“网贷平台有这三个特征，将暴雷！”

风控一直是互联网金融行业的老大难问题，而放贷员可以说是平台风控最重要的把关人。近几年，因为逾期问题导致经营不善，最终倒台、跑路的平台不少。
聊起这些，北京某小额贷款公司的老员工——大然的脸上露出一抹微笑：
“那些平台，我早就看出来他们要出事！”
不同平台的业务员多少有些联系和交流，一个平台将倒闭、暴雷，他们或许是最早知情的人。

“网贷平台有这三个特征，将暴雷！”

喜欢忽悠老年人？
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经营好不了！
“你看他们的客户群体，业务员都在‘坑’些什么人，就能猜到他们平台目前的经营状况。”这是大然预判暴雷平台的一个心得。
作为信贷业务员的职责之一，大然需要将信贷的每一项条款都解释给资产端客户听，其中包括利息、风险等提示，当客户表示完全明白之后，才会进行接下来的信贷签约，整个解释说明的过程要被摄像记录。
通常来讲，放款审核制度越严，坏账率越低，一旦坏账率高过平台能承担的警戒线就有可能暴雷。
“有个客户在我们这贷不到钱，后来又去好些个平台试过都不行，结果在另一家平台居然贷到了！那个平台我估计多半不行了。”
另外在资金端，同样能根据客户猜测该平台的经营状况。
年轻人更容易理解合约的条条款款，对业务员来讲这样的客户沟通成本更低；年纪大的人则需要业务员多次反复地解释。
“像华赢凯来，在倒闭前几个月，我看到他们业务员都在忽悠一些老头老太太，净‘坑’这些没有基本判断力的人，当时我就觉得这平台肯定不行了。”
华赢凯来是2017年涉案金额较大的一家互联网金融公司。据媒体报道，华赢凯来在自己旗下至少三家p2p网站、数百家理财实体店中许诺12%-16%的利息，招揽了大规模客户，最终未兑付金额达48.86亿元，涉及4万多名投资人。最终于2017年7月被警方立案侦查。
拖欠员工工资？
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长不了！
小额贷款行业收入水平不低，有网络媒体根据部分平台的2017年年度审计报告，粗算出P2P网贷从业人员的平均年薪为135571.04元，平均月薪为11297.59元，且高工资平台集中在北、上、广、苏、浙。
在大然看来，做这一行收入比较稳定，“只要踏实肯干，月入上万没问题”，如果一个平台大规模地开始拖欠员工工资，多半不是因为员工的问题，而是因为那家平台要暴雷了。
回顾以往倒闭、跑路的P2P平台，其中确实不少都有拖欠员工工资现象：
◆ e租宝在2015年12月被立案调查，但早在7月份就有人在网上爆出拖欠员工工资。
◆ 华赢凯来在2017年7月被定性为非法集资，早在2016年就有媒体报道，该公司因欠薪被南京分公司员工报警。
◆ 巨如集团在今年5月被媒体报道实控人失联，兑付困难。该平台实控人曾在4月份发布一封致全体员工的公开信，称集团出现了资金困难，未能按期发放员工工资。
员工素质低下的平台
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出事概率大！
平台的业务员水平如何，也能成为预估平台前景的线索，大然就据此预判过“e租宝肯定会死，善林肯定会死”。
“有天我看到他们（善林金融）的业务员，上半身衬衫加西装外套，下面穿个运动裤——休闲商务风。”大然笑了，摇摇头，“你都能看出来他们根本不懂（金融知识），就靠周六周天把老头老太太集合一起，发一些大米油面把他们的钱‘忽悠’走。”
大然的公司对员工穿着没有要求，但大然和他的同事们都尽量以正装示人，并且“要具备一些基本的金融知识，才能给客户讲清楚业务”。
小额信贷这一行算是入门门槛较低的行业，尤其是学历、专业方面。某职场信息平台上的数据显示，“小额贷款专员”这一职位的招聘信息中，有31.94%对学历没有要求，不到10%要求本科及以上学历。
大然毕业于北方某大学的统计学专业，学历不低，但从事这行，学历目前并没有给他带来优越感。“干我们这行的，一是要会跟人打交道，二是要勤快，这些都跟学历无关。”
近两年监管趋严加上行业竞争，从业公司开始想办法引进人才，提高员工综合素质，增强公司竞争力。大然所在的公司，在今年2月份开始对新进员工的学历要求从初高中提升到了专科，如果要升职到管理层，则必须具备本科学历。
“现在还只是把学历这一块的要求提高了，到后面，是不是得有金融方面的从业资格证？得有会计师、保险业之类的证书？肯定各方面都会越来越规范。”
业内人士判断，
“但我也只能看出‘演技’特别烂的平台，有些平台其实我也没想到他们会暴雷。”大然表示，“总之，买高利润的就得承担高风险。”