普惠金融或有20万亿市场，商业银行新利润增长点可期

今年以来，金融支持实体经济的能力不断提升，习近平总书记日前在十九大报告中再次提到要“深化金融体制改革，增强金融服 务实体经济能力”。而作为其中的重要部分，普惠金融的发展也受到了政府、监管部门、商业银行等各方的高度重视——从以五大行为首的商业银行纷纷成立普惠金 融事业部，到央行对普惠金融实施定向降准政策，莫不如此。兴业研究的报告预计到2012年，普惠金融有20万亿元的市场规模。专家指出，商业银行发展普惠 金融既符合股东群体的合理期待，也会赢得社会公众的广泛认可，有利于银行的长远发展，最终实现股东利益与社会公益双赢局面。

普惠金融或有20万亿市场，商业银行新利润增长点可期

银行业“独树一帜”
　 　据工银国际有关人士介绍，普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服 务。“普”是指人人可得，“惠”是指惠及百姓。在2017年7月14日至15日召开的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义， 并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。
　　“小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。 依靠普惠金融可以让更广泛的人民群众平等地享有金融权，增进经济体自身造血创富能力、形成增长内生动力，有利于推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式 转型升级，增进社会公平和社会和谐。”该工银国际人士指出。
　　对银行业而言，2017年初《政府工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金 融事业部。2017年5月3日，李克强主持召开国务院常务会议，明确要求大型商业银行2017年内完成普惠金融事业部设立。银监会等11部委随即联合印发 《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求从实际出发，商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业等领域。目前，五大国有商业银行普惠金融事业 部均已正式挂牌。兴业银行也在不久前成立普惠金融事业部。
　　记者查阅了五大行2017年半年报中关于普惠金融的介绍。工行表示，该行更加注重支 持实体经济薄弱环节，组建了普惠金融事业部，统筹推进对小微、“三农”、“双创”和精准扶贫等领域金融服务，并对普惠金融事业部实行差别化考核评价办法和 支持政策。尤其是按照“专营、放权、提效、严管”的思路，加强小微中心建设，成立小微金融业务中心199家，实现了“三个不低于”的监管要求。同时，截至 6月末，工行金融精准扶贫贷款余额为1075亿元，比年初增长16%。
　　建行表示，上半年，该行成立普惠金融事业部，加大对小微企业金融扶持力 度，拓宽普惠金融惠及面。以“裕农通”为抓手，延伸县域农村地区金融服务，为广大农村小微企业提供基础金融服务和小额信用类信贷支持。截至6月末，按照 2011年中小企业划型标准和银监会最新监管要求，建行小微企业贷款余额14900.72亿元，较上年末增加481.80亿元；贷款客户39.74万户， 较上年末增加8.85万户；申贷获得率92.86%，较上年末提高1.95个百分点，达到“三个不低于”监管要求。通过强化客户群选择，严格客户准入、行 业筛选，强化预警预控，完善分级处置的贷后管理模式，小微企业贷款资产质量总体保持平稳。
　　交行介绍称，上半年，成功挂牌普惠金融事业部，通过 构建完善的治理机制和组织架构，加强普惠金融业务整体规划，推进普惠金融各项业务协调发展。完善小微客户多层次营销服务体系，聚焦产业链链属、存量无贷 户、银政合作及优质第三方平台等领域重点客群，加强项目制全生命周期管理，进一步优化小微客户结构。持续推进小微产品创新，探索推进“抵押+”、经营组合 贷等组合服务方案，加强移动端渠道建设，持续推广POS贷、快捷抵押贷、优贷通等线上、线下优势产品。6月末，境内行符合国家四部委标准的小微企业贷款余 额达7398.70亿元，较年初增长8.17%。
　　交行同时称，以推动普惠金融事业部制改革为契机，持续加大对小微企业的金融扶持力度。截至6 月末，境内行小微企业贷款余额7398.70亿元，较去年同期增长850.79亿元，增幅12.99%，高出全部贷款5.08个百分点；小微企业贷款客户 数149159户，较去年同期增加7517户；小微企业贷款申贷获得率90.32%，较去年同期提升1.61个百分点，达成“三个不低于”目标。出台差异 化的小微授信政策和投向指引，形成自上而下的客群规划、筛选和推进机制。推进展业模式创新，通过建立数据挖掘与应用体系，持续提升客户服务精准度，深化小 微客户综合金融服务。持续推广“一贷一通”（优贷通+税融通），创新推出“抵押+”，优化在线自助提款功能，打造小微企业手持移动终端，持续提升客户体 验。此外，交行持续完善普惠金融服务体系，6月末全行对外营业普惠型网点达632家，较年初增加27家。

普惠金融或有20万亿市场，商业银行新利润增长点可期

　　在政策性银行中，据国开行介 绍，2016年以来，国开行坚持精准扶贫、精准脱贫基本方略，融制、融资、融智的“三融”扶贫策略，和“易地扶贫搬迁到省、基础设施到县、产业发展到村 （户）、教育资助到户（人）”的“四到”思路方法，切实加大对贫困地区、贫困人口的支持力度。从2016年初到2017年6月末，累计发放精准扶贫贷款 3939亿元，惠及958个贫困县，有力促进了贫困地区经济社会发展和贫困群众生产生活条件改善。
　　中国银行业协会专职副会长潘光伟在近日召开 的2017中国普惠金融国际论坛上介绍道，从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额 的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困户 486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服 务”的目标。小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%， 实现“三个不低于”目标。“有的学者研究指出，世界上少有国家和地区，小微企业贷款余额占全部贷款比重超过20%。从数据对比可以看出，中国银行业在解决 融资难、融资贵这个世界性难题方面独树一帜，做出了自己的努力和贡献。”潘光伟指出。
　　《2016年上海地区普惠金融发展报告》则显示，上海银 监局紧紧围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，按照“立足改善民生，聚焦薄弱领域，深化金融创新，推进普惠建设”的指导思想，借鉴国际经 验，总结行业良好做法，深入贯彻国务院、银监会关于金融支持小微、三农、扶贫等重点领域的各项要求，进一步指导辖内银行业积极发挥普惠金融服务的主力军作 用，并协同保险、证券及其他各类新型机构加强协同合作，加快金融体制改革和金融服务创新，不断完善现代金融体系，降低交易成本，延伸服务半径，及时有效地 为各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节提供金融服务，着力增加普惠金融服务和产品供给，明显改善对小微企业、“三农”、贫困人口、特殊人群等薄弱领域的 金融服务水平，取得了阶段性成果。例如，在完善金融基础设施布局，扩大金融服务覆盖面方面，据调研统计，上海辖内乡镇ATM自助设备数量达到6800台， 投放pos机数量5.6万台，已全面实现机构空白乡镇数零、基础金融服务辖内全覆盖的要求。
“商业可持续”是关键
　　“银行业发 展普惠金融的商业可持续性面临挑战。”潘光伟在谈到银行业推进普惠金融过程中存在的困难和障碍时首先提到了商业可持续性问题，“小微企业、‘三农’、贫困 人口等普惠金融重点服务对象面临缺信息、缺信用、缺担保等融资障碍，银行业为其提供服务成本高、风险大，内在动力不足，普惠金融相关政策支持力度还不 够。”
　　浙商银行行长刘晓春在2017中国普惠金融国际论坛上表示，对于商业银行而言，实施普惠金融必须具备商业可持续的能力，这也是由普惠金 融本身的特点所决定的。以普惠金融的服务重点——小微企业为例，刘晓春说道：“金融机构在服务小微企业的过程中，不是简单地、粗暴地通过大搞‘运动’，毫 无章法地下任务进行推进，而是必须坚持商业可持续的原则。”“商业银行不仅要服务好普惠对象，同时必须对股东、员工、社会负责，实现自身造血功能的良性循 环。另一方面，商业可持续的关键是风险可控和收益可以覆盖成本。小微企业群体本身具有规模小、底子薄、死亡率高的特点，小微贷款信息不对称、风险控制难度 大，同时，小微企业贷款额度小、户数多，需求的差别也很大，银行单户经营成本高，因此，需要形成风险可控的规模经济，才能真正实现收益覆盖成本。”刘晓春 指出。

普惠金融或有20万亿市场，商业银行新利润增长点可期

　　在交通银行金融研究中心首席银行业分析师许文兵看来，普惠金融作为银行新的利润增长点，越来越具有现实性。“过去，银行由20%的客户 带来80%的利润。但随着互联网金融的发展，一些小微企业客户为银行带来的收入、利润可能更多，普惠金融服务的客户对银行收入的贡献也在不断增长。我们也 看到，一些零售业务做得比较好的商业银行，受到经济增速下滑的影响相对较小，因为包括一些小微业务在内的零售业务对银行收入贡献比较稳定。”许文兵对记者 表示，在银行传统业务模式下，小微业务堪称“劳动密集型”，笔数多，单笔金额小，需要很多实体网点，以及银行客户经理和风险管理人员的一系列服务；而随着 互联网金融的发展，无论从服务客户的渠道来说，还是从风险管理与科技金融的结合角度而言，都会在很大程度上为银行降低服务成本，也为解决普惠金融发展的难 题提供一个较好的途径。
　　据记者从银行半年报中了解，工行运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现小微金融业务在风险可控基础上的线上批量化 发展，给客户带来“无地域、无时差、一键即贷”的良好体验，成为国内最大的为小微企业服务的网络信贷银行。建行则表示，该行加强大数据、互联网技术在精准 客户服务和精细风险管控中的应用，依托“小微快贷”全流程在线融资服务模式，为更多的小微企业提供金融服务，小微企业贷款客户新增和总量均保持同业领先。
　 　刘晓春介绍道，浙商银行从2006年起就开始以专业化经营方式探索小微金融商业可持续之路，如今已基本实现了小微金融商业可持续的目标。截至2017年 6月末，浙商银行小微企业贷款不良率仅1.30%，低于所有贷款不良率；小微企业贷款余额1636亿元，占同期各项贷款总量的30.8%，占比位居全国股 份制商业银行首位。他将该行十多年的探索经验归结为“四个坚持”：坚持专业化经营；坚持差异化客户定位；坚持创新性服务；坚持优良的风险管理文化。在坚持 专业化经营方面，该行建立专营机构，建立准事业部制的专业管理架构，建立专业团队，建立专门制度体系，实施了明显区别于大中型公司业务、区别于个人消费贷 款类业务的管理办法、操作规程、业务授权、信用评级、抵押物评估、贷款定价以及效率管理等方面的制度。

普惠金融或有20万亿市场，商业银行新利润增长点可期

　　在谈到创新性小微企业服务时，刘晓春表 示，“不简单地追求数字的大和小，而是追求同业不看好、但是我们可以创新去做的业务。同业如果能够做的，我们要把服务做得更好。同业服务好的，我们要在效 率上更高。同业效率高的，我们要能够使客户在办理贷款中更省时、更省力、更省成本。”“我们强调持续的微创新，而不是博眼球式的、一招鲜的创新。小微企业 千差万别，需要不同的产品和服务进行对接，不可能靠一个品牌、一个产品打天下。每个产品和服务需要不断地改进和提升。如针对‘双创’人群开发‘双创系列贷 款’，支持创客们创业创新；针对小微客户贷款额度无法满足的情况，创新推出信用通、小微结算通卡等产品，增加了小微企业贷款的额度，解决小微企业日常‘急 用钱’的情况。针对小微企业非授信金融服务的需求，我们开发了小企业账户通，实现了小微企业账户和企业主个人账户两个账户间的自动联动，提高小微企业的结 算便利。”
　　许文兵认为，在服务小微企业时，大型银行和中小银行仍应有所分工，例如，区域性银行更多服务于本地客户；大型银行则可能更擅长提供 供应链融资服务。“一个汽车制造商，上游有提供零部件的小企业，下游有遍布全国的4S店等服务机构。一个地方性银行去服务全国的汽车服务商就没有优势，大 型银行就可以。”许文兵举例称。
　　许文兵同时表示，为发展好普惠金融，商业银行内外部都可有所作为：商业银行在风险管理方面，可以优化对小微企 业业务的激励约束机制，如适当提高风险容忍度；有关部门可以通过推出优惠政策，正如此次央行对普惠金融实施的定向降准，也包括对商业银行风险资产和资本充 足率认定，以及小微企业金融债券发行等方面的政策支持。他还认为，监管部门对于银行在普惠金融领域的创新，及其与金融科技的结合，应该持有开放的态度。
　 　潘光伟指出，除了商业可持续性之外，银行开展普惠金融业务还面临两大困难：其一，金融基础设施和生态环境有待完善。信用信息碎片化分布，外部风险分担、 补偿机制不健全，很多领域立法缺失或层级不足，一些抵质押融资创新缺乏配套机制。其二，金融消费者教育有待加强，长期积累的“刚性兑付”观念影响依然存 在，“收益自享、风险自担”的观念仍未有效建立，风险和责任意识有待增强。
记者 周轩千
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