债务几十万，卡透支，怎么可以进行贷款呢？

我同事贷款VIP咨询师小王这次碰到了一位急于贷款做生意的客户。
☆情景再现
VIP贷款咨询师小王：10月01日下午，我在网上看到杨先生的贷款申请，便立即给杨先生拨了电话。咨询后得知，杨先生今年35岁，已婚，是佳木斯本地人。他年轻时就在外地打拼赚了不少钱，就用这笔钱开了一家海参养殖工厂，工厂规模挺大的，收益也一直不错。但是因为今年捕捞价格飙升，造成生产资金缺口，杨先生现在急需贷款50万。
初步了解到贷款的用途是为了经营，为进一步判断贷款的风险和客户的资质情况，我又详细地询问了其他信息：杨先生在海南有一套房产和一辆价值15万的轿车，但是为了扩张海参厂的养殖规模，客户已经将房产抵押借了70万，虽有一张额度20万的信用卡却也严重透支；也没有五险一金，之前办理过中美大都会的商业保单，因长期未续已经失效。
最大的问题是——杨先生10月份在网上申请过多家贷款机构，但都未通过进件审核，导致征信记录严重不良。基本上掌握杨先生的所有信息后，我认为以客户的资质办理银行贷款比较困难，于是打算和客户见面详细沟通一下。约见前晚，我熬夜整理了杨先生的相关资料，策划出几个比较适合客户的方案。
第二天一早，我安排好会议室事宜，等待客户的到来。
没过多久客户如约而至，我向客户介绍了贷款方案，建议杨先生优先选择车抵的贷款方式。毕竟客户的工作信息在外地，而且上一份房产抵押的贷款还尚未还清，银行方面不太可能通过审核。
同时，客户在信誉和商业保险方面也有不小的问题，只剩下名下的一部车子可用作贷款申请的资产了，走车抵的贷款基本上能达到进件的标准。
客户听了我的讲解，看了看方案书中的还款额、还款期限、利率等数据，赞同地点了点头，并表示如果以后在贷款上有相关需求，一定会向合伙人首推我们公司。
☆有事说事
看了上面的案例，也许有人会疑惑，进件审核是什么流程,它有那么重要吗？
进件在信贷业务上会经常被提到，是指把个人基本资料和证明材料准备好后提交到银行等贷款机构的系统里，之后银行和贷款机构会进行审核。进件是申请贷款的一个流程，审核通过就可以办理贷款，被拒的话就是不符合申贷合格的条件，这种情况是很难通过正规的银行或贷款公司贷到款的，所以，进件的重要性显而易见。
那么，想要申贷的用户在准备进件时需要哪些材料呢？
信贷业务的进件从群体上划分，主要面对三类用户：企业法人、个体工商户和工薪族。
以案例中的个体工商用户为例，他需要准备必需的基本材料和财力证明材料，包括（但不仅限）：
一、身份证原件及正反面
二、《个人信用报告》查询申请表
三、营业执照及办公室内外照片（需包含公司门牌号、经营环境和主要资产状况、工人劳作等信息）
四、最近6个月的银行流水
五、店面办公地租赁合同及近一个月水电费账单
六、房产证、行驶证及住房近一个月水费或电费账单
七、近一个月内的信用报告和手机通话清单
八、购货发票、订单、购销合同和销售单据（近二个月内）
九、定期存款、股票、基金、保险等有价证券

其实，这个案例也反映了某些用户在贷款时会遇到的问题，即如果我的信用卡透支、商业保单失效，那么该如何成功办理贷款呢？
从贷款方式来分，有信用贷款、票据贴现、担保贷款三种。
案例中厉先生多次查询个人征信报告，频繁申请贷款且信用卡透支20万，这属于信用状况不良的情况，基本上不可能通过信用贷款。厉先生的商业保险单失效了，也就无法以票据贴现的方式来实现贷款，只能通过担保贷款来融资了。
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