揭秘信用卡分期手续费，实际年化费率高达95.04%

在之前的文章，互金投资手记曝光了现金贷的高额利息。在文中也强调了信用卡取现实际上是现金贷的一种，属于低息现金贷。与信用卡取现息息相关的就是信用卡分期还款。想必持有信用卡的大多数小伙伴都有过信用卡分期的经历。但对于信用卡分期还款手续费大家了解多少呢？

在这里，互金投资手记以招商

信用卡分期年化利率有多高？

信用卡的账单分期来举例。招商信用卡的账单分期一共有：2期、3期、6期等5种方式：详细情况如下：

从这张表里面来看，分期费率确实较低，即使分期期数为2期，年化利率也不过12%，跟现金贷动辄100%以上的年化利率相比确实很低。

至于信用卡取现，互金投资手记手记在文章《对比蚂蚁借呗和微粒贷，谈现金贷为何遭重拳整顿治理！》中也以招行信用卡为例做了讲解，其年化利率为18.25%，也低于我国规定的合法年化利率24%。

这样看来信用卡分期还是很划算的，但实际情况真是这样吗？真的划算吗？互金投资手记的答案是：不一定！

2万分12期还款多付利息726元

先举一个例子。互金投资手记需要将2万元的账单分为12期还款。结果如何呢？

通过上面的截图，可以算出总共需要支付手续费1584元。

乍一看，这个分期订单没什么问题，但是大家有没有发现每期手续费都是固定的132元。先做个对比，大家能够更直观的感受到。

假如互金投资手记在银行贷款2万元，期限为一年（12个月），贷款年利率8%（与分期12期年化利率相等），那么需要支付的利息是多少呢？互金投资手记通过使用融360的贷款计算器得出以下结果。

每月等额还款（即等额本息还款法）总共需要支付877.22元；逐月递减还款（即等额本金还款法）总共需要支付866.76元。不管与哪一种还款方法比较，信用卡分期还款都要多还700多元。

为什么会出现这个情况呢，原因就是信用卡分期每期的手续费是相同的，而理论上越到后面应还本金是越来越少的，分期者对资金的占用逐期减少。

如上图所示，实际上只有第一期，应计本金才是2万元，越到后面应计本金越来越少，同时应该支付的手续费也逐步减少。

这样算下来总手续费只有858元，跟融360贷款计算器的结果基本一致。而招商银行官方的手续费多了726元。

第12期年化利率高达95.04%

如果结合招行官方规定的每期手续费与每期实际偿还金额来分析，每期真实利率是多少呢？

计算公式：

每期真实利率=招行官方每期手续费/当期实际应还金额*%

从上面的图可以看出，第一期的真实利率确实为0.66%，但是随着时间的延长而增加，到了第十二期真实利率已经高达7.92%，相当于年化利率95.04%。

那么，信用卡分期还款者的真实利率是多少呢？还是以上面的例子来分析，还款者12月实际月均占用资金约为10833元，而支付的手续费为1584元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1584/10833，结果为14.62%。

银行套路深，不得不入坑

出现实际利率高于理论利率的原因就是计算方法。准确来说，银行的计算方式是不科学的。简单来说就是，“我没有借钱凭什么要给利息”。

更为坑爹的是，如果提前还款，手续费也要照常交。除此之外，有的银行手续费在第一期就一次性收取。

虽然我们知道了银行的套路，但还不得不去接受。因为规则是人家制定的，我们只是参与者，没办法。