象最深的还是19日在慈溪慈E贷总公司的考察。那个周末，正值当地万众瞩目的杨梅节如火如荼的举行，很多当地人或携家人或带亲友，上山摘杨梅，下山品杨梅，这个节日过得不亦乐乎。

      而慈E贷平台管理层及各部门人员，为了与我们有一个充分和真诚的沟通与相互了解，都放弃了休息来加班；同时，投监会成员们也继续着紧张细致地考察。

      对于线上车贷业务，在平台总部实地察看质押车辆；并在线追踪抵押车辆GPS的情况。我们从平台监控室的显示屏，可以看到每台抵押车辆的情况。据介绍，慈E贷平台的每台抵押车内都安装有2个GPS装置。1个GPS装置正常安装在车里容易找到的地方，是实时在线的，可以动态显示车辆当前位置，并以红色图标点显示在监控室画面里；另1个GPS装置安装在车内隐蔽的位置，它是非实时的，一般每隔24小时或48小时向监控室发送一次信息，并可以由GSM无线收发装置来控制它的启动和休眠，这个GPS装置以灰色图标点显示在监控室画面中。当抵押车辆行驶超越指定地界时，当人为因素对正常安装的GPS装置进行断电，拆装等不规范发生时，通过这样的双GPS定位机制，监控室都可以及时得到短信息并可处理，如通过无线收发装置对隐蔽GPS装置发出指令，显示车辆位置，还可以对违规车辆进行断电，断油路等处理。这样的一系列措施，可以有效控制风险。

      对于平台运营和线下银行业务方面情况，考察团全体成员还与平台管理层面对面开会，就考察中的情况进行总结和问答。投监会老鸟们对问题追根刨底的执着和认真，平台管理层对业务问题的耐心细致解答的诚恳态度，而且大家在讨论中不轻易放过细节问题，所有这些，都让人感慨良多，心生敬意。在此，略举例一二：

      一是，银行房贷业务收入来源，平台方给出的结论是将会收益颇丰，但投监会老鸟们希望能明明白白知道是怎么得来的？ 于是大家伙一起依照整个房贷业务流程和关键环节，逐一列出业务收入来源点，并进行估算核对， 投监会成员(如阿猪，Elliot)的认真细致和专业，也让我等新手学习多多。

      例如，房抵超额贷业务的抽标考察中，一位借款人王某因生意周转需要，以评估价165万的房产作为抵押物，通过平台向银行借款140万，此项目经过三方<保险公司（中国人员），银行（浦发银行），平台方（慈E贷）>的风控审核后，批准给予此借款人款项。

      投监会成员在抽查此项目时，通过抽丝剥茧，环环相扣的方式来相互核实业务流程，厘清关键节点，并紧扣资金流向(这是平台业务安全与否的牛鼻子)来考察平台。

     首先，对这位借款人的背景进行调查核实：她的征信的确存在一些瑕疵，正常情况在银行很难贷到款；但在宁波的保健品生意运转正常，在海南有个农场，而且丈夫是医院科室的主任。通过保险公司方承保，第三方平台联保并灵活调度资金，银行方的风险降到很低，是可以放这个款的。

      其次，对于平台风控的关键节点，投监会成员毫不放松。在此房贷项目的9大业务步骤中，涉及的5，6，7步骤（详见阿猪的考察报告）对平台业务安全相当重要，甚至流程步骤的顺序都不可以随意颠倒。这包括，要看到保险公司发了保函，银行方通过了初审，平台这边才会先提供过桥资金（注：有的业务场景中，部分借款人不急于需要过桥资金）给借款人。投监会成员详细核查了借款人，平台方，银行方的打款记录，人名，时间，款项金额，是否与业务流程一致，等等原始凭证信息，通过这些核查来印证业务流程，了解风控要点。

      第三，对于此项目中的收入来源点，进行一一核实。银行方放款140万给平台，投监会成员发现平台方总共打款123.8万给借款人。原因是什麽？ 那中间的16.2万是如何得来的？ 包含哪些收费项目？ 是否与平台方介绍的流程一致？ 投监会成员耐心细致地核对每一步流程，每一个收费项，每一笔打汇款记录。梳理出平台方的收费业务项目中主要包含中介费，保证金费用，评估费，利息（包括息差），过桥费等（详见阿猪的考察报告），其中的一些费用需要返给业务员，部分费用要给保险公司和银行，这也与平台方公开的业务流程相吻合。对于平台方来说，最大利润来自过桥费用，最稳定可靠的现金流来自保证金费用，而且整体风险非常低。

。。。

      通过上述一系列的细致工作，投监会成员将平台业务流程和细节梳理得清清楚楚，让大家看得明明白白。

      二是，投友们初步了解了线下房抵超额贷产品的竞争优势，但对于平台方设定年底前实现交易量达到1.5亿，如何达到存有疑虑？ 平台管理层的解答中，除了列出慈溪总公司，其它几个分公司的业务目标和具体计划外，特别地提到了一种业务新开拓模式：用互联网思维来拓展线下房贷业务。而创造并实施此模式的关键人，在此我必须提一下，就是小米老师。小米老师目前常驻慈E贷平台，他是网贷界偶像级名人，也是我们广大投友们投资慈E贷的主心骨；他不仅自己投资平台，引导投友们理性投资，传授投资知识，同时还监督帮助平台不断完善，不断发展。在慈E贷房抵超额贷产品实践过程中，小米老师身体力行，认真细致，将互联网思维创新到线下产品推广中 ，采用线上微信拓展结合线下实际产品推销的方式不断扩大受众和客户群体，取得良好效果。

      那天的会议，由于大家讨论得很热烈，很细节，也很执着， 原定11点半结束，结果延迟到了下午1点左右；来自福建的两位投资人，甚至因此都取消了当天回家的火车票。（当然， 那天杨梅节热闹的交通盛况也是取消车票的一个因素~）

      此次考察虽然时间短暂，行程紧凑，但对于像我这样菜鸟来说，仍然感触很深，受益很多。在回程的路上，回顾考察过程中的点点滴滴，我的脑海中不时浮现慈E贷总部会议室墙上的一句话，挥之不去：态度决定一切，细节决定成败。

      正是因为有了这样态度诚恳，务实肯干的平台管理层和员工，有了这样专注执着，认真负责注重细节的小米老师，还有投监会的各位老鸟们， 有了他们的辛勤付出，有了广大投友们的倾心支持， 才有慈E贷平台这2年的快速平稳发展，才有广大投友对平台未来安全稳定发展的更多信心和更多期待！